Ordliste A–Å

160 begreper fra privatøkonomi, inkasso, lån, sparing, trygd og skatt – forklart på norsk uten faguttrykk du må slå opp etterpå.

A B C D E F G H I K L M N O P R S T U V Y

A

AFP

Avtalefestet pensjon er et tillegg som følger av tariffavtale, ikke av loven. I privat sektor er det et livsvarig påslag oven på folketrygden, men vilkårene er strenge: du må ha vært ansatt i en AFP-bedrift i en bestemt periode fram mot uttak. Bytter du til en jobb uten AFP sent i karrieren, kan du miste hele rettigheten – sjekk før du sier ja.

Akkord og ettergivelse

En avtale der kreditor godtar mindre enn hele kravet, enten som engangsoppgjør eller ved å stryke restgjelden. Det skjer oftere enn folk tror, fordi litt penger nå er bedre for kreditor enn ingenting senere. Krev alltid skriftlig bekreftelse på at hele kravet er endelig oppgjort. Ettergitt gjeld kan i noen tilfeller regnes som skattepliktig fordel – sjekk med Skatteetaten.

Aksje

En eierandel i et selskap. Går det bra, stiger verdien og du kan få utbytte; går det dårlig, kan hele beløpet forsvinne. Enkeltaksjer gir høy risiko fordi alt avhenger av ett selskap, mens aksjefond sprer risikoen over hundrevis. Aksjer har historisk gitt best avkastning over lange perioder, men bare hvis du klarer å sitte stille gjennom nedturene.

Aksjesparekonto (ASK)

En konto der du kan kjøpe og selge aksjer og aksjefond uten å skatte av gevinsten underveis – skatten kommer først når du tar ut mer enn det du har satt inn. Det gir deg full frihet til å bytte fond uten skattesmell. Du kan også ta ut det du selv har skutt inn, skattefritt. Nesten alle som sparer i aksjefond bør bruke ASK.

Aktivt forvaltet fond

Et fond der en forvalter velger aksjer i håp om å slå markedet. Du betaler for kompetansen, og forvaltningshonoraret er derfor flere ganger høyere enn i et indeksfond. Noen lykkes i perioder, men få klarer det konsekvent over tiår. Sjekk alltid hvor mye fondet faktisk avviker fra indeksen – betaler du aktiv pris for et fond som følger indeksen, er det dårlig handel.

Alderspensjon

Pensjonen fra folketrygden, som du kan begynne å ta ut fra 62 år hvis opptjeningen er høy nok, og senest ved 75. Tar du ut tidlig, blir det årlige beløpet lavere for resten av livet, fordi det samme beløpet skal fordeles over flere år. Du kan kombinere uttak med full jobb – pensjonen avkortes ikke mot arbeidsinntekt.

Alminnelig inntekt

Grunnlaget som all inntekt minus alle fradrag ender opp i: lønn, pensjon, næringsinntekt, renteinntekter og gevinster, fratrukket gjeldsrenter, minstefradrag og personfradrag. Av dette betales en flat skattesats. Alle fradrag du klarer å dokumentere, reduserer nettopp dette tallet. Se mer under skatt.

Andel

Din del av et borettslag: en andel gir borett til en bestemt leilighet og en forholdsmessig del av lagets verdier og gjeld. Når du kjøper, overtar du både boretten og andelen av fellesgjelden. Andeler kan pantsettes, og pantet registreres i Grunnboken for borettslagsandeler i stedet for på selve eiendommen.

Annuitetslån

Et lån der du betaler like mye hver termin så lenge renten står stille. I begynnelsen går mesteparten av terminbeløpet til renter og lite til avdrag; etter hvert snur det. Fordelen er at beløpet er lett å budsjettere med, ulempen er at gjelden faller sakte de første årene. Nesten alle boliglån og forbrukslån i Norge er annuitetslån. Se mer om lån.

Ansvarsforsikring

Dekker det du blir erstatningsansvarlig for overfor andre. Bilens ansvarsdel er lovpålagt og dekker skade på andres bil, person og eiendom, mens innboforsikringen har en ansvarsdel som dekker uhell du forårsaker i hverdagen. Dette er den delen av forsikringen som beskytter deg mot de virkelig store beløpene.

Arbeidsavklaringspenger

Inntektssikring mens arbeidsevnen din utredes eller behandles, typisk etter at sykepengeåret er brukt opp. Ytelsen er lavere enn sykepenger, og den er tidsbegrenset med mulighet for forlengelse i særlige tilfeller. Du har aktivitetsplikt og må sende meldekort. Mange opplever et kraftig inntektsfall her – juster budsjettet med en gang, ikke etter tre måneder.

Autorisert og uautorisert betalingstransaksjon

En transaksjon er autorisert hvis du selv har godkjent den, for eksempel med BankID eller kortkode – da må du som hovedregel bære tapet, selv om du ble lurt. Er den uautorisert, altså gjennomført uten ditt samtykke, skal banken dekke den utover en egenandel, med et høyere ansvar for deg hvis du har vært grovt uaktsom. Skillet avgjør hvem som taper pengene.

Avdragsfrihet

En periode der du kun betaler renter og ikke nedbetaler selve gjelden. Det gir pusterom ved sykdom, permittering eller foreldrepermisjon, men gjelden står stille mens du betaler. Bankene gir det gjerne i noen måneder uten mye styr, og i lengre perioder hvis du har god sikkerhet. Bruk det som en nødventil, ikke som en måte å leve over evne på.

Avkastning

Hvor mye pengene dine har vokst, målt i prosent av det du satte inn. Den kan komme som kursstigning, renter eller utbytte, og den kan være negativ. Når du sammenligner spareprodukter, må du se på avkastning etter gebyrer og over flere år – ett enkelt godt år sier lite. Historisk avkastning er ingen garanti, men lange serier sier noe om risikoen du tar.

Avkortning

At erstatningen reduseres fordi du har brutt vilkårene, opptrådt uaktsomt eller gitt feil opplysninger. Selskapet må begrunne avkortningen skriftlig, og du kan klage til Finansklagenemnda – helt gratis. Mange får medhold der, så det er verdt å ta kampen når du mener kuttet er urimelig.

Avtalegiro og direkte debet

Faste regninger trekkes automatisk fra kontoen på forfallsdagen, slik at du aldri glemmer dem. Du kan sette et beløpstak og be om varsel før trekket. Ulempen er at penger forsvinner uten at du ser dem – gå gjennom avtalene dine én gang i året og avslutt dem du ikke bruker. Sørg for at det står dekning på kontoen på trekkdagen.

B

BankID

Din elektroniske legitimasjon: den signerer lån, godkjenner betalinger og logger deg inn i offentlige tjenester. Derfor er den også hovedmålet for svindlere. Ingen seriøs bank, politiet eller NAV vil noen gang be deg logge inn med BankID for å «stoppe en transaksjon» eller «sikre kontoen». Legger du ut koden din, kan du sitte igjen med ansvaret selv.

Barnebidrag

Beløpet den forelderen barnet ikke bor fast hos betaler til forsørgelsen. Dere kan avtale summen privat, eller la NAV fastsette den. Beregningen tar hensyn til begge foreldres inntekt, hvor mye samvær som er avtalt og hva barnet koster i sin aldersgruppe. Avtal skriftlig, også når dere er enige – det sparer mye trøbbel hvis situasjonen endrer seg.

Barnetrygd

En månedlig utbetaling til alle med barn under 18 år, uten behovsprøving. Satsen er høyere for de yngste barna, og beløpene justeres jevnlig. Enslige forsørgere kan i tillegg få et utvidet beløp. Trygden utbetales normalt automatisk etter fødsel i Norge, men ved flytting til landet må du søke selv. Se familieøkonomi.

