Slik blir du kvitt en betalingsanmerkning

Det er to måter å bli kvitt en betalingsanmerkning på. Enten gjør du opp kravet, og da skal registreringen slettes. Eller så er anmerkningen feil, og da har du krav på at den rettes eller fjernes. Noen tredje vei finnes ikke, uansett hva selskaper som selger «sletting av betalingsanmerkninger» påstår.

Rekkefølgen er viktig. Før du betaler noe som helst, bør du vite hva som faktisk er registrert, hvem som står som kreditor og om kravet i det hele tatt er ditt. Det tar en ettermiddag, og det er den ettermiddagen som avgjør om du bruker penger riktig.

Steg 1: Skaff deg oversikt

Be om innsyn hos kredittopplysningsforetakene. Du har rett til å få vite hva som er registrert om deg, og innsynet viser hvilke krav anmerkningene knytter seg til, hvem som er kreditor og når registreringen skjedde. Har du fått gjenpartsbrev etter en kredittsjekk, står ofte det samme der.

Sett deretter opp en enkel liste: kreditor, opprinnelig hovedstol, dagens krav, dato og saksnummer. Det er den listen du skal jobbe etter, og den avslører som regel to ting med en gang — hvilke krav som er små nok til å gjøres opp raskt, og hvilke som er så gamle at foreldelse er verdt å undersøke.

Sjekk samtidig at du har oversikt over hvem som eier kravene i dag. Krav selges, og betaler du til en kreditor som ikke lenger har kravet, kan pengene bli liggende feil sted mens anmerkningen står. Be om oppdatert kontonummer og KID for hver enkelt sak, og betal aldri etter et gammelt brev.

Steg 2: Gjør opp kravet

Betaling er hovedveien. Når kravet er gjort opp i sin helhet, skal anmerkningen slettes — ikke oppdateres til «betalt», men fjernes. Be om skriftlig bekreftelse fra inkassoforetaket på at saken er gjort opp og at melding om sletting er sendt, og ta vare på kvitteringen.

Kontroller etterpå. Be om nytt innsyn noen uker senere og se at registreringen faktisk er borte. Det er ikke uvanlig at en sletting henger igjen i systemene, og da er det du som må si fra.

Har du ikke penger til å gjøre opp alt, er delvis opprydding fortsatt verdt noe: hver anmerkning som forsvinner, er én mindre. Klarer du ikke å betale kravet i sin helhet, kan en nedbetaling over tid være løsningen — men vær klar over at anmerkningen står helt til kravet er oppgjort. Se hvordan du legger opp en betalingsavtale med kreditor, og hva som er realistisk å oppnå i en forhandling.

Steg 3: Er anmerkningen feil?

Feilregistreringer er vanligere enn folk tror. De typiske tilfellene er:

• Kravet er betalt, men sletting er ikke meldt inn.
• Kravet er ikke ditt — det skyldes ID-tyveri, forveksling av navn eller feil fødselsnummer.
• Kravet er bestridt med saklig grunn, men er likevel registrert.
• Dobbeltregistrering av samme krav, gjerne fordi saken har vært innom flere inkassoforetak.
• Foreldet krav som er registrert på nytt etter en ny inndrivingsrunde.

Gjelder saken identitetsmisbruk, meld fra til alle tre hold: kredittopplysningsforetaket, kreditor og politiet. Sett samtidig kredittsperre, slik at det ikke kommer flere søknader i ditt navn mens saken behandles.

Steg 4: Klag til kredittopplysningsforetaket

Klagen skal gå til foretaket som har registrert opplysningen, og den bør være skriftlig. Personvernregelverket gir deg rett til retting av uriktige opplysninger og sletting av opplysninger som ikke skulle vært registrert, og foretaket skal svare uten ugrunnet opphold.

Ta med dette i klagen:

1. Navn, fødselsdato og adresse.
2. Hvilken registrering det gjelder — kreditor, beløp og dato.
3. Hva som er feil, i én eller to setninger.
4. Dokumentasjon: kvittering, korrespondanse, kopi av innsigelsen eller politianmeldelsen.
5. Hva du krever: sletting eller retting, og at du ber om skriftlig svar.

Send samtidig en kopi til inkassoforetaket eller kreditoren som meldte inn kravet. Det er ofte der feilen faktisk må rettes, og de to prosessene går raskere når de går parallelt.

Steg 5: Klag til Datatilsynet

Får du ikke medhold, kan du klage til Datatilsynet, som fører tilsyn med behandling av personopplysninger — også kredittopplysninger. Datatilsynet er ikke en inkassodomstol og avgjør ikke om du skylder pengene, men de kan gripe inn mot en registrering som ikke oppfyller kravene i regelverket.

Er selve kravet tvisten — altså om du skylder pengene i det hele tatt — er det innsigelse mot kravet og eventuelt Finansklagenemnda eller forliksrådet som er riktig spor. Søstersiden vår Gjeldsforhandlinger har en praktisk gjennomgang av hvordan du klager på en kredittopplysning.

