Sparing til barn

Sparer du i barnets navn, er pengene barnets — juridisk og fullt ut. Ved fylte 18 år får barnet full råderett, og du kan ikke bestemme hva de skal brukes til. Sparer du i ditt eget navn og gir pengene som gave senere, beholder du kontrollen, men pengene teller som din formue og kan tas av dine kreditorer. Det finnes ikke et riktig svar her, men det finnes et valg du bør ta bevisst.

Konto i barnets navn eller i ditt eget

Forskjellen er større enn de fleste tror.

	Konto i barnets navn	Konto i ditt navn
Hvem eier pengene	Barnet	Du
Hvem bestemmer ved 18 år	Barnet, fullt og helt	Du
Ved din skilsmisse eller konkurs	Utenfor — pengene er ikke dine	Inngår i ditt bo
Formue	Barnets formue	Din formue
Kan du ta ut pengene underveis	Nei, ikke til eget bruk	Ja

Setter du pengene i barnets navn, har du gitt dem bort. Du forvalter dem som verge frem til barnet blir myndig, men du kan ikke bruke dem på deg selv eller på vanlige utgifter du som forelder plikter å dekke. Det er ikke en formalitet — det er en eierovergang.

I praksis velger mange en mellomløsning: fadderpenger, konfirmasjonsgaver og arv settes i barnets navn, fordi de allerede er barnets, mens den månedlige sparingen din står i ditt eget navn til du bestemmer deg for når og hvordan den skal overleveres. Det er en ryddig deling, forutsatt at du merker kontoene og husker hvilken som er hvilken. Har du flere barn, opprett én konto per barn fra starten — å splitte en felles pott i ettertid er en øvelse ingen ønsker seg.

Når Statsforvalteren blir involvert

Overstiger barnets finansielle eiendeler 2 G, skal de forvaltes av Statsforvalteren i stedet for av foreldrene, jf. vergemålsforskriften § 26 og vergemålsloven §§ 48 og 49. Vergen har meldeplikt når formuen passerer grensen. Her er det en felle mange går i: grensen regnes av grunnbeløpet per 1. januar, ikke av det G som gjelder når pengene kommer. G per 1. januar 2026 var 130 160 kroner, så grensen i 2026 er 260 320 kroner. Fra 1. januar 2027 blir den 273 098 kroner. Praktisk betyr regelen at store arvebeløp, forsikringsutbetalinger eller erstatninger til et barn ikke uten videre kan settes på en konto foreldrene disponerer. Kontakt Statsforvalteren i fylket ditt før du plasserer større beløp i barnets navn.

Barnets formue kan i tillegg få betydning for enkelte behovsprøvde ytelser i husstanden. Er økonomien stram og dere mottar behovsprøvd støtte, spør NAV eller Husbanken før du bygger opp en stor formue i barnets navn.

Bank eller fond over en 18-årshorisont

Skal pengene stå i femten–atten år, er bankkonto sjelden det beste valget. Over så lang tid har aksjemarkedet historisk gitt vesentlig høyere avkastning enn bankrenten, og tidshorisonten er lang nok til at svingningene underveis betyr mindre. Det er nettopp langsiktigheten som gjør barnesparing til et av de få stedene der fond er et opplagt valg for folk som ellers ikke tør.

Regnestykket for 500 kroner i måneden i 18 år, altså 108 000 kroner innskutt, ser slik ut med to forutsetninger om årlig avkastning:

Årlig avkastning (forutsetning)	Sum etter 18 år	Herav avkastning
0 prosent	108 000 kr	0 kr
3 prosent	ca. 143 000 kr	ca. 35 000 kr
6 prosent	ca. 194 000 kr	ca. 86 000 kr

Tallene er regneeksempler, ikke løfter. Avkastningen er ikke kjent på forhånd, kostnader i fondet trekkes fra, skatt kommer ved salg, og inflasjonen spiser av kjøpekraften uansett. Poenget er størrelsesorden: forskjellen mellom null og en moderat avkastning over atten år er i dette eksempelet nesten et helt års innskudd i seg selv. Regn på ditt eget beløp i sparekalkulatoren.

Velger du fond, velg noe billig og bredt. Et globalt indeksfond med lave kostnader gjør jobben, og forvaltningshonoraret er den eneste variabelen du faktisk kontrollerer. Les mer om hva et indeksfond er før du velger.