Betalingsanmerkning

En registrering hos kredittopplysningsbyråene om at du ikke har gjort opp for deg. Den gjør det svært vanskelig å få lån, kredittkort, mobilabonnement og noen ganger leiekontrakt. Anmerkningen skal slettes når kravet er betalt, ellers forsvinner den etter fire år. Du får alltid beskjed når en anmerkning registreres, og du kan kreve innsyn i hva som står om deg.

Betalingsevne og betalingsvilje

Betalingsevne er om du faktisk har penger til å betale; betalingsvilje er om du gjør det. Kreditorer og inkassoselskaper behandler de to helt ulikt: mangler du evne, får du som regel en avtale, mens manglende vilje møtes med rettslige skritt. Derfor lønner det seg alltid å ta kontakt og forklare situasjonen framfor å la brevene ligge uåpnet.

Betalingsoppfordring

Brevet du får fra inkassoselskapet etter at fristen i inkassovarselet har gått ut. Det skal gi deg minst 14 nye dager, opplyse om hva kravet gjelder og hva du kan gjøre hvis du er uenig. Fra dette tidspunktet begynner salærene å bli merkbare. Bestrider du kravet skriftlig, kan ikke inkassoselskapet uten videre fortsette – da må saken til forliksrådet.

Betjeningsevne

Bankens vurdering av om du har nok igjen å leve for når lånet, alle andre regninger og et normalt forbruk er betalt. Banken stresstester også økonomien din med en betydelig renteøkning for å se om det fortsatt går rundt. Har du lav betjeningsevne, får du nei selv om sikkerheten er god. Sett opp et realistisk budsjett før du søker.

Boligselgerforsikring

En forsikring selger kan tegne som dekker ansvaret for skjulte feil og mangler etter avhendingsloven. For selger betyr det at et krav håndteres av forsikringsselskapets jurister; for kjøper betyr det at det finnes penger å hente hvis kravet fører frem. Kjøperen kan på sin side tegne en boligkjøperforsikring som gir juridisk hjelp i samme type sak.

Bonus

Rabatten på bilforsikringen som belønner deg for år uten skade. Den bygges opp i trinn til et maksnivå, og etter noen skadefrie år kan du få såkalt bonusbeskyttelse. Melder du en liten skade, kan bonustapet koste mer over de neste årene enn erstatningen er verdt – regn på det før du melder. Bonus kan du ta med deg når du bytter selskap.

Borettslag

En boligform der laget eier bygningen og du eier en andel som gir deg bruksrett til din leilighet. Du slipper dokumentavgift, men må forholde deg til vedtekter, eventuell forkjøpsrett og felles beslutninger om utleie og oppussing. Laget har også et solidarisk ansvar for fellesgjelden, så det er verdt å sjekke økonomien grundig.

Bostøtte

En statlig støtteordning for husstander med lav inntekt og høye boutgifter. Du søker via Husbanken eller kommunen, og støtten beregnes automatisk hver måned ut fra inntekten som er registrert. Både leietakere og eiere kan få den. Mange som har rett på bostøtte søker aldri – det tar noen minutter å sjekke om du er blant dem.

BSU

Boligsparing for ungdom: du sparer på en egen konto, får skattefradrag for det du setter inn, og banken gir gjerne ekstra god rente. Pengene kan bare brukes til bolig – kjøp, oppussing eller nedbetaling av lån på egen bolig – og bare frem til en øvre aldersgrense. Beløpsgrensene reguleres. Bryter du vilkårene, må hele skattefordelen tilbakebetales.

Budrunde

Et bud er bindende fra det er inngitt til fristen løper ut, og megler kan ikke formidle bud med kortere akseptfrist enn til klokken tolv første virkedag etter siste annonserte visning. Sett en øvre grense hjemme ved kjøkkenbordet, og hold den. Ta forbehold om finansiering skriftlig hvis lånet ikke er endelig på plass.

Budsjett

En enkel oversikt over hva som kommer inn og hva som går ut i løpet av en måned og et år. Poenget er ikke å telle hver kaffekopp, men å fange opp de store, faste postene og de årlige utgiftene som forsikring og feriepenger. De fleste finner et betydelig sparepotensial første gang de gjør dette. Se budsjett.

Bufferkonto

En helt vanlig sparekonto med penger du kan røre i morgen, satt av til det uventede: tannlege, bilreparasjon, ødelagt vaskemaskin. Et vanlig råd er to til tre månedslønner, men selv en liten buffer hindrer at hvert uhell blir et kredittkjøp. Dette er den mest lønnsomme sparingen som finnes, fordi den erstatter dyr gjeld. Se generelle økonomiråd.

C

Chargeback (tilbakeføring)

Muligheten til å få kortkjøpet reversert gjennom kortselskapet når varen aldri kom, var noe helt annet enn beskrevet, eller selgeren har gått konkurs. Det gjelder både kredittkort og som regel debetkort, men fristene er korte – meld fra til banken så snart du oppdager problemet. Ta vare på ordrebekreftelse og all korrespondanse med selgeren.

D

Dagpenger

Ytelsen du får ved arbeidsledighet eller permittering. Du må ha hatt en viss minsteinntekt, ha fått arbeidstiden redusert vesentlig, være reell arbeidssøker og sende meldekort hver fjortende dag. Utbetalingen er en god del lavere enn lønnen din, og det er ventetid før den starter. Meld deg som arbeidssøker samme dag du får beskjed – søknaden kan ikke forhåndsdateres.

Diversifisering

Å spre pengene på mange selskaper, bransjer og land, slik at én konkurs eller én krise ikke velter hele sparingen. Det er den eneste «gratis lunsjen» i finans: du reduserer risikoen uten å måtte gi opp forventet avkastning. Et globalt indeksfond gir deg dette i ett kjøp. Har du mesteparten av formuen i bolig og arbeidsgiverens aksjer, er du dårlig diversifisert.

Dobbeltforsikring

At samme skade er dekket av to forsikringer, for eksempel reiseforsikring på kredittkortet og en egen helårs reiseforsikring. Du får ikke erstatning to ganger; selskapene fordeler regningen mellom seg. Det er verdt å gå gjennom dekningene med jevne mellomrom, for mange betaler i praksis dobbelt for uhell, mobil eller avbestilling.

Dokumentavgift

Avgiften du betaler til staten når et selveid boligkjøp tinglyses, regnet som en prosentandel av kjøpesummen. Satsen vedtas av Stortinget. Kjøper du andel i borettslag, slipper du avgiften helt – det er en av grunnene til at omkostningene der er så mye lavere. Nye boliger kjøpt av utbygger betaler bare avgift av tomteverdien.

E

eFaktura

Regningen kommer ferdig utfylt i nettbanken, og du trenger bare å godkjenne den. Det fjerner tastefeil på KID og kontonummer, men ikke behovet for å se på beløpet. Med «ja takk til alle» kommer nye avtaler automatisk. Husk at eFaktura ikke betaler seg selv – den venter på deg, og forfaller den ubetalt, kommer purregebyret som vanlig.

Effektiv rente

Den renten som viser hva lånet faktisk koster når alle gebyrer er regnet inn – etableringsgebyr, termingebyr og rentes rente. Det er den eneste renten som er sammenlignbar mellom banker, og den banken er pålagt å opplyse om. Et lån med lav nominell rente kan ha høy effektiv rente hvis gebyrene er saftige. Bruk alltid effektiv rente når du sammenligner tilbud, aldri den nominelle.

Egenandel

Den delen av en skade du betaler selv før forsikringen dekker resten. Høy egenandel gir lavere premie, og motsatt – så velg ut fra hva du faktisk klarer å betale på dagen. Poenget med forsikring er å dekke det du ikke tåler økonomisk, ikke de små uhellene. Har du en solid bufferkonto, er høy egenandel som regel god butikk. Se forsikring.

Egenkapital

Pengene du selv stiller med ved boligkjøp, i tillegg til det du låner. Myndighetene krever en viss andel av kjøpesummen, og i tillegg må du dekke omkostninger som dokumentavgift og tinglysing. Egenkapital kan også være verdien i en bolig du allerede eier, eller sikkerhet stilt av foreldre. Jo mer du har, jo lavere rente får du. Se bolig.

