Egenkapital og lånebehov
Utlånsforskriften har tre krav, og det er alltid ett av dem som binder først. Her ser du hvilket, hvor mye du må ha spart når omkostningene er med, og hva som skal til for å komme over.
Oppdatert 12. august 2026 · regnes i nettleseren din, ingenting lagres
De tre kravene
Utlånsforskriften stiller tre krav samtidig, og banken må oppfylle alle tre. Lånet kan ikke overstige 90 prosent av boligens verdi, samlet gjeld kan ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt, og du må tåle en renteøkning på tre prosentpoeng – med et rentegulv på minst sju prosent – uten at økonomien ryker. Egenkapitalkravet ble senket fra 15 til 10 prosent med virkning fra 1. januar 2025, og forskriften er nå permanent; den «utløper» ikke lenger slik eldre artikler skriver. Vi går gjennom hele regelverket i hvor mye kan du låne?
Den vanligste tabben: å glemme omkostningene
Mange sparer nøyaktig ti prosent av prisantydningen og tror de er i mål. Men dokumentavgiften på 2,5 prosent og tinglysingsgebyrene kan ikke lånefinansieres innenfor de 90 prosentene – de må komme fra egne penger, i tillegg. På en selveierbolig til fire millioner er egenkapitalkravet 400 000 kroner, mens det reelle behovet er 501 090 kroner med dokumentavgift, skjøte og ett pantedokument. Drøyt hundre tusen kroner i forskjell, altså. Kalkulatoren legger derfor omkostningene inn automatisk; du kan regne på dem hver for seg i omkostningskalkulatoren.
Hvilket krav binder?
Poenget med å vite hvilket av de tre kravene som stopper deg, er at tiltakene er helt forskjellige. Er det egenkapitalen, hjelper det å spare mer eller å få medlåntaker eller kausjonist. Er det gjeldsgraden, hjelper det ikke å spare – da må inntekten opp eller annen gjeld ned, og et studielån teller med. Er det betjeningsevnen, handler det om resten av budsjettet: faste utgifter, barnehage, bil og annet lån.
Forutsetningene i regnestykket
Kalkulatoren regner ett pantedokument, annuitetslån, og at hele egenkapitalen går inn i kjøpet. Betjeningsevnen tester vi mot beløpet du selv oppgir at du kan betale hver måned – banken vil i stedet sette opp et fullstendig budsjett med satser for livsopphold og trekke fra alle andre utgifter. Svaret her er derfor et anslag, ikke et finansieringsbevis.
Les videre: egenkapital til bolig og slik sparer du til egenkapital.