Reiseforsikringen i kredittkortet — slik blir den gyldig

Den vanligste misforståelsen om kredittkort er ikke renten. Det er troen på at reiseforsikringen følger med så lenge du har kortet i lommen. Det gjør den ikke. Dekningen utløses av at du har betalt for reisen med kortet — og gjorde du ikke det, står du uten, uansett hvor lenge du har vært kunde.

Dette er ikke en lovbestemt rettighet. Reiseforsikring gjennom betalingskort er en del av kortavtalen, og vilkårene settes av utstederen. Det betyr at to kort kan se helt like ut i markedsføringen og likevel ha ulike vilkår for når dekningen slår inn.

Hvilken andel av reisen må betales med kortet

Her er svaret dessverre at det kommer an på avtalen. Noen kort krever at en bestemt andel av reisens kostnad er belastet kortet, andre at hele transporten er det. Andelen står i vilkårene, og den er det eneste tallet du må finne fram til før du reiser.

Vi oppgir bevisst ikke en prosent her. Det finnes ingen felles regel å vise til, og et tall som stemmer for ett kort, vil være feil for et annet. Let opp «reiseforsikring» eller «reisedekning» i vilkårsdokumentet ditt, og se etter ordet «andel» eller «del av reisens pris».

Hva som typisk faller utenfor

Kortdekningen er som regel bygget rundt reisen som hendelse, ikke rundt deg som person. Det gir noen systematiske hull:

• Sykdom underveis og hjemtransport. Dette er den dyreste enkeltposten på en reise som går galt, og den delen kortdekninger oftest har begrenset eller ingen dekning for.
• Avbestilling. Noen kort har det, mange ikke, og der det finnes, er det ofte snevrere enn i en vanlig reiseforsikring.
• Bagasje og tyveri. Ofte dekket, men med lavere summer enn en helårsforsikring.
• Lange opphold. Dekningen gjelder gjerne bare et begrenset antall døgn per reise.

Forbrukerrådet er tydelig på dette punktet: i mange tilfeller er du best dekket med en helårs reiseforsikring, som skal dekke sykdom på feriestedet, hjemreise, avbestilling og tyveri. Kortdekningen er et tillegg, ikke en erstatning. Hva en vanlig reiseforsikring faktisk dekker, står i artikkelen om reiseforsikring.

Det kortet gir deg uansett — og det som varierer

Her er det verdt å holde to ting fra hverandre, fordi bare den ene er lovfestet.

Kjøpsvernet er lov. Betaler du en vare eller tjeneste med kreditt, kan du gjøre de samme innsigelsene og pengekravene gjeldende mot kredittyteren som mot selgeren. Går flyselskapet konkurs eller arrangøren ikke leverer, kan du altså gå på kortutstederen. Dette følger av finansavtaleloven og gjelder uansett hvilket kredittkort du har.

Reiseforsikringen er avtale. Den finnes bare hvis kortavtalen din sier at den finnes, i det omfanget avtalen bestemmer, og den kan endres når utstederen endrer vilkårene.

Konsekvensen er praktisk: selv om du ikke stoler på reisedekningen, er det fortsatt et poeng å betale reisen med kredittkort. Kjøpsvernet er der uansett. Hvordan det fungerer i praksis, står i artikkelen om kredittkortets kjøpsvern.

Hvem i familien som er med

Dette er det andre stedet folk blir overrasket. Kortdekninger skiller ofte mellom kortinnehaveren, ektefelle eller samboer, og barn — og reglene for hvem som er med når dere ikke reiser sammen, varierer. Reiser den voksne datteren alene på interrail, er hun sjelden dekket av foreldrenes kort selv om billetten ble betalt derfra.

Skal du basere deg på kortet for flere enn deg selv, er dette punktet verdt fem minutter i vilkårene før avreise.

Har du dekning to steder?

Mange har både helårs reiseforsikring og et kort med reisedekning uten å vite det, og betaler dermed for det samme to ganger. Det er ikke ulovlig, og du får ikke erstatning to ganger for samme tap — men det er penger ut av vinduet hvis den ene dekningen aldri kommer til nytte.

Gå gjennom det én gang: har du allerede en helårsforsikring som dekker familien, er kortdekningen først og fremst et supplement på de punktene der den er bedre. Fremgangsmåten for å finne slike overlapp står i artikkelen om dobbeltforsikring.

Når du skal bruke dekningen

Meld fra til selskapet som står bak kortdekningen så fort som mulig, og ta vare på dokumentasjonen: kvittering som viser at reisen ble betalt med kortet, billetter, legeerklæring, politianmeldelse ved tyveri. Kvitteringen som viser betalingen er den viktigste — det er den som utløser hele dekningen.

Blir kravet avslått og du mener det er feil, kan saken bringes inn for Finansklagenemnda på samme måte som andre finanstvister. Det er gratis for deg.

Skal du i tillegg bruke kortet til å betale underveis, er det verdt å vite hvordan valutapåslag og sperrede beløp slår ut — det står i artikkelen om kredittkort i utlandet.