Energiattest

En attest med energikarakter fra A til G som selger plikter å legge frem ved salg og utleie. Den sier noe om forventet energibruk, men bygger på standardiserte forutsetninger og ikke på din faktiske strømregning. Bruk den som en pekepinn på isolasjon og oppvarmingsløsning, og se etter tiltakslisten som følger med.

Erkjennelse av gjeld

At du på en eller annen måte bekrefter at kravet er ditt – med underskrift, en delbetaling, eller en e-post der du ber om avdragsordning. Det høres uskyldig ut, men det avbryter foreldelsesfristen, slik at kreditor får mange nye år på seg. Er kravet nesten foreldet og du mener det er feil, bør du derfor være presis i det du skriver.

Etableringsgebyr

Engangsbeløpet banken tar for å opprette lånet, ofte kalt oppstartsgebyr. På boliglån er det gjerne noen tusen kroner, på små forbrukslån kan det spise en stor del av lånesummen. Gebyret er ofte forhandlingsbart, særlig hvis du samler flere produkter i samme bank. Husk at det inngår i den effektive renten, og at det gjør korte lån relativt mye dyrere enn lange.

F

Faste og variable utgifter

Faste utgifter er de som kommer uansett hva du gjør: husleie, lån, forsikring, barnehage, abonnementer. Variable utgifter styrer du selv fra dag til dag – mat, klær, uteliv, transport. Når økonomien er stram, gir det størst effekt å angripe de faste, fordi et kutt der virker hver eneste måned uten at du må ta et nytt valg.

Fastrente og flytende rente

Med flytende rente følger lånet markedet og kan endres når som helst, mot at banken varsler deg i forkant. Binder du renten i for eksempel tre eller fem år, vet du nøyaktig hva lånet koster – men innfrir eller flytter du lånet før tiden, kan du måtte betale overkurs hvis rentenivået har falt. Flytende rente har historisk vært billigst; fastrente er en forsikring mot at terminbeløpet plutselig blir for tungt.

Felleseie og særeie

Felleseie er hovedregelen i ekteskap og betyr at verdiene deles likt ved skilsmisse – det betyr ikke at dere eier alt sammen underveis. Særeie må avtales i ektepakt eller bestemmes av en giver eller arvelater, og holdes utenfor delingen. Særeie er vanlig når den ene bringer med seg en bedrift, en hytte eller en stor arv inn i ekteskapet.

Fellesgjeld

Borettslagets eller sameiets felles lån, der din andel følger boligen din. Den lave prislappen i annonsen kan skjule en stor fellesgjeld, så se alltid på totalpris. Rentene på din andel er fradragsberettiget, og gjelden teller når banken vurderer hvor mye du kan låne. Sjekk også om laget har avdragsfrihet som snart utløper – da hopper felleskostnadene.

Felleskostnader

Det du betaler hver måned til borettslaget eller sameiet for drift, vedlikehold, forsikring, kommunale avgifter og renter og avdrag på fellesgjelden. Beløpet kan økes av styret eller generalforsamlingen, for eksempel når et stort rehabiliteringsprosjekt vedtas. Les alltid siste årsberetning og vedlikeholdsplan før du byr – der ligger de fremtidige regningene.

Festetomt

Boligen er din, men tomten leier du av en grunneier mot en årlig festeavgift. Avgiften kan reguleres etter avtalen og prisstigningen, og festekontrakter har en løpetid. Du har som regel rett til å kreve innløsning eller forlengelse etter tomtefesteloven. Festetomt gjør boligen billigere å kjøpe, men gir en fast utgift og noen ganger vanskeligere finansiering.

Folketrygden

Den norske grunnforsikringen alle som bor eller jobber i Norge er med i. Den finansierer alderspensjon, uføretrygd, sykepenger, dagpenger, foreldrepenger og en stor del av helsetjenestene. Du betaler inn gjennom trygdeavgift og skatt, og rettighetene dine avhenger av botid og hvor mye du har tjent. Se trygd og pensjon.

Forbrukslån

Lån uten sikkerhet, der banken ikke kan ta noe fra deg hvis du ikke betaler – og derfor tar seg godt betalt i rente. Effektiv rente på tosifret nivå er vanlig, og på små beløp med gebyrer kan den bli svært høy. Forbrukslån er dyre å la ligge og billige å kvitte seg med tidlig. Har du flere, bør du vurdere refinansiering.

Fordring

Selve pengekravet, sett fra den som har penger til gode. En fordring kan være forfalt eller ikke forfalt, bestridt eller ubestridt, sikret med pant eller usikret. Ordet dukker opp i brev fra inkasso og i rettsdokumenter, og betyr rett og slett «det du skylder oss».

Foreldelse

Et krav som ikke forfølges, dør etter en viss tid. Hovedregelen er tre år fra forfall, mens gjeldsbrev og pengelån har ti år. Fristen avbrytes hvis du erkjenner gjelden, betaler noe, eller kreditor tar rettslige skritt – og da starter en ny frist. Rettslig fastslåtte krav kan fornyes i praksis nærmest uendelig. Ikke regn med å bli kvitt gjeld ved å vente.

Forkjøpsrett

Retten enkelte andelseiere eller medlemmer har til å tre inn i det høyeste budet etter at budrunden er over. Du kan altså vinne budrunden og likevel miste leiligheten. Fristene og hvem som har retten står i vedtektene og i salgsoppgaven. Har du selv ansiennitet i et boligbyggelag, kan forkjøpsrett være en snarvei inn i et attraktivt bygg.

Forliksklage

Det skriftlige kravet som starter en sak i forliksrådet. Den skal si hvem som krever hva, hvorfor, og hva motparten mener. Får du en forliksklage mot deg, har du en frist til å svare skriftlig – og et godt tilsvar kan avslutte saken eller føre til en avtale om nedbetaling. Rettsgebyret legges på kravet hvis du taper.

Forliksrådet

Det laveste trinnet i rettssystemet, bemannet av tre lekfolk valgt av kommunen. Hit går pengekrav som er bestridt, og det er billig sammenlignet med tingretten. En dom herfra er et tvangsgrunnlag. Møter du ikke opp, kan det bli avsagt fraværsdom mot deg – så møt alltid, også når du vet at du skylder pengene.

Formuesskatt

Skatt på nettoformuen din – verdier minus gjeld – over et bunnfradrag. Bolig, hytte, aksjer, bankinnskudd og biler verdsettes etter ulike regler, og primærbolig verdsettes langt lavere enn markedsverdien. Både bunnfradrag, satser og verdsettelsesrabatter endres jevnlig. Skatten betales til både kommunen og staten.

Forsikringssum

Det høyeste beløpet selskapet kan betale ut ved en skade. På innbo er det den samlede verdien av alt du eier, på en reiseforsikring gjelder det per person og per hendelse. Sett summen for lavt, og du får bare delvis erstatning. Gå gjennom innboverdien når du har kjøpt mye nytt, flyttet sammen med noen eller arvet noe av verdi.

Forsinkelsesrente

Renten som løper på et pengekrav fra forfall og til det er betalt, også kalt morarente. Satsen fastsettes av Finansdepartementet to ganger i året og ligger godt over vanlig innskuddsrente. Den kommer i tillegg til gebyrer og salær, og på gamle krav kan rentene til slutt overstige hovedstolen. Krev alltid en spesifisert oversikt over hva som er hovedstol, renter og omkostninger.

Forskuddsskatt

Skatt du selv må betale inn i terminer gjennom året fordi ingen arbeidsgiver trekker for deg. Det gjelder typisk selvstendig næringsdrivende og folk med store leie- eller kapitalinntekter. Beløpet fastsettes ut fra det du selv anslår at du vil tjene, og du bør justere det så snart anslaget bommer. Sett pengene på en egen konto med en gang de kommer inn.

