Egenandel, bonus og sikkerhetsforskrifter

Folk som får mindre utbetalt enn de trodde, har som regel møtt én av tre ting: egenandelen de glemte, en sikkerhetsforskrift de ikke visste om, eller en vurdering av at de har vært uaktsomme. Ingen av delene står i markedsføringen. Alle tre står i vilkårene, og de er verdt å lese før skaden, ikke etter.

Egenandelen er din del av regningen

Egenandelen er beløpet du dekker selv ved hver skade. Er egenandelen 6 000 kroner og skaden 20 000 kroner, får du 14 000 kroner. Er skaden 5 000 kroner, får du ingenting — og da har du meldt en skade uten å få noe igjen.

Egenandelen har to funksjoner. Den holder premien nede fordi selskapet slipper å behandle en mengde småkrav, og den gir deg selv en grunn til å passe på tingene dine. Det er derfor du kan velge den: høyere egenandel gir lavere premie, og motsatt.

Egenandelen varierer også mellom dekninger i samme polise. Bilforsikringen har gjerne én egenandel på kasko, en lavere eller ingen på glass, og en egen sats hvis en fører under en viss alder satt bak rattet. Reiseforsikringen har ofte ingen egenandel i det hele tatt. Det er derfor «hva er egenandelen din» er et spørsmål med flere svar, og de står i prislisten, ikke i tilbudet.

Merk at egenandelen gjelder per skadetilfelle, ikke per år, og at flere egenandeler kan slå inn samtidig. Brenner huset og innboet, kan det være én egenandel på bygning og én på innbo. I borettslag er det ofte lagets egenandel som gjelder for bygningsskaden, og den er gjerne høyere enn en privat husforsikring.

Bonus på bilforsikringen

Bonus er prisen din historikk gir. Kjører du skadefritt, stiger bonusen ett trinn i året til du når toppen, og premien faller tilsvarende. Melder du en skade der du er ansvarlig, faller bonusen flere trinn, og du betaler mer i flere år framover. Det er derfor en liten kaskoskade kan koste deg mer i økt premie enn den ga i utbetaling. Får du 9 000 kroner utbetalt etter egenandel, og premien stiger 2 500 kroner i året i fire år før bonusen er tilbake på toppen, har meldingen kostet deg 1 000 kroner netto.

Noen forhold er verdt å kjenne til:

• Bonusen følger deg og kjøretøytypen, ikke bilen. Bytter du selskap, tar du bonusen med — be om bonuserklæring skriftlig.
• Skader der en annen part er ansvarlig og selskapet får dekket kravet, skal normalt ikke gå ut over bonusen din. Glass- og dyrepåkjørsler behandles ofte for seg.
• Mange selskaper tilbyr bonusgaranti mot et tillegg i premien. Det er en forsikring mot forsikringen, og den er bare verdt noe hvis du faktisk har opparbeidet full bonus.
• Lar du bilen stå uforsikret en periode, kan opptjent bonus forsvinne etter en tid. Sjekk fristen i vilkårene før du sier opp.

Hvordan bonus, egenandel og dekningsnivå henger sammen når du velger produkt, står i artikkelen om hvordan du velger bilforsikring, og hva bilen koster deg i året til sammen kan du regne ut i bilkalkulatoren.

Sikkerhetsforskriftene — de små kravene som avgjør oppgjøret

En sikkerhetsforskrift er et konkret påbud eller forbud i vilkårene. Ikke en anbefaling, ikke et godt råd, men en betingelse for at forsikringen skal virke. De vanligste er så hverdagslige at folk ikke husker at de står der:

• Dør og vindu skal være låst når ingen er hjemme, og nøkler skal ikke ligge tilgjengelig utenfor boligen.
• Sykkelen skal være låst med godkjent lås, og sykkelens rammenummer skal være registrert.
• Hovedstoppekranen skal stenges ved fravær ut over en angitt periode, og vaskemaskin og oppvaskmaskin skal ikke stå på uten tilsyn.
• Bygningen skal holdes oppvarmet om vinteren, eller vannet skal tappes ut.
• Elektrisk arbeid skal utføres av registrert elektrovirksomhet, og våtrom skal bygges etter gjeldende våtromsnorm.
• Verdisaker over en beløpsgrense skal oppbevares i safe eller være særskilt avtalt.

Er en sikkerhetsforskrift brutt, og bruddet har hatt betydning for at skaden skjedde eller for hvor stor den ble, kan selskapet sette ned oppgjøret. Det er dette som kalles avkortning.

