Forsikringsoppgjør — slik dokumenterer du skaden

I et forsikringsoppgjør er det du som må sannsynliggjøre at det har skjedd noe som dekkes av vilkårene, og hvor stort tapet er. Finansklagenemnda formulerer det rett fram: det er den som fremsetter et krav som har bevisbyrden. Selskapet skal behandle saken forsvarlig, men det er ikke selskapets oppgave å finne fram dokumentasjonen for deg.

Derfor avgjøres mange oppgjør i løpet av de første timene — før noe er ryddet, kastet eller reparert. Og de aller beste bevisene er de du skaffet deg lenge før skaden skjedde.

De første timene

Begrens skaden

Forsikringsavtaleloven § 4-10 pålegger deg å gjøre det som med rimelighet kan ventes for å avverge eller begrense skaden, både når det er overhengende fare for at noe skal skje og etter at det har skjedd. Steng vannet, sørg for at et hull i taket blir dekket, fjern det som kan bli ødelagt av vann. Forsømmer du dette forsettlig eller grovt uaktsomt, kan ansvaret settes ned eller falle bort, og det tas da hensyn til skyldgraden, skadeforløpet og forholdene ellers.

Kostnadene ved slike strakstiltak er som regel dekket. Ta vare på kvitteringene for det du kjøper eller leier inn i akuttfasen — de er en del av kravet ditt, ikke en utgift du har tatt på eget initiativ.

Dokumenter før du rydder

Dette er det enkleste og mest oversette rådet i hele oppgjørsprosessen. Før noe flyttes:

• Ta bilder fra flere vinkler, av hele rommet og av hver enkelt skadet gjenstand.
• Film en langsom gjennomgang mens du forteller hva du ser. Lyd og dato følger med filen.
• Fotografer serienumre, merkeskilt og modellbetegnelser før noe kastes.
• Ikke kast noe før selskapet har sagt at du kan. Skadde gjenstander er bevis. Blir de kastet, har du bare din egen forklaring igjen.

Meld fra — og meld tidlig

Etter § 4-10 skal du melde fra til foretaket uten ugrunnet opphold når forsikringstilfellet er inntruffet. Den ytre grensen er strengere enn folk tror: etter § 8-5 første ledd mister du retten til erstatning dersom kravet ikke er meldt innen ett år etter at du fikk kunnskap om de forhold som begrunner det. Denne meldefristen oversittes langt oftere enn foreldelsesfristene på tre og ti år, som står i § 8-6.

Meld også saker du er usikker på om dekkes. En melding koster ingenting, og den bevarer kravet.

Anmeld tyveri, innbrudd og hærverk

Politianmeldelse er som regel et vilkår for erstatning ved tyveri. Anmeld samme dag, og ta vare på anmeldelsesnummeret — selskapet spør etter det. Er saken en svindelsak i tillegg, gjelder egne frister og egne regler overfor banken; de er beskrevet i artikkelen om hva du gjør når du er blitt svindlet.

Hva selskapet skal ha

§ 8-1 første ledd sier at du ved oppgjøret skal gi foretaket de opplysningene og dokumentene som er tilgjengelige for deg, og som foretaket trenger for å beregne sitt ansvar og utbetale erstatningen. I praksis betyr det:

• Dato, klokkeslett og et nøkternt hendelsesforløp — hva som skjedde, i hvilken rekkefølge.
• En gjenstandsliste med merke, modell, alder, kjøpspris og dokumentasjon der du har den.
• Bilder fra skadestedet, og bilder fra før skaden hvis du har dem.
• Anmeldelsesnummer ved tyveri og hærverk.
• Takstrapport eller håndverkerbefaring der selskapet ber om det.
• Opplysninger om andre forsikringer som kan dekke det samme.

Har noen andre ansvaret for skaden, skal du også sikre kravet mot vedkommende inntil selskapet kan ivareta det selv. Det gjelder for eksempel når en håndverker, en nabo eller en transportør har forårsaket skaden: ikke undertegn på at saken er avsluttet, og ikke gi avkall på krav.

Slik sannsynliggjør du verdien

Dette er punktet der oppgjør ryker. Du husker at TV-en kostet «rundt 15 000», men du husker ikke året, modellen eller hvor den ble kjøpt. Selskapet setter da en verdi ut fra det som er dokumentert, og resten forsvinner.