Rekkefølgen når du har flere

Har du fire anmerkninger og penger til én, er spørsmålet hvilken du skal ta først. Tre hensyn styrer valget, og de peker ikke alltid samme vei.

• De minste kravene først gir flest slettinger for pengene, og hver sletting teller.
• De ferskeste kravene vokser fortsatt med renter og salær, mens et gammelt krav som ligger stille, ikke øker like raskt.
• Krav som er på vei til namsmannen bør prioriteres, fordi et utlegg gir en tyngre registrering og en ny foreldelsesfrist på 10 år.

I praksis er kombinasjonen av de to første som regel riktig: rydd bort de små, ferske kravene først, og ta de store etterpå. Er kravene så mange at ingen rekkefølge hjelper, er det ikke sletting du skal jobbe med, men en samlet løsning.

Slik ber du om oppgjør

Kontakt inkassoforetaket skriftlig med saksnummeret, og vær konkret. Tre setninger holder: hva du kan betale, når, og at du forutsetter at saken avsluttes og anmerkningen slettes når beløpet er innbetalt.

Be alltid om en oppdatert og spesifisert saldo før du betaler. Kravet du husker fra i fjor, er ikke det samme som kravet i dag, og det er den oppdaterte saldoen som må dekkes for at saken skal regnes som gjort opp. Betaler du et gammelt beløp, står restkravet igjen — og med det anmerkningen.

Kan du gjøre opp alt på én gang, si det. En kreditor som har hatt kravet lenge, er noen ganger villig til å diskutere renter og salær mot et endelig oppgjør. Hva som er realistisk å oppnå, står i artikkelen om å forhandle med inkassobyrået, og søstersiden vår Gjeldsforhandlinger har en gjennomgang av hva du kan og ikke kan forhandle om når det gjelder sletting.

Dette virker ikke

Her er listen over det folk prøver, som koster penger eller tid uten å hjelpe:

• Å betale et lite avdrag for å «vise vilje». Anmerkningen står til kravet er gjort opp i sin helhet. I tillegg regnes en avdragsbetaling som en erkjennelse etter foreldelsesloven § 14, slik at foreldelsesfristen starter på nytt.
• Å betale et selskap for å «slette» anmerkninger. Ingen kan få slettet en riktig registrering mot betaling. Er registreringen feil, kan du få den rettet selv, gratis.
• Å ta opp nytt lån for å skjule problemet. Med aktiv anmerkning får du uansett bare de dyreste produktene, og gjelden blir større.
• Å søke om kreditt gjentatte ganger i håp om at noen sier ja. Hvert oppslag registreres og gjør bildet dårligere.
• Å vente den ut. Kravet består etter at anmerkningen er borte, og en ny inndrivingsrunde gir en ny registrering.

Refinansiering kan derimot være riktig i ett bestemt tilfelle: når du faktisk har sikkerhet eller en kausjonist, og lånet brukes til å gjøre opp kravene som ligger til inkasso. Da forsvinner anmerkningene fordi kravene gjøres opp — ikke fordi lånet i seg selv virker.

Dette bør du ta vare på

Oppryddingen din er bare så god som dokumentasjonen. Lag en mappe — fysisk eller digital — og legg alt dette i den:

• Kvittering for hver innbetaling, med dato, beløp, mottaker og saksnummer.
• Skriftlig bekreftelse fra kreditor eller inkassoforetaket på at saken er gjort opp.
• Bekreftelse på at sletting er meldt inn til kredittopplysningsforetaket.
• Utskrift av innsynet før og etter, slik at du kan vise hva som er endret.
• Korrespondansen, hele tråden, også svarene du ikke fikk.

Dette høres overdrevent ut helt til noe går galt. Da er det denne mappen som avgjør hvor lang tid det tar å rette opp — og i saker som har vært innom flere inkassoforetak, er det ofte du som sitter med den eneste komplette oversikten over hva som faktisk er betalt.

Sett også et påminnelsespunkt i kalenderen fire til seks uker etter siste innbetaling. Da ber du om nytt innsyn og sjekker at registreringen er borte. Slettinger som henger igjen, oppdages ellers ikke før neste gang du søker om noe — og det er som regel på det verst tenkelige tidspunktet.

Etterpå

Når anmerkningene er borte, tar det litt tid før kredittvurderingen tar seg opp. Det du kan gjøre, er kjedelig og effektivt: betal alt i tide, hold den usikrede gjelden nede, og la være å søke om kreditt du ikke trenger. Flere konkrete grep står i artikkelen om å forbedre kredittverdigheten.

Er summen av krav større enn du klarer å gjøre opp i overskuelig framtid, er ikke sletting av anmerkninger riktig prosjekt. Da er det gjeldsordning eller en samlet plan med kommunens økonomi- og gjeldsrådgiver som gjelder. Hjelpen er gratis og lovpålagt etter sosialtjenesteloven § 17, og NAVs økonomirådstelefon 55 55 33 39 er et kort første steg.