Hva du bør ha på plass privat før du starter

Det finnes én ting på denne listen som må gjøres i riktig rekkefølge, og som ikke lar seg reparere senere: refinansier lånene dine mens du fortsatt har fast lønn. Alt annet kan ordnes underveis. Dette kan det ikke.

Refinansier før inntekten blir ujevn

Banken vurderer deg på grunnlag av inntekten din, ikke på grunnlag av hva du har tenkt å tjene. Utlånsforskriften § 4 pålegger finansforetaket å dokumentere at lånet bygger på en forsvarlig kredittvurdering med «utfyllende informasjon om lånekundens inntekt, samlede gjeld og verdi på bolig». Og § 6 setter grensen: samlet gjeld kan ikke overstige fem ganger årsinntekt, der årsinntekt er «personinntekten slik den er definert i skatteloven, eventuelt alminnelig inntekt før minstefradrag og personfradrag».

Så lenge du er ansatt, er den personinntekten dokumentert med lønnsslipper og en arbeidskontrakt. Dagen etter at du har sagt opp, er den ikke det. Banken har ikke lenger noe å bygge på, og det tar tid — i praksis flere skatteoppgjør — før næringsinntekten din har den historikken bankene ser etter. Hvorfor, og hva som er forskrift og hva som bare er bankpraksis, står i boliglån når du er selvstendig næringsdrivende.

Hvordan refinansiering faktisk gjøres, med og uten sikkerhet, står i refinansiering med og uten sikkerhet. Skal du samtidig bytte bank, gjør det i samme runde — det er lettere å forhandle når du har en lønnsslipp å vise fram.

Regn ut hvor lenge husholdningen tåler null

Ta de faste utgiftene per måned: bolig, strøm, forsikring, barnehage, mat, transport, avdrag. Ikke ta med det du kan kutte i en presset måned. Del bufferen på det tallet, så har du antall måneder.

Er de faste utgiftene 32 000 kroner og bufferen 190 000, har du i underkant av seks måneder. Det er tallet beslutningen skal tas på — ikke på hvor stor omsetningen kan bli. Legg til to ting mange glemmer: forskuddsskatten forfaller 15. mars, 15. juni, 15. september og 15. desember uansett hvordan det går, og de første fakturaene betales sjelden på forfallsdagen. Regn med at det går to–tre måneder fra første oppdrag til første krone på konto.

Har du ikke bufferen ennå, er det et argument for å starte ved siden av jobben og bygge den opp med den ekstra inntekten. Et budsjett som tåler at inntekten varierer fra måned til måned, er uansett en forutsetning for at dette skal gå.

Slik ser de første tolv månedene ut i praksis

Et regnestykke gjør det tydeligere enn en regel. Si at du starter i januar, får første oppdrag i februar og fakturerer 45 000 kroner. Kunden har 30 dagers betalingsfrist og betaler i slutten av mars. Da har du hatt tre måneder med faste utgifter på 32 000 kroner — 96 000 kroner ut — før den første kronen kommer inn. Av de 45 000 skal en betydelig del settes av til skatt, så det som faktisk kan brukes hjemme, er kanskje 30 000.

Etter kvartal én har du altså brukt 96 000 av bufferen og fått igjen 30 000. Netto ligger du 66 000 kroner ned. Det er ikke et tegn på at det går dårlig — det er slik oppstart ser ut. Poenget er at bufferen tømmes raskere enn omsetningen skulle tilsi, og at mange tar konklusjonen «dette går ikke» på feil grunnlag i måned fire. Sett opp dette regnestykket for ditt eget tilfelle før du starter, så vet du hva som er normalt og hva som er en advarsel.

Ta de store beslutningene før, ikke etter

Skal du bytte bolig, kjøpe bil på lån eller ta opp studielån til en videreutdanning, er året du fortsatt er ansatt det året det lar seg gjøre. Det samme gjelder å øke rammen på et fleksilån, hvis du vet at du kommer til å trenge likviditet. Alt dette vurderes mot dokumentert inntekt, og dokumentasjonen din blir dårligere i minst to–tre år etter at du har startet.