Forvaltningshonorar (TER)

Den årlige prisen for å eie et fond, oppgitt i prosent av beløpet du har stående. Forskjellen mellom 0,2 og 1,5 prosent høres ubetydelig ut, men på en million over 30 år snakker vi om hundretusener. TER trekkes automatisk fra kursen, så du ser den aldri på kontoutskriften. Dette er den ene kostnaden du faktisk kan kontrollere som sparer.

Fradrag

En utgift som trekkes fra inntekten før skatten regnes ut. Verdien av fradraget er ikke kronene du fører opp, men skattesatsen ganget med beløpet – et fradrag på 10 000 kroner gir altså langt mindre enn 10 000 i lavere skatt. Vanlige fradrag er gjeldsrenter, reisefradrag, foreldrefradrag, BSU og fagforeningskontingent.

Fremtidsfullmakt

Et dokument der du selv bestemmer hvem som skal styre økonomien og ivareta interessene dine hvis du en dag ikke klarer det selv. Den skrives mens du er frisk, med samme strenge formkrav som et testament, og trer i kraft når statsforvalteren stadfester den. Alternativet er offentlig vergemål, der du ikke har valgt personen selv.

Frikort

Skattekortet for deg som tjener så lite at det ikke skal trekkes skatt i det hele tatt, typisk skoleelever og studenter med sommerjobb. Grensen reguleres hvert år. Tjener du mer enn grensen, må du bytte til vanlig skattekort – ellers kommer hele skatten som restskatt året etter. Trygdeavgift beregnes først når inntekten passerer en egen nedre grense.

G

Garantipensjon

Sikkerhetsnettet for dem som har lav eller ingen opptjening, og som har erstattet det gamle begrepet minstepensjon. Den avkortes mot pensjonen du har tjent opp selv, slik at ekstra opptjening alltid gir litt mer i sum. Full garantipensjon krever 40 års botid i Norge; med kortere botid blir den forholdsmessig lavere.

Gjeldsgrad

Hvor mye du skylder målt mot brutto årsinntekt. Skylder du to millioner og tjener 500 000, er gjeldsgraden fire. Norske banker kan i utgangspunktet ikke låne ut mer enn fem ganger inntekten din, men grensen er politisk bestemt og justeres fra tid til annen. All gjeld teller med – også kredittkort, billån og studielån.

Gjeldsordning

En avtale etter gjeldsordningsloven der du lever på et minimum i normalt fem år, betaler alt du kan til kreditorene, og får resten av gjelden slettet til slutt. Du søker gjennom namsmannen, og vilkåret er at du er varig ute av stand til å gjøre opp. Det er en tung, men effektiv vei ut av håpløs gjeld – og den brukes av flere tusen nordmenn hvert år.

Gjeldsregisteret

Registeret der all usikret gjeld i Norge er samlet: forbrukslån, kredittkort og faktureringskreditt. Bankene må sjekke det før de innvilger lån, og du kan selv logge inn og se hele bildet på ett sted. Det er et nyttig verktøy hvis du har mistet oversikten – der ser du både saldo, ramme og hvem som er kreditor.

Grunnbeløpet (G)

Regnestykkenes målestokk i folketrygden. Nesten alt NAV utbetaler – sykepenger, uføretrygd, pensjonsopptjening, minsteytelser – uttrykkes i antall G i stedet for kroner. Beløpet justeres 1. mai hvert år etter lønnsveksten, og da endres alle ytelsene automatisk. Når noen sier at sykepenger dekkes opp til 6 G, betyr det at inntekt over den grensen ikke gir høyere utbetaling.

H

Heftelse

Alt som er registrert på eiendommen og som begrenser din rådighet: pant, veirett for naboen, borett, eller en klausul om at boligen ikke kan deles. Heftelser står i Grunnboken og skal fremgå av salgsoppgaven. Pengeheftelser slettes normalt ved salg, men rettigheter for andre følger med eiendommen til evig tid. Les grunnboksutskriften før du byr.

I

IBAN

Det internasjonale kontonummeret som brukes ved betalinger til og fra utlandet. Et norsk IBAN er landkoden NO, to kontrollsifre og de elleve sifrene i kontonummeret ditt. Sammen med BIC/SWIFT sikrer det at pengene finner riktig bank. Sjekk alltid gebyr og valutapåslag før du sender – på små beløp kan kostnaden bli en stor andel av summen.

Indeksfond

Et fond som mekanisk kjøper alle selskapene i en markedsindeks i riktig forhold, uten at en forvalter forsøker å plukke vinnere. Fordelen er svært lave kostnader, ofte en brøkdel av det aktive fond tar. Over tid slår indeksfond de fleste aktivt forvaltede fond nettopp på grunn av gebyrforskjellen. For de aller fleste er et globalt indeksfond den enkleste og beste kjernen i sparingen.

Inflasjon og konsumprisindeksen (KPI)

Inflasjon er den generelle prisstigningen i samfunnet, og KPI er målestokken Statistisk sentralbyrå bruker for å måle den. Når KPI stiger tre prosent på et år, koster den samme handlekurven tre prosent mer. Inflasjon spiser sparepengene dine og gjør samtidig gammel gjeld lettere å bære. Mange leiekontrakter og avtaler justeres automatisk etter KPI.

Inkassosalær

Inkassoselskapets betaling for jobben, som legges på toppen av kravet ditt. Salæret følger en trapp knyttet til den offentlige inkassosatsen, slik at det øker for hvert steg saken går videre – og det er høyere for store krav. Satsen fastsettes av myndighetene og justeres jevnlig. Nettopp derfor lønner det seg alltid å betale før neste frist går ut.

Inkassovarsel

Et skriftlig varsel om at kravet sendes til inkasso hvis du ikke betaler, med minst 14 dagers frist. Dette er det siste billige steget: betaler du innen fristen, slipper du inkassosalær. Varselet skal komme skriftlig og oppgi hva kravet gjelder. Er du uenig i kravet, må du protestere skriftlig nå – ikke vente. Mer under inkasso og gjeld.

Innskuddspensjon

Den vanligste tjenestepensjonen i privat sektor: arbeidsgiver setter inn en avtalt prosent av lønnen din i et fond, og pensjonen din blir det beløpet er verdt når du slutter i arbeidslivet. Du velger selv risikoprofil, og for de fleste med lang tid igjen lønner det seg med høy aksjeandel. Sjekk gebyrene i pensjonskontoen din – de spiser av avkastningen.

Inntekt

Alt du får inn: lønn, næringsinntekt, trygd, pensjon, leieinntekter, renter og gevinster. Brutto inntekt er før skatt, netto er det som faktisk lander på kontoen – og det er nettotallet du kan leve for. Å øke inntekten har ofte større effekt enn å kutte utgifter, men bare hvis du ikke lar forbruket vokse like fort. Se inntekt.

Intet til utlegg

Namsmannens konklusjon når du verken har inntekt å trekke i eller verdier å ta pant i. Gjelden forsvinner ikke – kreditor kan prøve på nytt senere – men det utløser som regel en betalingsanmerkning. Er situasjonen varig, er dette ofte signalet om at du bør se på gjeldsordning eller ta kontakt med den kommunale gjeldsrådgivningen.

IPS

Individuell pensjonssparing der du utsetter skatten: du får fradrag for innskuddet nå og skatter av utbetalingen senere. Pengene er låst til pensjonsalder og må tas ut over mange år, men de holdes utenfor formuesskatten. Passer best for deg som har høy inntekt i dag og forventer lavere skatt som pensjonist – og som ikke trenger pengene før. Se trygd og pensjon.

K

Karenstid

En periode etter at forsikringen er tegnet der en skade ikke dekkes. Den brukes særlig i helse-, behandlings- og kritisk sykdom-forsikringer for å hindre at folk tegner forsikring når de allerede kjenner symptomer. Karenstiden står i vilkårene, og den nullstilles ofte hvis du bytter selskap – noe som er verdt å tenke på før du flytter dekningen.

