Dobbeltforsikring: slik oppdager du den

I skadeforsikring får du dekket tapet ditt — ikke mer. Har du to poliser som dekker den samme sykkelen, får du ikke sykkelen erstattet to ganger; selskapene fordeler oppgjøret seg imellom, og du sitter igjen med to premier og én erstatning. Det er hele grunnen til at dobbeltforsikring er verdt en time av tiden din.

Unntaket er de forsikringene som utbetaler en avtalt sum og ikke et dokumentert tap, typisk livsforsikring og enkelte ulykkesforsikringer. Der kan flere avtaler komme til utbetaling samtidig. Skillet mellom disse to typene avgjør hva du trygt kan kutte, og hva du bør la være i fred.

Skadeforsikring eller sum: sjekk hvilken du har

Forsikringer som dekker ting, utgifter og ansvar — innbo, hus, bil, reise, behandling — erstatter et tap du må dokumentere. To slike poliser på samme gjenstand er penger ut av vinduet. Forsikringer som utbetaler en fastsatt sum ved død eller ved varig medisinsk invaliditet, virker annerledes: der er summen avtalt på forhånd, og flere avtaler kan gi utbetaling hver for seg. Hva din polise er, står i vilkårene under hva selskapet erstatter. Er du usikker, spør selskapet skriftlig — og se livsforsikring og gjeldsforsikring for hvordan summene henger sammen med gjeld og forsørgeransvar.

De fem stedene overlappen oppstår

Dobbeltforsikring er sjelden noe man velger. Den oppstår fordi dekning følger med noe annet du allerede har kjøpt.

• Kredittkortet. Betaler du reisen med kortet, følger det ofte en reiseforsikring med. Den gjelder som regel bare når en viss andel av reisen er betalt med kortet, den har kortere maksimal reiselengde enn en helårspolise, og den dekker ikke alltid hele familien. Sjekk vilkårene i gjennomgangen av poeng, cashback og fordelsprogrammer før du regner den som en erstatning for helårs reiseforsikring.
• Jobben. Gruppeliv, yrkesskade, reiseforsikring som også gjelder ferie og behandlingsforsikring er vanlige goder. De opphører som regel den dagen du slutter.
• Banken. Boliglånspakker og totalkundeavtaler inneholder ofte dekninger du aldri aktivt har bedt om.
• Fagforeningen. Mange forbund har kollektiv innbo-, reise- og ulykkesforsikring inkludert i kontingenten, ofte med automatisk innmelding. Gjennomgangen av kollektiv forsikring via fagforening viser hvordan du finner ut hva medlemskapet ditt faktisk inneholder.
• Innboforsikringen din. Den dekker mer enn folk tror — sykkel, mobil, elektronikk og i mange tilfeller uhellsskader. Det gjør småforsikringene på enkeltgjenstander overflødige for de fleste. Se hva innboforsikringen dekker.

Kartleggingen tar én kveld

Du trenger ikke et system. Du trenger seks kilder og et ark.

1. Be hvert forsikringsselskap om en samlet poliseoversikt. De fleste har den tilgjengelig ved innlogging.
2. Gå gjennom kontoutskriften de siste tolv månedene og se etter alle trekk til forsikring — også de som ligger inne i fagforeningskontingenten eller på kortregningen.
3. Finn vilkårene for kredittkortet, ikke markedsføringsteksten.
4. Be arbeidsgiver om en skriftlig oversikt over forsikringer som følger stillingen.
5. Logg inn hos fagforeningen og noter hva som er obligatorisk og hva du kan reservere deg mot.
6. Sjekk hva som ligger i bankavtalen.

Sett det så opp mot hverandre. Fire kolonner holder: hva som dekkes, forsikringssum, egenandel og hvem som er omfattet.

Område	Hvor dekningen ofte finnes to steder	Hva du beholder
Reise	Helårspolise, kredittkort, arbeidsgiver, fagforening	Én helårs som dekker alle i husstanden
Innbo	Egen polise og fagforeningens kollektive	Den med riktig sum og lavest egenandel
Mobil og elektronikk	Egen mobilforsikring og innboforsikringen	Innboforsikringen, i de fleste tilfeller
Ulykke	Fagforening, arbeidsgiver, privat polise	Vurderes samlet — summene kan komme i tillegg
Behandling	Arbeidsgiver og privat avtale	Arbeidsgivers, så lenge du er ansatt

Hva overlappen koster i kroner

Sett opp et regnestykke med dine egne premier. Betaler du 250 kroner i måneden for en reiseforsikring du allerede har gjennom fagforeningen, er det 3 000 kroner i året for null ekstra erstatning. Legg til en mobilforsikring på 79 kroner i måneden for en telefon innboforsikringen dekker, og en uhellsforsikring på hvitevarer du kjøpte i fjor, og du er fort oppe i et beløp som tilsvarer en hel årspremie på innboforsikringen.