Dette er ikke en oppfordring til å belaste seg maksimalt før man går ut i usikkerhet — tvert imot. Høy gjeld i en periode uten fast inntekt er den kombinasjonen som velter flest husholdninger. Poenget er å ta beslutninger du vet du vil ta, mens de fortsatt er mulige, og å la være å ta dem hvis du er i tvil.

Skill foretakets penger fra husholdningens

Opprett en egen bankkonto for virksomheten før den første kronen kommer inn. Et enkeltpersonforetak har ingen plikt til å ha egen bedriftskonto, men det gjør to ting som betyr mye privat. Det gjør skattemeldingen enklere, og det gjør det synlig når foretaket begynner å tære på husholdningen i stedet for å bidra til den.

Bruk samme rutine for skatten. Sett av det du skal betale i forskuddsskatt på en egen konto samme dag som en faktura betales. Det er den ene vanen som skiller de som overlever første året fra de som får en restskatt de ikke kan betale. Pengene som står på foretakskontoen, er ikke dine å bruke — en stor del av dem tilhører Skatteetaten allerede.

Forsikringene som forsvinner med lønnsslippen

Mange har dekninger gjennom arbeidsgiver eller fagforening uten å tenke over det: gruppeliv, uførekapital, behandlingsforsikring, reiseforsikring på jobbreiser, av og til også innboforsikring gjennom en kollektiv avtale. Disse er knyttet til ansettelsen eller medlemskapet og faller bort når det gjør det.

Gå gjennom forsikringsbevisene før du sier opp, og noter hvilke dekninger som er dine egne og hvilke som er arbeidsgivers. Det som er verdt mest, er som regel uføredekningen — den koster mer å erstatte privat jo eldre du er, og helseopplysninger kan gjøre den vanskelig å få i det hele tatt hvis du venter til noe har skjedd. Se uføreforsikring og uførekapital. Samtidig er dette et godt tidspunkt for å sjekke at du ikke betaler dobbelt for det samme gjennom to ulike avtaler.

To offentlige ordninger må du søke om selv, og begge har frister:

• Frivillig sykepengeforsikring hos NAV. Uten den får du ingenting de første 16 kalenderdagene av en sykmelding. Søker du innen 16 kalenderdager etter at du sist var sykepengedekket som arbeidstaker, slipper du fire ukers karens. Søker du senere, gjelder karensen.
• Frivillig yrkesskadetrygd. Kan tegnes av selvstendig næringsdrivende under 67 år med forventet årsinntekt over grunnbeløpet, som er 136 549 kroner i 2026. Premien er 0,4 prosent av forventet årsinntekt, og trygden trer bare i kraft dersom premien betales innen fire uker etter innvilgelsen.

Hva de to ordningene dekker, og hva som ikke kan kjøpes tilbake i det hele tatt, står i sikkerhetsnettet du mister som selvstendig.

Rydd i de faste utgiftene mens du har råd til det

Abonnementer, strømavtale, mobil, treningssenter, forsikringer med for lav egenandel — hver av dem er små beløp, og til sammen er de ofte flere tusen kroner i måneden. Poenget er ikke å leve smalt for smalhetens skyld. Poenget er at hver tusenlapp du kutter i faste utgifter, forlenger bufferen din med omtrent en måned per 30 000 kroner du har spart opp. Fremgangsmåten står i slik kutter du de faste utgiftene.

Bindingstider er verdt en ekstra runde. Det er billigere å komme seg ut av en avtale mens du har inntekt enn å sitte med den i et år uten.