Kaskoforsikring og delkasko

Kasko dekker også skader på din egen bil, inkludert dem du selv forårsaker. Delkasko er et mellomnivå som typisk dekker brann, tyveri, glass og veihjelp, men ikke kollisjonsskade på egen bil. Ny og dyr bil bør ha full kasko; på en gammel bil med lav verdi kan delkasko eller ren ansvarsforsikring være mer fornuftig. Se bil og transport.

Kausjonist

En som stiller sin egen økonomi eller eiendom som sikkerhet for andres lån. Går låntakeren på trynet, kan banken kreve pengene av kausjonisten – og kravet er ofte hele restgjelden, ikke bare én termin. Kausjon brukes typisk når foreldre hjelper barn inn i boligmarkedet. Sett alltid et tak på beløpet og en tidsgrense, og be om å bli varslet hvis låntakeren misligholder.

KID-nummer

Sifferrekken som forteller mottakeren hvilken kunde og hvilken faktura innbetalingen gjelder. Siste siffer er en kontrollsiffer, så en tastefeil blir som regel avvist i nettbanken. Betaler du uten riktig KID, kan pengene bli liggende uidentifisert – og du kan få purring på en regning du faktisk har betalt. Ta vare på kvitteringen.

Kontantstøtte

En støtte til foreldre med små barn som ikke har fulltidsplass i barnehage. Aldersgrensene og beløpet er endret flere ganger, så sjekk hva som gjelder når det er aktuelt for deg. Har barnet deltidsplass, kan du få redusert støtte. Regn på helheten: barnehageplass med redusert foreldrebetaling kan lønne seg bedre enn kontantstøtte.

Kontantuttak på kredittkort

Å ta ut penger i minibank med kredittkortet er nesten alltid en dyr løsning. Du betaler et uttaksgebyr som er en prosentandel av beløpet med et minstebeløp, og renten begynner å løpe umiddelbart uten rentefri periode. Det samme gjelder ofte for overføring av penger fra kredittkortet til brukskontoen og for pengespill. Bruk debetkort til kontanter.

Kreditor og debitor (skyldner)

Kreditor er den som har penger til gode – banken, butikken, utleieren eller staten – og debitor er den som skylder dem, altså deg med en ubetalt regning. Kreditor kan selge kravet videre, og da forholder du deg til den nye eieren. Som skyldner har du krav på spesifisering av kravet, rimelige omkostninger og god inkassoskikk, og du kan alltid be om en betalingsavtale.

Kredittkort

Et kort der banken legger ut for deg og sender en samlet regning senere. Betaler du hele beløpet innen forfall, er kreditten som regel gratis; betaler du bare litt, løper det høy rente på resten. Kortene gir god reise- og kjøpstrygghet, blant annet innsigelsesrett hvis varen ikke kommer. Se mer om kredittkort.

Kredittscore

En tallverdi kredittopplysningsselskapene regner ut for å anslå sannsynligheten for at du misligholder et lån. Den bygger på inntekt, alder, gjeld, flyttehistorikk, betalingsanmerkninger og hvor ofte du søker kreditt. Mange små kredittsøknader på kort tid kan trekke ned. Du har rett til å se hva som er registrert på deg, og til å få rettet feil.

Kredittsperre

En frivillig sperre du legger på deg selv hos kredittopplysningsselskapene, slik at ingen får gjort kredittsjekk på navnet ditt. Det er det enkleste og mest effektive vernet mot ID-tyveri, og det er gratis. Sperren kan du selv oppheve når du faktisk skal søke lån eller bytte mobilabonnement. Se mer om svindel og sikkerhet.

Kredittvurdering

Selve sjekken banken eller butikken gjør før du får lån, kredittkort eller faktura. Den henter opplysninger om inntekt, gjeld og eventuelle betalingsanmerkninger. Du skal alltid få en gjenpartsbrev som forteller hvem som har sjekket deg og hvilke opplysninger som ble brukt. Får du et uventet slikt brev, kan det være tegn på at noen misbruker identiteten din.

L

Levealdersjustering

Mekanismen som fordeler pensjonsbeholdningen din over den forventede levetiden til ditt årskull. Lever generasjonen din lenger, blir det årlige beløpet lavere med mindre du står lenger i jobb. Det er derfor pensjonsalderen i praksis kryper oppover uten at Stortinget vedtar en ny aldersgrense: du må jobbe noen måneder lenger for samme pensjon som årskullet før deg.

Likviditet

Hvor raskt du kan gjøre om verdier til penger på konto uten å tape på det. Kontanter og bankinnskudd er svært likvide, aksjefond tar noen dager, en hytte kan ta et år. God likviditet er grunnen til at bufferen bør stå på en helt vanlig sparekonto – det hjelper lite å være rik på papiret når bilen står i verkstedet og regningen forfaller på fredag.

Livsoppholdssats

Beløpet myndighetene mener en person trenger til mat, klær, telefon, transport og fritid, brukt når namsmannen fastsetter utleggstrekk og gjeldsordning. Satsene varierer med om du er enslig, gift eller har barn, og de reguleres hvert år. Boutgifter kommer i tillegg og regnes individuelt. Har du høye, dokumenterte utgifter til for eksempel medisiner, kan de tas med.

M

Marginalskatt

Hvor mye skatt du betaler av den neste kronen du tjener. Den er høyere enn gjennomsnittsskatten din, fordi trinnskatten øker oppover. Marginalskatten er tallet du bør bruke når du regner på om en ekstravakt, en bonus eller en bijobb er verdt det – og når du vurderer verdien av et fradrag.

Medlåntaker

En person som står som låntaker sammen med deg og hefter for hele gjelden, ikke halvparten. Betaler ikke den ene, kan banken kreve alt av den andre. Medlåntakeren får også gjelden registrert på seg, noe som reduserer hvor mye vedkommende selv kan låne. Dette er en langt tyngre forpliktelse enn folk tror når de skriver under for en kjæreste eller et voksent barn.

Minimumsbeløp

Den lille andelen av kredittkortgjelden du minst må betale hver måned, ofte noen få prosent av saldoen. Betaler du bare dette, kan en helt vanlig handel ta mange år å gjøre opp, og du ender med å betale mye mer enn du handlet for. Se på minimumsbeløpet som bankens tilbud om å tjene penger på deg, ikke som en anbefalt nedbetalingsplan.

Minstefradrag

Et standardfradrag i lønn og pensjon som alle får automatisk, uten å måtte dokumentere en eneste utgift. Det beregnes som en prosentandel av inntekten opp til et tak, og både sats og tak fastsettes årlig. Har du usedvanlig høye jobbrelaterte utgifter, kan du kreve faktiske kostnader i stedet – men for de aller fleste er minstefradraget best.

Månedlig spareavtale

En fast overføring til fond eller sparekonto som går automatisk rett etter lønningsdagen. Den fjerner både glemsel og fristelse, og du kjøper jevnt både når kursene er høye og lave. Det viktigste er ikke størrelsen, men at den er automatisk og at du lar den stå i mange år. Flere gode sparetips starter nettopp her.

N

Namsmannen

Den offentlige instansen som gjennomfører tvangsinndriving: utleggstrekk, utleggspant, tvangssalg og utkastelse. I de fleste kommuner er namsmannsfunksjonen lagt til politiet. Namsmannen er ikke kreditors advokat, men skal behandle begge parter likt – så det er trygt å ringe og forklare situasjonen din. De hjelper også med å sette opp søknad om gjeldsordning.

Nettoformue

Alt du eier minus alt du skylder. Det er dette tallet som avgjør formuesskatt, og det er en langt ærligere målestokk på økonomien din enn lønnen. En person med millionlønn og dyre lån kan ha negativ nettoformue, mens en med moderat inntekt og nedbetalt bolig ligger godt an. Regn den ut én gang i året og se om kurven peker riktig vei.