Avkortning: hvor mye du taper

Avkortning er ikke alt eller ingenting. Selskapet skal vurdere hvor mye bruddet betydde, hvor sterkt du er å bebreide, og hvordan skaden ville sett ut om forskriften var fulgt. Utfallet spenner fra full utbetaling via en prosentvis reduksjon til fullt avslag.

Et eksempel gjør poenget tydelig. Sykkelen blir stjålet fra en ulåst bod. Sikkerhetsforskriften krever lås. At du hadde låst ville sannsynligvis ha hindret tyveriet, og oppgjøret settes ned eller avslås. Var sykkelen låst med godkjent lås og tyven skar over stativet, står du sterkt — da har bruddet ingen sammenheng med skaden.

Selskapet må begrunne avkortningen skriftlig, og du kan bestride både om forskriften er brutt og om bruddet hadde betydning. Dette er en av de vanligste sakstypene i Finansklagenemnda, og framgangsmåten står i artikkelen om hvordan du klager på forsikringsselskapet.

Aktsomhetsvurderingen: uaktsom, grovt uaktsom, forsettlig

Ved siden av sikkerhetsforskriftene ligger en generell vurdering av hvordan du har opptrådt. Skalaen har tre trinn, og forskjellen mellom dem avgjør oppgjøret:

• Simpel uaktsomhet — du gjorde en vanlig menneskelig feil. Det er nettopp dette forsikringen er til for, og du får normalt full utbetaling minus egenandel.
• Grov uaktsomhet — du har fjernet deg markert fra forsvarlig opptreden. Å legge fra deg mobilen på et kafébord i en storby, å kjøre fra huset med kokeplaten på, å la verdisaker ligge synlig i bilen. Her kan oppgjøret settes vesentlig ned.
• Forsett — du har fremkalt skaden med vilje. Da er det ingen dekning, og saken kan bli en straffesak.

Til sammenligning har lovgiver satt faste beløp der bank og betaling er inne i bildet: ved uautoriserte betalingstransaksjoner er kundens egenandel 450 kroner ved uaktsomhet og 12 000 kroner ved grov uaktsomhet etter finansavtaleloven § 4-30, mens forsettlig eller svikaktig opptreden gir fullt ansvar uten beløpsgrense. Slike faste grenser finnes ikke i skadeforsikring — der er avkortningen skjønnsmessig. Reglene for kort og konto er samlet i artikkelen om kortsvindel og misbruk av kort.

Du svarer også for andres handlinger

Vurderingen gjelder ikke bare deg. I mange vilkår blir du identifisert med personer som handler på dine vegne eller som bor sammen med deg, og deres opptreden kan derfor ramme ditt oppgjør. Lar samboeren døren stå ulåst, eller lar den innleide håndverkeren en varmekilde stå på over natten, er det din polise som blir vurdert.

Det er én god grunn til å ta en kort runde med familien om hva som faktisk står i polisen, og en enda bedre grunn til å bruke registrerte håndverkere med forsikring. Går det galt hos et firma uten ansvarsforsikring, sitter du igjen med skaden, avkortningen og en motpart uten betalingsevne.

Regress — når selskapet vil ha pengene tilbake

Regress betyr at selskapet betaler skadelidte først, og deretter krever pengene tilbake fra den som er ansvarlig. Den skadelidte skal ikke bli skadelidende av at ansvarsforholdene er uklare, og derfor kommer oppgjøret først og oppgjørets ettermæle etterpå.

Det praktiske eksempelet er bil. Trafikkforsikringen er lovpålagt etter bilansvarslova § 15 nettopp fordi den skal beskytte den som blir påkjørt. Har føreren kjørt i påvirket tilstand, uten gyldig førerkort eller grovt uaktsomt, kan selskapet betale den skadelidte fullt ut og deretter rette et regresskrav mot føreren. Da har du et krav mot deg som kan bli svært stort, og som drives inn som andre pengekrav.

Slik reduserer du risikoen for avkortning

Les sikkerhetsforskriftene i polisen én gang, og gjør de tre eller fire tingene som gjelder din bolig til vane. Ta vare på dokumentasjonen på elektrikerarbeid og våtromsarbeid — samsvarserklæring og fakturaer — og lagre den et sted du finner den igjen om ti år. Meld fra til selskapet når du bygger om, kjøper noe dyrt eller leier ut. Og meld skaden med en gang den skjer, med bilder tatt før du rydder.

Det aller meste av det som blir avkortet, skyldes ikke uærlighet. Det skyldes at ingen leste to sider i en polise som lå i nettbanken. Vil du vite hvilke skader selskapet uansett ikke betaler for, uavhengig av hvordan du har opptrådt, står de i artikkelen om hva forsikringen ikke dekker.