Beløpene over er eksempler, ikke satser — dine står på fakturaene. Poenget er at dobbeltforsikring sjelden avsløres av ett stort trekk, men av fire små som hver for seg er for ubetydelige til at noen gidder å sjekke dem. Det er derfor kontoutskriften for tolv måneder er det mest effektive verktøyet i hele gjennomgangen.

Ikke forveksle dobbeltforsikring med underforsikring

Den motsatte feilen er dyrere. Er forsikringssummen på innboet satt for lavt, får du ikke dekket hele tapet ved en totalskade, uansett hvor mange poliser du har. Summen skal svare til hva det koster å kjøpe alt inn på nytt, ikke til hva du en gang betalte. En husstand som har fylt opp med elektronikk, sykler, verktøy og møbler over ti år, ligger som regel høyere enn eierne tror.

Gå derfor rom for rom før du kutter noe som helst. Finner du at summen er for lav, er det den som skal justeres først — og det koster som regel mindre enn de småforsikringene du er i ferd med å si opp.

Kutt i riktig rekkefølge

Regelen er enkel: bekreft den du beholder før du sier opp den andre. Be om skriftlig bekreftelse på dekning, sum, egenandel, hvem som er omfattet og fra hvilken dato. Først da sier du opp den svakeste polisen, med virkning fra en dato som ligger etter at den nye er i kraft. Én dag uten dekning er nok til at hele øvelsen kan bli dyr.

Så noen forbehold som er verdt å ta med. Velg etter vilkår, ikke etter pris — en billigere innboforsikring med lavere forsikringssum er ikke det samme produktet. Sjekk hvem som er dekket: innboforsikring følger husstanden på adressen, og barn som har flyttet på hybel kan falle utenfor. Kollektive ordninger har egne frister for å reservere seg, så en oppsigelse midt i året får ikke alltid virkning med en gang. Og har du hatt skade på polisen du vurderer å si opp, kan det påvirke prisen på den du beholder.

Når overlapp faktisk er greit

Noen ganger skal du beholde begge. Summeforsikringer kan komme til utbetaling ved siden av hverandre, og det kan være hele poenget hvis du har gjeld og forsørgeransvar. Kredittkortets reiseforsikring kan være verdt å ha i tillegg som en reserve, særlig hvis helårspolisen har begrensninger på reisens lengde. Og en kollektiv ordning du ikke kan reservere deg mot, er ikke et valg — da er spørsmålet heller om den private kan reduseres.

Det du derimot sjelden trenger, er småforsikringene som dekker det du allerede har dekket. Vi har ment det samme om én av dem i årevis: les hvorfor du bør droppe forsikringen mot ID-tyveri.

Tre feller i selve oppsigelsen

Den første er bindingstid og hovedforfall. Mange poliser kan sies opp underveis, men premien kan være beregnet for en hel periode, og et bytte midt i året kan gi et etteroppgjør du ikke hadde regnet med. Spør hva du får tilbake, og fra hvilken dato.

Den andre er kollektive ordninger med automatisk innmelding. Der må du som regel reservere deg, ikke si opp, og reservasjonen kan ha en egen frist knyttet til medlemsåret. Sier du bare opp trekket i banken, står du fortsatt oppført som medlem av ordningen og risikerer et krav.

Den tredje er helsevurderingen. Personforsikringer kan ikke uten videre gjenopprettes hvis du angrer. Har du sagt opp en dekning du er innvilget på gammel helseerklæring, kan en ny avtale kreve ny vurdering — og da er det helsen din i dag som gjelder. Vær derfor mer forsiktig med personforsikringer enn med tingforsikringer.

Har skaden allerede skjedd?

Meld den til begge selskapene, og opplys at du har to poliser. Selskapene fordeler oppgjøret seg imellom etter de reglene som gjelder mellom dem, og det er ikke din jobb å velge hvilken som skal betale. Å la være å nevne den andre polisen er verken lurt eller nødvendig — opplysningsplikten gjelder også her.

Når kartleggingen er gjort, legg de polisene du beholder inn som én linje i budsjettkalkulatoren, og sett gjennomgangen på nytt om et år. Resten av grepene som tar ned premien uten å svekke dekningen, står i slik kutter du forsikringspremien.