Dokumentasjon	Hvor mye den veier
Kvittering eller ordrebekreftelse med modell og pris	Sterkest — viser både gjenstand, pris og dato
Kontoutskrift fra banken	Sterk på beløp og dato, svak på hva som ble kjøpt
E-postbekreftelse fra nettbutikk	Sterk, og lett å finne igjen ved å søke i innboksen
Bilde av gjenstanden hjemme hos deg, med dato	Viser eierskap og tilstand, ikke pris
Serienummer eller IMEI	Identifiserer gjenstanden entydig, og kan spores ved gjenfinning
Garantibevis eller servicehistorikk	God støtte på alder og modell
Din egen forklaring alene	Svakest, men ikke verdiløs — særlig for eldre og rimelige ting

Søk i e-posten din på ord som «ordrebekreftelse», «kvittering» og «faktura» før du gir opp. Sjekk også nettbankens søkefunksjon på beløp i den perioden kjøpet ble gjort, og kundekontoen din hos de butikkene du handler mest hos — mange lagrer kjøpshistorikk i årevis.

Vær samtidig realistisk om erstatningsformen. Innboforsikringer erstatter som hovedregel gjenanskaffelse av tilsvarende ting, men med aldersfradrag på en del kategorier. Hva som ligger i dekningen, står i artikkelen om innboforsikring, og de typiske unntakene er samlet i artikkelen om hva forsikringen ikke dekker.

Bildene du tar før noe skjer

En gjennomgang av boligen med mobilkameraet tar tjue minutter og er det billigste du kan gjøre for et framtidig oppgjør. Gå rom for rom, film sakte, åpne skap og skuffer, og si høyt hva tingene er. Ta nærbilder av det som har verdi: elektronikk med serienummer, smykker, klokker, verktøy, sykler med rammenummer, musikkinstrumenter.

Lagre filene et sted som ikke brenner opp sammen med huset — en skytjeneste eller en disk hos noen andre. En mappe med kvitteringer i samme sky er verdt like mye. Gjenta gjennomgangen når du har kjøpt noe større, eller sett en fast dato én gang i året.

For hytte og fritidsbolig er dette enda viktigere, fordi du sjelden er der og fordi tilstanden på bygningen kan bli et tema i seg selv. Det er beskrevet nærmere i artikkelen om hytteforsikring.

Fristene selskapet har

Etter § 8-2 skal erstatningen utbetales «så snart forsikringsforetaket har hatt rimelig tid til å klarlegge ansvarsforholdet og beregne erstatningen». Og er det på et tidligere tidspunkt på det rene at foretaket i hvert fall skal betale en del, skal det utbetale et tilsvarende forskudd. Er saken delvis avklart, kan du altså be om delutbetaling av det som ikke er omstridt — det er ikke en tjeneste selskapet gjør deg, det er en plikt.

§ 8-4 gir deg krav på rente av tilgodehavendet når det er gått to måneder etter at melding om forsikringstilfellet ble sendt til foretaket. Renten skal betales selv om forsikringssummen dermed overskrides, og vilkårene skal opplyse om retten. Men forsømmer du å gi opplysninger eller utlevere dokumenter etter § 8-1 første ledd, kan du ikke kreve rente for den tiden som går tapt av den grunn. Det er nok et argument for å sende inn alt på én gang.

Ikke rund oppover

Fristelsen er kjent: legg på litt, for selskapet trekker jo uansett fra. Ikke gjør det. § 8-1 fjerde ledd sier at den som ved skadeoppgjøret bevisst gir uriktige eller ufullstendige opplysninger som han eller hun vet eller må forstå kan føre til utbetaling av en erstatning vedkommende ikke har krav på, mister ethvert erstatningskrav mot foretaket etter denne og andre forsikringsavtaler i anledning samme hendelse. Foretaket kan i tillegg si opp enhver avtale det har med deg med en ukes varsel.

Loven åpner for delvis erstatning der forholdet bare er lite klanderverdig, bare angår en liten del av kravet, eller det ellers foreligger særlige grunner. Men utgangspunktet er totalt bortfall. Er du usikker på verdien av noe, skriv at det er et anslag og forklar hva anslaget bygger på. Det er både lovlig og troverdig.

Hvis du blir uenig med selskapet

Be om avslaget eller avkortningen skriftlig og begrunnet, med henvisning til bestemmelsen eller vilkårspunktet. Klag deretter internt — foretaket skal etter § 22-1 ha rutiner for klagebehandling — og bring saken inn for Finansklagenemnda hvis du ikke når fram. Nemnda behandler bare saker som er ferdigbehandlet hos foretaket, klagen må sendes via skjemaet på nettsidene deres, og saksbehandlingen er skriftlig. Framgangsmåten står i artikkelen om hvordan du klager på forsikringsselskapet og i oversikten over Finansklagenemnda.

Hold samtidig øye med fristen: etter et skriftlig avslag har du seks måneder på å reise sak eller kreve nemndbehandling, forutsatt at avslagsbrevet opplyser om fristens lengde, hvordan den avbrytes og følgen av å oversitte den. Mener selskapet at erstatningen skal settes ned, gjelder i tillegg alt som står i artikkelen om avkortning.