Nominell rente

Grunnrenten på lånet, altså prisen på selve pengene før gebyrer. Den er alltid lavere enn den effektive renten, og det er derfor den brukes i markedsføringen. Nominell rente er nyttig når du regner ut hvor mye rente som påløper i en enkelt måned, men den forteller ikke hele historien om hva lånet koster deg i året.

O

Obligasjon

Et lån du gir til en stat, kommune eller bedrift, mot avtalt rente og tilbakebetaling på en bestemt dato. Risikoen er lavere enn i aksjer, men ikke null: utstederen kan gå konkurs, og kursen faller når markedsrenten stiger. Obligasjoner brukes til å dempe svingningene i en portefølje, særlig når du nærmer deg det tidspunktet du trenger pengene.

Opptjeningstid

Hvor lenge du har vært medlem i folketrygden eller i en pensjonsordning, og som avgjør hvor stor del av full ytelse du har rett på. Full alderspensjon fra folketrygden forutsetter blant annet lang botid i Norge, og år i utlandet kan redusere den. Har du jobbet i flere EØS-land, kan periodene legges sammen – men du må selv opplyse om dem.

Overtakelse

Dagen du får nøklene og risikoen for boligen går over på deg. Da leses målerstander av, oppgjøret frigis fra meglers klientkonto, og eventuelle mangler noteres i overtakelsesprotokollen. Oppdager du noe alvorlig, kan du be megler holde tilbake en del av kjøpesummen. Sørg for at innboforsikringen gjelder fra denne datoen.

P

Pant

En sikkerhet i noe du eier, som gir kreditor rett til å kreve tvangssalg hvis du ikke betaler. Boliglånet ditt har pant i boligen, billånet i bilen. Fordi risikoen for banken er lavere, er renten på pantesikret gjeld mye lavere enn på usikret. Pant må tinglyses for å ha rettsvern overfor andre kreditorer.

Pensjonsbeholdning

Din personlige «pensjonskonto» i folketrygden for deg som er født i 1963 eller senere. Hvert år legges en fast andel av inntekten din opp til en grense i G til beholdningen, og den reguleres med lønnsveksten. Når du tar ut pensjon, deles beholdningen på et delingstall som avhenger av alder og årskull. Alle år i jobb teller – ikke bare de tjue beste.

Personfradrag

Et bunnfradrag i alminnelig inntekt som alle skattytere får, og som sørger for at de første kronene du tjener er skattefrie. Det trekkes fra automatisk i skatteberegningen, og beløpet justeres hvert år. Du gjør ingenting for å få det – men det forklarer hvorfor gjennomsnittsskatten din er lavere enn satsene ser ut til å tilsi.

Phishing

Falske e-poster, SMS-er eller nettsider som ser ut til å komme fra banken, Posten, Skatteetaten eller en nettbutikk, og som lurer deg til å oppgi passord, kortnummer eller BankID. De blir proffere for hvert år, og lenken går til en side som er kopiert pikselnøyaktig. Gå alltid inn via nettadressen du kjenner fra før, aldri via lenken i meldingen. Er du i tvil, ring banken på nummeret som står på bankkortet ditt.

Pliktdelsarv

Den delen av arven barna dine har krav på uansett hva du skriver i testamentet: to tredjedeler av formuen, men begrenset oppad til et beløp per barn uttrykt i grunnbeløp. Resten kan du fordele fritt. Har du mye formue, gir taket deg større handlingsrom enn mange tror – og ektefellen har egne rettigheter i tillegg.

Premie

Prisen du betaler for forsikringen, vanligvis per år eller fordelt på terminer. Deler du opp betalingen, kommer det ofte et påslag. Premien settes ut fra risiko: alder, bosted, bilmodell, kjørelengde og skadehistorikk. Sjekk prisen mot konkurrentene annethvert år – lojalitet lønner seg sjelden i forsikringsmarkedet.

Prioritet

Køordningen mellom flere som har pant i samme eiendom. Den med 1. prioritet får pengene sine først ved et salg, og de bak må ta til takke med det som eventuelt er igjen. Derfor krever banken vanligvis 1. prioritet på boliglånet, og derfor er et lån med 2. prioritet dyrere. Ved refinansiering må gjerne noen godta å vike prioritet.

Purring

Den første vennlige påminnelsen om at en regning ikke er betalt. Den kan tidligst sendes 14 dager etter forfall, og gebyret er lovregulert og reguleres hvert år. En purring er billig sammenlignet med det som kommer etterpå, så betal den med en gang. Får du mange purringer, er det som regel forfallsdatoene og ikke pengene som er problemet – sett opp avtalegiro.

R

Rammelån

En kredittramme med pant i boligen, ofte kalt fleksilån eller boligkreditt. Du bruker og betaler tilbake som du vil innenfor rammen, og betaler kun rente på det du faktisk har trukket. Renten er lavere enn på forbrukslån, men det finnes ingen nedbetalingsplan som tvinger deg til å bli ferdig. Rammelån krever vanligvis god margin mellom gjeld og boligverdi.

Realavkastning

Avkastningen etter at prisstigningen er trukket fra – altså hvor mye mer du faktisk kan kjøpe for pengene. Får du tre prosent rente mens prisene stiger fire prosent, har du tapt kjøpekraft selv om saldoen vokste. Dette er hovedgrunnen til at penger som skal ligge i mange år, sjelden bør stå urørt på en lavrentekonto.

Refinansiering

Å ta opp ett nytt lån for å betale ut ett eller flere gamle. Poenget er lavere rente, færre gebyrer eller en månedsutgift du faktisk klarer. Best resultat får du hvis du kan flytte dyr forbruksgjeld inn i boliglånet med pant. Regn alltid på totalkostnaden: lengre løpetid gir lavere terminbeløp, men kan gjøre lånet dyrere til slutt. Les mer under inkasso og gjeld.

Regress

Når forsikringsselskapet har betalt en skade og deretter krever pengene tilbake fra den som er skyld i den. Kjører du på en bil, dekker ansvarsforsikringen den andres skade – men har du kjørt i påvirket tilstand eller uten førerkort, kan selskapet gå på deg. Regresskrav kan bli svært store og lar seg sjelden forsikre bort.

Reklamasjon og angrerett

Reklamasjon er retten til å klage på en feil som ikke er din skyld, med frist på to år på vanlige varer og fem år på ting som er ment å vare vesentlig lenger, som møbler og hvitevarer. Angrerett er noe annet: ved kjøp på nett, telefon eller på døra kan du ombestemme deg uten grunn innen 14 dager. Angrerett gjelder ikke i vanlig butikk – der er bytterett frivillig. Se forbruker.

Rentefri periode

Tiden fra du handler til fakturaen forfaller, typisk 30 til 50 dager på et kredittkort. Handler du rett etter at en faktura er generert, får du lengst kredittid. Perioden gjelder bare vanlige varekjøp – kontantuttak og valutaveksling har som regel rente fra dag én. Betaler du ikke hele saldoen, faller den rentefrie perioden bort til hele gjelden er gjort opp.

Rentes rente

At avkastningen selv begynner å gi avkastning. Sparer du 2 000 kroner i måneden i 30 år med seks prosent årlig avkastning, har du satt inn 720 000 kroner – men sitter igjen med langt over det dobbelte. Effekten er nesten usynlig de første årene og eksplosiv mot slutten, og det er derfor tid i markedet betyr mer enn beløpet du starter med. Se sparing.

Restskatt

Det du skylder når skatteoppgjøret viser at det er trukket for lite gjennom året. Vanlige årsaker er lønnsøkning, bijobb, gevinst ved salg eller lavere gjeldsrenter enn ventet. Restskatt kan deles opp i terminer, og det påløper rente – men du kan unngå renten ved å betale inn frivillig innen fristen i mai. Sjekk skattekortet hvis det gjentar seg.

