Økonomihjelpen.com

Betalingsanmerkninger kan skape mange spørsmål og bekymringer, spesielt når man allerede har et kredittkort man bruker i hverdagen. Mens det er kjent at det i praksis er umulig å få innvilget et nytt kredittkort når man har betalingsanmerkninger, er det mer uklart hva som skjer med kredittkort man allerede har. Kan man beholde kortet og den tilhørende kredittgrensen, eller vil banken automatisk trekke tilbake kredittmuligheten når en anmerkning oppstår?

Kredittkort og avtalevilkår

Alle kredittkort er knyttet til en skriftlig avtale mellom kunden og kredittkortselskapet. I denne avtalen finnes det gjerne bestemmelser om at banken kan trekke tilbake eller redusere kredittgrensen dersom kundens økonomiske situasjon endrer seg. Betalingsanmerkninger er et eksempel på en slik endring.

Men at banken har en rett til å endre betingelsene betyr ikke nødvendigvis at de faktisk gjør det. I praksis henger dette sammen med hvorvidt kredittkortselskapet oppdager  betalingsanmerkningen, og hvor ofte de oppdaterer sine systemer mot kredittopplysningsbyråene.

Hvordan oppdages betalingsanmerkninger?

Kredittkortutstedere får informasjon fra kredittopplysningsbyråene når de foretar en kredittsjekk. Ved første søknad om kredittkort skjer dette alltid, men etter at kortet er innvilget, er det ikke gitt at nye kontroller gjøres regelmessig.

Noen selskaper har rutiner for å "vaske" kundelistene sine med jevne mellomrom, men dette innebærer kostnader og kan føre til misnøye blant kundene. Mange vil reagere negativt dersom de stadig blir kredittsjekket uten å ha bedt om nye lån. Derfor er det vanlig at slike kontroller ikke skjer ofte.

I praksis betyr det at mange kredittkortselskaper ikke oppdager en betalingsanmerkning så lenge kunden fortsetter å betale sine månedlige minstebeløp og ikke gir banken noen grunn til å gjøre en ny sjekk.

Hva skjer om banken finner ut av betalingsanmerkningen?

Dersom kredittkortselskapet oppdager at en kunde har fått betalingsanmerkning, kan de med hjemmel i avtalevilkårene si opp kortet eller redusere kredittgrensen. Dette er deres rett, men ikke nødvendigvis en plikt. Ofte vil vurderingen være basert på risiko: dersom kunden ellers betaler regningene sine i tide, kan selskapet velge å la kundeforholdet fortsette.

I tilfeller der anmerkningen gjenspeiler større økonomiske problemer, eller der kunden slutter å betale minstebeløpene, er det mer sannsynlig at kortet blir sagt opp.

Kan man fortsette å bruke kredittkortet?

Så lenge kredittkortet ikke er trukket tilbake, kan det brukes som normalt. Det er i utgangspunktet ikke ulovlig å fortsette å bruke kortet selv om man har fått en betalingsanmerkning, så lenge man ikke bryter avtalevilkårene eller ikke bruker kortet med den hensikt å ikke gjøre opp for seg. Dette innebærer blant annet å betale minstebeløpet til forfallsdato.

Noen lurer på om det kan være straffbart å bruke kredittkort når man har en anmerkning. Her er det viktig å understreke at ansvaret for å vurdere risiko ligger hos kredittkortselskapet. Terskelen er høy i norsk rett for å straffe en kunde som bruker et kort han eller hun allerede har fått innvilget. For å komme i straffansvar måtte man aktivt ha løyet eller gitt feil opplysninger ved søknadstidspunktet, eventuelt ha brukt kortet med en hensikt om å ikke gjøre opp for seg.

Det er lov å ikke klare å betale sine regninger i tide uten å komme i straffeansvar, men det er ikke lov å stifte gjeld med den hensikt om å ikke gjøre opp for seg. Da beveger man seg inn på økonomisk kriminalitet og svindel, men bevisbyrden er høy i slike tilfeller for å bevise at du har gjort dette med hensikt.

Betydningen av å lese kortavtalen

Selv om risikoen for problemer er liten så lenge kortet brukes som avtalt, bør man alltid lese gjennom kortavtalen. Der fremgår det om banken har rett til å endre eller si opp avtalen dersom betalingsanmerkninger oppstår. I praksis står det ofte at selskapet har rett til dette, men at de ikke nødvendigvis følger opp uten grunn.

Så lenge du oppfyller dine plikter som kortinnehaver, har banken normalt lite å vinne på å trekke tilbake kortet. Det koster dem lite å la avtalen løpe, og de tjener renter og gebyrer på det utestående beløpet.

Hvor stor er risikoen for å miste kortet?

Risikoen for at du mister kredittkortet som følge av en betalingsanmerkning avhenger av flere forhold:

• Hvor strenge rutiner kredittkortselskapet har for jevnlig kredittsjekk
• Om du betaler minstebeløpet og holder deg innenfor kredittgrensen
• Hvor alvorlig den økonomiske situasjonen din er sett fra selskapets side

For mange vil kortet fortsette å fungere helt normalt så lenge de opprettholder betalingene. Det er først hvis man misligholder selve kredittkortgjelden at kortet raskt kan trekkes tilbake.

Kredittgrensen og betalingsanmerkninger

Noen bekymrer seg for at kredittgrensen automatisk reduseres dersom en betalingsanmerkning registreres. Dette skjer ikke nødvendigvis. Som regel fortsetter grensen å være den samme, så lenge man betaler som avtalt. En reduksjon i kredittgrensen vil normalt kreve at banken aktivt oppdaterer opplysningene og tar en beslutning om å endre rammen.

I praksis vil altså mange beholde både kredittkortet og kredittgrensen, selv med betalingsanmerkninger, så lenge de ikke gjør noe som utløser en ny vurdering fra banken.

Fordeler og risiko ved å beholde kortet

Å beholde et kredittkort kan være praktisk, særlig dersom det brukes til netthandel, reiser eller andre kjøp der kortbetaling er nødvendig. Samtidig er det en risiko ved å ha tilgang til kreditt dersom økonomien allerede er presset.

For enkelte kan et kredittkort bidra til å skape ytterligere gjeldsproblemer dersom det brukes til å dekke løpende utgifter som man egentlig ikke har råd til. Det er derfor viktig å være realistisk og vurdere om det er lurt å fortsette å bruke kortet.

En balansegang mellom rutiner og virkelighet

Selv om kredittkortselskapene har rett til å si opp kort når betalingsanmerkninger oppstår, er virkeligheten ofte en annen. Hyppige kredittsjekker er kostbare og upraktiske, og så lenge kunden betaler som avtalt, er det liten grunn for selskapet til å avslutte kundeforholdet. Dermed ender mange med å beholde både kredittkortet og kredittgrensen, selv med betalingsanmerkninger, med den innebygde usikkerheten at dette kan endre seg dersom banken oppdager situasjonen.