Små og store råd til en bedre privatøkonomi

Økonomihjelpen.com

Lønner det seg å refinansiere kredittkortgjeld med forbrukslån?

Den siste tiden har det stadig dukket opp annonsering fra tilbydere av forbrukslån hvor man oppfordres til å refinansiere sin kredittkortgjeld og samle denne kredittkortgjelden i et større forbrukslån med lavere rente. Spørsmålet er om dette lønner seg og hva alternativene eventuelt er.

Forbrukslån er et bedre alternativ enn kredittkort!

Både forbrukslån og kredittkort er begge deler dyrt og er noe du i utgangspunktet alltid bør unngå. I noen tilfeller kan det dog være lønnsomt med kredittkort for å utnytte fordelene som er bakt inn i dette. Dette er imidlertid alltid under forutsetning av at du betaler hele saldoen på fakturaens forfall. Dersom du benytter kredittdelen i et kredittkort så er du inne i en ond sirkel med skyhøy rente og havner fort i en situasjon hvor du ender opp med å dekke minimums avdragene med ny gjeld på kredittkortet eller andre kredittkort.

Selv om valget mellom forbrukslånsgjeld og kredittkortgjeld er å som å måtte velge mellom pest eller kolera, så er tross alt forbrukslån nesten alltid betydelig billigere alternativ enn kredittkort. Tro dermed ikke at et forbrukslån er billig! Mens renten på kredittkort gjerne ligger på mellom 20 - 30 % så ligger gjerne renten på forbrukslån på 15 - 20 %. Normalt er nok dessverre denne renten nærmere 20 % enn 15 %. Du kan ofte se reklame for forbrukslån hvor det reklameres med veldig lav rente, ikke sjeldent under 10 %. Problemet er at nærmest ingen kunder opplever å få tilbud om denne renten i praksis og man kan derfor stille spørsmål om lovligheten av slik markedsføring.

Du kan som nevnt over forvente noe lavere rente på et forbrukslån enn på et kredittkort. Dersom du har flere kredittkort som du samler i et større forbrukslån vil du sannsynligvis i tilegg spare en del på at du slipper unna med ett månedsgebyr i stedet for flere. En ting du imidlertid bør vurdere i det totale regnestykket er kostnadene med å opprette et nytt forbrukslån. Du må sette opp kostnaden på etableringsgebyr og lignende opp mot den høyere kostnaden ved å i stedet for beholde og betjene kredittkortgjelden. Her må du sette etableringskostnadene opp mot gjeldens størrelse og forventet nedbetalingstid. I de fleste tilfeller vil det nok likevel lønne seg å refinansiere kredittkortgjelden inn i et samlet forbrukslån.

Foreta refinansiering med pant i bolig!

Vi oppfordrer på det sterkeste å refinansiere med pant i fast eiendom så langt det er mulig. I praksis innebærer dette at man må ha sikkerhet i fast bolig, innenfor de marginene Finanstilsynet til enhver tid har fastlagt for bankene. Da sitter du plutselig med en rente på 2-4 % i stedet for det tidobbelte hos et kredittkortselskap. Dette er mye billigere og mer fornuftig enn å benytte et forbrukslån til en slik refinansiering. Du bør kun vurdere et forbrukslån til refinansiering av kredittkortgjeld dersom du ikke har noen som helst mulighet til å stille pant i fast eiendom. Husk at slik pant også kan være bolig til familie eller venner som er villige til å stille sikkerhet for deg. Du bør imidlertid være svært varsom og tenke deg godt gjennom før du ber noen om å stille slik sikkerhet for deg. Dersom du misligholder gjelden kan disse risikere å måtte betale din gjeld og i verste fall selv bli utsatt for tvangssalg av sin bolig. Dette er ikke en situasjon noen ønsker å sette sine nærmeste i. Du bør derfor tenke deg godt om og være sikker på at du kan betjene det nye lånet før du ber noen om å stille slik sikkerhet for deg.

Den store faren ved å refinansiere kredittkortgjeld med forbrukslån

Vi ser svært ofte eksempler på personer som refinansierer sin kredittkortgjeld ikke sier opp sine gamle kredittkortavtaler, det er jo tross alt greit å ha. Svært ofte ender dette opp med at man på nytt faller for fristelsen for å bruke kredittmuligheten i kredittkortene og ender før eller siden opp i samme situasjon hvor man sliter med å betjene den dyre kredittkortgjelden. Problemet nå er ikke bare kredittkortgjelden men man sitter i tilegg med refinansieringslånet. Dette er selvsagt et mulig scenario selv om man refinansierer med pant i fast eiendom og dermed har fått vanlig boliglånsrente. Forskjellen er at et refinansieringslån i form av forbrukslån er mye dyrere å betjene enn et refinansieringslån i form av et boliglån og problemet blir dermed tilsvarende større. Si derfor opp alle kredittkortene dine dersom du har satt deg selv i en slik situasjon at du har behov for refinansiering. Dersom du har falt for fristelsen til å benytte kredittmuligheten i dine kredittkort så vil du etter all sannsynlighet falle for denne fristelsen på nytt. Du er da rett og slett en person som ikke er tjent med å være innehaver av et kredittkort, til tross for enkelte fordeler et slikt kort kan gi deg i form av reiseforsikring, rabatter og lignende.

Du kan lese mer om hvordan du bør håndtere kredittkortgjeld i denne artikkelen hos inkassoguiden.no.