Risiko

I sparing betyr risiko både sjansen for å tape penger og hvor mye verdien svinger underveis. Den viktigste risikoen for en privatperson er ikke selve børsfallet, men å måtte selge midt i det fordi du trenger pengene. Derfor hører aksjesparing sammen med lang tidshorisont og en bufferkonto som gjør at du slipper å røre fondene når noe uventet skjer.

S

Samboerkontrakt

En skriftlig avtale om hvem som eier hva, hvordan utgiftene deles og hva som skjer ved brudd. Samboere har nesten ingen automatiske rettigheter mot hverandre, så uten avtale kan den som har betalt mest på fellesutgiftene stå igjen med minst. Skriv særlig ned hvor mye hver av dere skjøt inn i boligen – det er der konfliktene kommer.

Sameie og selveier

I et boligsameie eier du selve leiligheten din som en seksjon, sammen med en andel av fellesarealene. Du kan pantsette og selge friere enn i et borettslag, og det er sjelden forkjøpsrett – til gjengjeld betaler du dokumentavgift ved kjøp. En enebolig eller tomannsbolig du eier alene, er også selveie. Fellesgjeld er som regel mindre vanlig i sameier.

Serielån

Her betaler du like store avdrag hver gang, mens rentene beregnes av det som er igjen av gjelden. Da blir terminbeløpet høyest i starten og synker jevnt gjennom hele låneperioden. Du betaler mindre renter totalt enn på et annuitetslån med samme løpetid, men må tåle en tyngre start. Serielån passer godt hvis du har god økonomi nå og vet at utgiftene øker senere.

Sikkerhetsforskrift

Konkrete krav i vilkårene om hva du må gjøre for at forsikringen skal gjelde fullt ut: låse døra, stenge hovedstoppekranen når du reiser bort, ha godkjent sikringsskap, tømme takrenner. Bryter du dem, kan erstatningen settes ned eller falle bort. Det er dette som ligger bak overraskelsene folk får etter en vannlekkasje eller et innbrudd.

Sikret og usikret gjeld

Sikret gjeld har pant i noe konkret, som boliglånet i boligen din: misligholder du, kan kreditor ta gjenstanden. Usikret gjeld – kredittkort, forbrukslån, ubetalte regninger – har ingen slik sikkerhet, og derfor er renten mye høyere. Har du begge deler og lite å rutte med, betaler du normalt den usikrede gjelden først, fordi den koster mest.

Skattekort

Beskjeden til arbeidsgiveren din om hvor mye skatt som skal trekkes. Det hentes elektronisk, så du trenger ikke levere noe, men du bør selv endre det når inntekten eller gjeldsrentene dine endrer seg. Et for lavt trekk gir restskatt neste år; et for høyt gir staten et rentefritt lån av deg. Du kan endre skattekortet så mange ganger du vil.

Skattemelding og skatteoppgjør

Skattemeldingen er den forhåndsutfylte oversikten over inntekt, formue, gjeld og fradrag som kommer i mars, med frist 30. april for lønnstakere. Du er selv ansvarlig for at alt stemmer, også det Skatteetaten har fylt ut – sjekk særlig gjeldsrenter, reise, aksjesalg og BSU. Skatteoppgjøret er fasiten som kommer i puljer utover sommeren og høsten. Finner du en feil i ettertid, kan du selv endre meldingen tre år tilbake i tid.

Skjermingsfradrag

Et fradrag som gjør at en helt risikofri del av aksjeavkastningen din blir skattefri, som en kompensasjon for at selskapet allerede har betalt selskapsskatt. Fradraget beregnes av det du har investert og fastsettes av myndighetene i etterkant av hvert år. Ubrukt skjerming går ikke tapt – den samles opp og kan brukes mot senere gevinst på samme investering.

Skjevdeling

Retten til å holde verdier utenfor delingen ved skilsmisse fordi de klart kan føres tilbake til noe du eide før ekteskapet, eller har arvet eller fått i gave underveis. Kravet er at verdien kan dokumenteres og spores – har pengene gått inn i en felles bolig og blitt blandet med felles sparing, blir det fort vanskelig. Ta vare på papirene.

Sosialhjelp

Det siste sikkerhetsnettet, utbetalt av NAV i kommunen din når alle andre muligheter er brukt opp. Hjelpen er behovsprøvd: kommunen ser på inntekt, formue og faktiske utgifter, og kan også dekke enkeltregninger som strøm eller husleie. Du har krav på et skriftlig vedtak du kan klage på, og du har rett til å søke selv om saksbehandleren fraråder det.

Sykepenger

Erstatning for tapt arbeidsinntekt når du er syk. Arbeidsgiver betaler de første 16 dagene, deretter overtar NAV, og retten varer i inntil ett år. Inntekt over en grense uttrykt i G gir ikke høyere sykepenger, med mindre arbeidsgiver dekker mellomlegget. Selvstendig næringsdrivende har svakere dekning og bør vurdere tilleggsforsikring.

Særkullsbarn

Barn du har fra et tidligere forhold. De arver deg fullt ut på lik linje med felles barn, og de kan kreve sin arv med en gang du dør – i motsetning til felles barn må de samtykke for at gjenlevende ektefelle skal kunne sitte i uskiftet bo. Det er denne regelen som gjør testament og forsikring særlig viktig i sammensatte familier.

T

Tabelltrekk og prosenttrekk

Tabelltrekk brukes på hovedinntekten din og tar hensyn til at noen utbetalinger, som feriepenger og halv skatt i desember, er trekkfrie eller lavere beskattet. Prosenttrekk er en fast prosentsats som brukes på biinntekter og ekstrajobber. Har du to arbeidsgivere, skal bare én bruke tabellen – ellers blir det for lite trukket til sammen.

Takst og verdivurdering

En verdivurdering er meglerens anslag på hva boligen kan selges for, mens en tilstandsrapport fra en bygningssakkyndig beskriver den faktiske tekniske tilstanden. Banken bruker verdivurderingen til å regne belåningsgrad, og du bruker tilstandsrapporten til å skjønne hva du kjøper. Les rapportens tilstandsgrader nøye – det er der de dyre overraskelsene varsles.

Termingebyr

Et lite gebyr banken krever for hver regning den sender deg på lånet, typisk månedlig. Beløpet ser bagatellmessig ut, men over et boliglån på 25 år blir det mange tusen kroner. Du kan ofte kutte det ved å velge færre terminer i året eller elektronisk faktura. Sjekk om banken tilbyr lån helt uten termingebyr – flere gjør det nå.

Testament

Dokumentet der du bestemmer hvordan verdiene dine skal fordeles. Det må være skriftlig og underskrevet mens to habile vitner er til stede samtidig og vet at det er et testament. Formkravene er strenge nettopp fordi det ikke går an å spørre deg etterpå. Samboere uten felles barn arver ingenting uten testament – det er den vanligste og dyreste forglemmelsen.

Tilgodebeløp

Penger tilbake på skatten fordi det er trukket for mye gjennom året. Det føles som en gave, men er egentlig ditt eget rentefrie utlån til staten. Store tilbakebetalinger hvert år er et tegn på at skattekortet bør justeres, slik at du heller får pengene fordelt utover året og kan sette dem i arbeid selv.

Tinglysing

Å registrere eierskap eller pant offentlig hos Kartverket, slik at det får rettsvern mot andre. Uten tinglysing kan en tidligere eiers kreditorer i verste fall gå på boligen din. Det påløper et tinglysingsgebyr per dokument. Skal du overføre en andel av boligen til en samboer eller ektefelle, er det tinglysingen som gjør det juridisk trygt.

Tjenestepensjon

Pensjonen arbeidsgiveren din sparer til deg, i tillegg til folketrygden. Alle vanlige arbeidsgivere er pålagt å ha en ordning, men nivået varierer mye – og forskjellen mellom minimumsordningen og en god ordning kan bli veldig stor over et arbeidsliv. Dette er en del av lønnen din, så spør om vilkårene når du bytter jobb.