Aksjesparekonto til barnet

Skal barnet eie aksjefond, kan de ligge på en aksjesparekonto i barnets navn. Fordelen er at kjøp og salg inne på kontoen ikke utløser skatt så lenge verdiene blir stående, og at uttak regnes å komme fra det innskutte beløpet først — du kan altså ta ut det som er skutt inn, uten skatt. Uttak ut over innskudd, fratrukket skjermingsfradrag, beskattes med 37,84 prosent i 2026.

Aksjesparekonto kan bare inneholde børsnoterte aksjer og egenkapitalbevis hjemmehørende i EØS, og andeler i aksjefond med mer enn 80 prosent aksjeandel. Rentefond og pengemarkedsfond kan ikke ligge der. Skal sparingen kombinere aksjer og renter, trenger du derfor to plasseringer, ikke én.

Sett barnetrygden rett inn

Den enkleste sparemetoden er den du ikke merker. Barnetrygden er 2 012 kroner per måned per barn i 2026, og settes den uavkortet inn i en spareavtale fra fødselen, står det 434 592 kroner innskutt når barnet fyller 18 — før avkastning. De færreste har råd til å avse hele beløpet, men mekanismen er poenget: opprett et fast trekk samme dag som pengene kommer, så det aldri blir en beslutning du tar hver måned.

Har familien dyr forbruksgjeld, går den foran. Renten på kredittkort og forbrukslån spiser opp enhver tenkelig avkastning i et fond, og det finnes ingen sparing som lønner seg så lenge den gjelden ligger der.

BSU fra det året barnet fyller 17

BSU er den beste avkastningen barnet kan få på sparepengene sine — men bare når barnet betaler skatt. Skattefradraget er 10 prosent av årets sparebeløp, og du kan spare inntil 27 500 kroner per år i 2026, som gir maksimalt 2 750 kroner i skattefradrag i året. Samlet kan det stå inntil 300 000 kroner på kontoen.

Haken er at fradraget forutsetter at det er skatt å trekke det fra i. Frikortgrensen er 100 000 kroner i 2026, og en 17-åring med en sommerjobb tjener sjelden nok til å betale skatt. Da får BSU-kontoen ingen skattefordel det året, og sparingen bør heller skje et annet sted. Er derimot barnet i full jobb ved siden av studiene, er BSU det første stedet pengene skal.

Fradrag gis til og med det året du fyller 33 år, og det gis ikke fradrag dersom du helt eller delvis eier primær- eller sekundærbolig per 31. desember i inntektsåret. Se den grundige gjennomgangen i arkivartikkelen om BSU-konto.

Hvor mye bør du spare, og til hva

Det finnes ikke noe riktig beløp. Det finnes derimot en fornuftig rekkefølge: dyr gjeld ned, bufferkonto på plass, egen pensjonssparing i gang — og deretter barnesparing med det som blir til overs. Det kan føles bakvendt, men et barn med en økonomisk trygg forelder er bedre stilt enn et barn med en fondskonto og en forelder som ikke tåler en regning.

Tenk også gjennom hva pengene skal dekke. Skal de være egenkapital til bolig, snakker vi om et større beløp og en lang horisont, og BSU bør inn i bildet så snart barnet betaler skatt. Skal de være et førerkort eller et års studieopphold, er summen mindre og horisonten kortere. En sparepott uten formål blir gjerne brukt uten formål.

Vær ærlig om hva du selv kan bære. En spareavtale på 300 kroner som løper i atten år, slår en avtale på 1 000 kroner som stanses etter tre. Regelmessigheten betyr mer enn beløpet.

Barnet bestemmer fra dagen det fyller 18

Står pengene i barnets navn, får barnet full råderett ved myndighetsalder. Det du kan gjøre, er å forberede det. Vis frem kontoen, forklar hva pengene er ment til, la barnet være med på å se avkastningen svinge, og snakk om hva de skal og ikke skal brukes til — gjerne flere år før det er aktuelt.

Vil du ha kontroll ut over 18-årsdagen, må pengene stå i ditt navn, og så gir du dem når du mener tiden er inne. Da bør du skrive et gavebrev og ta stilling til om gaven skal avkortes i arv senere, særlig hvis du har flere barn.

Er økonomien stram, er ikke barnesparing det første du skal prioritere. Dyr forbruksgjeld skal ned, og bufferkontoen skal på plass, før du binder penger i femten år. Sjekk hva et barn faktisk koster i løpende utgifter, og hva barnetrygden dekker av det. Skal barnet lære å håndtere egne penger underveis, har Lommepenger.com en gjennomgang av beløp og ordninger i ulike aldre.