Oppstartskostnadene som er offentlig fastsatt

De fleste kostnadene ved å starte varierer og hører hjemme i en forretningsplan, ikke her. Men registreringsgebyrene er fastsatt i forskrift, og de er greie å ha i budsjettet:

Registrering (2026)	Elektronisk	På annen måte
Enhetsregisteret, førstegangs	2 181 kr	2 746 kr
Foretaksregisteret, foretak uten begrenset ansvar (ENK, ANS, DA)	3 883 kr	4 398 kr
Foretaksregisteret, foretak med begrenset ansvar (AS)	6 825 kr	7 912 kr

Merk at registrering i Enhetsregisteret ikke er gratis lenger, slik svært mange kilder fortsatt skriver. Gebyret bortfaller likevel når førstegangsregistreringen skjer samtidig med registrering i Foretaksregisteret. Velger du aksjeselskap, kommer aksjekapitalen på minst 30 000 kroner i tillegg — og det er penger som forlater husholdningen for godt hvis det går galt. Søstersiden vår nyttfirma.com har en samlet oversikt over hva det koster å starte firma.

Sett opp forskuddsskatten med en gang

Som selvstendig får du ikke skattekort på inntekten fra virksomheten. Du betaler forskuddsskatt i fire terminer, fastsatt på grunnlag av siste skattefastsetting. Første året finnes det ikke noe fjorår å bygge på, og da må du selv anslå. Skattebetalingsloven § 6-3 tredje ledd sier at ber du om å få forskuddsskatten fastsatt etter et høyere grunnlag, skal anmodningen «i alminnelighet tas til følge». Bruk den muligheten — det er langt lettere å betale for mye i terminer enn å få en restskatt du ikke har penger til. Mekanikken står i hvor mye du kan ta ut av firmaet og leve av.

Bli enige hjemme, og skriv det ned

Bor du sammen med noen, endrer dette husholdningens økonomi for begge. Tre spørsmål bør besvares før du starter, ikke etter: hvor mange måneder er dere villige til å tåle lav eller ingen inntekt, hvem betaler hvilke faste utgifter i den perioden, og hva er tegnet på at dere stopper. Skriv svarene ned. Ikke fordi noen skal holdes ansvarlig, men fordi forutsetninger huskes ulikt et halvår senere, når det er slitsomt.

Er dere samboere, hører en samboerkontrakt med i denne runden. Kombinasjonen av personlig næringsansvar og et udokumentert sameie i bolig er den som blir vanskeligst å rydde i etterpå.

Test i det små før du forbereder deg på alt

Halvparten av denne listen er unødvendig hvis du starter ved siden av jobben. Da beholder du lønnen, sykepengedekningen og lånemulighetene, og du får samtidig svar på det spørsmålet ingen forberedelse kan besvare: vil noen betale for dette? De første kundene er også de vanskeligste, og hvordan de skaffes uten markedsføringsbudsjett, står i slik får du de første kundene. Der ligger også avsnittet om prisen du ikke skal sette for lavt. Går du den veien, er avveiningen om når du eventuelt skal si opp, behandlet i pilarartikkelen om å satse for seg selv.

Sjekklisten, kort

• Refinansier og forhandle renten mens du fortsatt har lønnsslipp.
• Regn ut faste utgifter per måned, og hvor mange måneder bufferen dekker.
• Kartlegg hvilke forsikringer som faller bort med ansettelsen, og erstatt det som betyr noe.
• Søk NAV om frivillig sykepengeforsikring innen 16 dager etter at du sluttet.
• Kutt faste utgifter og bindingstider du ikke trenger.
• Legg registreringsgebyrene og eventuell aksjekapital inn i oppstartsbudsjettet.
• Be om forskuddsskatt du faktisk klarer å betale, og sett pengene av fortløpende.
• Bli enige hjemme om antall måneder, utgiftsdeling og stoppunkt — skriftlig.

Er noe av dette usikkert for din egen situasjon, er kommunens gjeldsrådgiver gratis og har ingen produkter å selge. For skattespørsmål er det Skatteetaten som gir bindende svar, ikke banken og ikke oss.