Transport av krav

At kravet selges eller overføres til noen andre, typisk fra en butikk til et inkassoselskap som kjøper hele porteføljen. Du skal få melding om hvem som er ny eier, og du kan bruke de samme innsigelsene mot den nye som mot den gamle. Kravet blir verken større eller mer gyldig av å skifte eier – og foreldelsesfristen fortsetter å løpe som før.

Trinnskatt

En trappetrinnsskatt som legges på brutto lønn og pensjon i tillegg til den flate skatten på alminnelig inntekt. Den har flere trinn, og satsen øker for hvert trinn – men bare på den delen av inntekten som ligger over grensen. Det er derfor du aldri taper på å tjene mer, selv om du passerer et trinn. Grensene og satsene vedtas hvert år.

Trygdeavgift

Avgiften du betaler av lønn, næringsinntekt og pensjon for å finansiere folketrygden. Den beregnes av brutto inntekt, ikke av alminnelig inntekt, og du får ingen fradrag i den. Satsen er lavere for pensjon enn for lønn, og høyest for selvstendig næringsdrivende. Satsene fastsettes i statsbudsjettet hvert år.

Tvangsfravikelse

Utkastelse fra en bolig, i praksis når husleie ikke er betalt eller etter et tvangssalg. Du får først et skriftlig varsel med to ukers frist til å betale eller flytte, og deretter behandler namsmannen begjæringen. Betaler du hele skyldig husleie og omkostninger før fravikelsen gjennomføres, stanser prosessen. Ta kontakt med kommunen tidlig – de har plikt til å hjelpe med et sted å bo.

Tvangsgrunnlag

Dokumentet som gir en kreditor rett til å bruke tvang for å inndrive kravet, uten å spørre deg først. Det kan være en dom, en forliksrådsavgjørelse, et gjeldsbrev med vedtatt tvangsklausul eller enkelte offentlige krav som skatt og bidrag. Uten tvangsgrunnlag må kreditor først gå veien om forliksrådet. Med det i hånd kan de gå rett til namsmannen.

Tvangssalg

Namsmannen eller tingretten selger boligen, bilen eller båten din for å dekke gjelden. Prosessen tar tid og varsles i flere runder, og du kan stanse den ved å gjøre opp eller inngå avtale helt til siste øyeblikk. Salget skjer gjennom en medhjelper, og et frivillig salg gir nesten alltid bedre pris enn et tvangssalg. Se mer under bolig.

U

Uføredekning

En privat forsikring som gir deg en månedlig utbetaling eller et engangsbeløp hvis du blir varig arbeidsufør. Poenget er å tette gapet mellom lønnen du hadde og uføretrygden du får, som for mange er et fall på flere titalls prosent. Sjekk først hva du allerede har gjennom jobb, fagforening eller tjenestepensjon – mange betaler for dekning de har fra før.

Uføretrygd

Ytelsen du får når inntektsevnen er varig nedsatt med minst halvparten på grunn av sykdom eller skade. Den beregnes ut fra inntekten i de beste av årene før du ble syk, og den skattlegges som lønn. Du kan tjene noe ved siden av før trygden reduseres, og reduksjonen betyr aldri at du taper på å jobbe litt.

Underforsikring

Når forsikringssummen er lavere enn den faktiske verdien av det du har forsikret. Da får du ikke bare mindre ved en totalskade – erstatningen kuttes forholdsmessig også ved små skader. Har du forsikret innboet for halvparten av verdien, kan du risikere å få halv erstatning for en vannskade på kjøkkenet.

Uskiftet bo

At gjenlevende ektefelle beholder hele boet udelt i stedet for å gjøre opp arven med en gang. Du overtar da også avdødes gjeld. Felles barn må finne seg i det, men særkullsbarn må samtykke. Ulempen er at du binder deg: du kan ikke gi bort fast eiendom eller store gaver, og et nytt ekteskap kan utløse skifte.

Utbytte

Andelen av selskapets overskudd som betales ut til eierne, gjerne én gang i året. Utbytte er skattepliktig for privatpersoner, men innenfor en aksjesparekonto blir det stående og jobbe videre uten skatt der og da. Høyt utbytte er ikke automatisk et godt tegn – det kan bety at selskapet ikke har bedre bruk for pengene enn å dele dem ut.

Utleggsbegjæring

Kreditors formelle anmodning til namsmannen om å ta pant eller trekk hos deg. Du får varsel og en frist til å uttale deg, og det er verdt å bruke den – både til å bestride krav du mener er feil og til å foreslå en nedbetalingsavtale. Møter du ikke opp med opplysninger om økonomien din, blir avgjørelsen tatt på grunnlag av det kreditor har sendt inn.

Utleggspant

Namsmannen tar pant i noe du eier – oftest bolig, bil eller båt – som sikkerhet for gjelden. Du beholder tingen, men kreditor står i køen av panthavere og kan senere kreve tvangssalg. Pant i bolig er svært vanlig fordi det er enkelt og lite arbeid for kreditor. Det gjør også at gjelden ikke foreldes på vanlig måte, siden pantet fornyes.

Utleggstrekk

Namsmannen pålegger arbeidsgiver eller NAV å trekke et fast beløp fra lønnen eller ytelsen din hver måned, før pengene når kontoen din. Trekket fastsettes slik at du skal ha igjen nok til livsopphold og bolig for deg og familien. Endrer inntekten eller utgiftene seg vesentlig, kan du be namsmannen om å revurdere trekket. Et trekk gjelder normalt i inntil to år av gangen.

Utlånsforskriften

Reglene fra myndighetene som setter grenser for hvor mye bankene kan låne ut til privatpersoner. Den regulerer maksimal gjeldsgrad, krav til egenkapital ved boligkjøp og hvilken renteøkning du må tåle. Bankene har en liten kvote til å avvike fra kravene hvert kvartal – det er derfor naboen kan ha fått lån du ikke fikk. Innholdet endres med jevne mellomrom, så sjekk gjeldende regler.

V

Valutapåslag

Et prosentpåslag banken legger på vekslingskursen når du betaler i utenlandsk valuta. Det ser lite ut, men på en ferie med kortbruk hver dag blir det fort hundrelapper. Påslaget kommer i tillegg til at brukerstedet kan tilby «betaling i norske kroner» – takk alltid nei til det, siden det gir en enda dårligere kurs. Sammenlign påslaget før du velger reisekort.

Vergemål

En ordning der en verge oppnevnt av statsforvalteren hjelper noen som ikke kan ivareta egne interesser, på grunn av sykdom, skade eller alder. Vergemål skal være tilpasset behovet og skal som hovedregel ikke frata personen den rettslige handleevnen. Mindreårige har foreldrene som verger, og større beløp barn arver forvaltes av statsforvalteren.

Vishing

Phishingens telefonvariant: noen utgir seg for å være fra banken, politiet eller et IT-selskap og skaper hastverk – «kontoen din er hacket, vi må flytte pengene nå». Nummeret i displayet kan forfalskes, så det beviser ingenting. Legg på, finn nummeret selv og ring tilbake; en ekte bank har ingen problemer med det. Ingen legitim aktør ber deg flytte penger for å beskytte dem.

Volatilitet

Hvor mye verdien svinger opp og ned over tid. Et globalt aksjefond kan falle tjue-tretti prosent i et dårlig år og hente det inn igjen senere; en sparekonto svinger ikke i det hele tatt. Volatilitet er ikke det samme som tap – det blir tap først når du selger. Velg spareform etter hvor store svingninger du faktisk klarer å sove med.

Y

Ytelsespensjon

En eldre form for tjenestepensjon der arbeidsgiver garanterer at du skal få en bestemt prosent av sluttlønnen din i samlet pensjon. Risikoen ligger da hos arbeidsgiver, ikke hos deg. Ordningen er kostbar og er langt på vei faset ut i privat sektor, men mange har rettigheter i gamle, «fripolise»-lignende avtaler fra tidligere arbeidsforhold.