Slik sier du opp kredittkortet

Å klippe kortet i to gjør ingenting med avtalen. Kredittrammen består, kontoen består, og rammen rapporteres fortsatt til gjeldsregisteret. Skal kortet bort, må avtalen sies opp skriftlig, saldoen gjøres opp, og du må ha en bekreftelse på at kontoen er avsluttet.

Selve oppsigelsen er enkel. Det som skaper trøbbel, er alt som henger igjen etter kortnummeret: abonnementer, trekkfullmakter og reservasjoner som ikke er gjort opp.

Framgangsmåten i fem steg

1. Gjør opp hele saldoen. Kontoen kan ikke avsluttes så lenge det står et beløp igjen. Sjekk også at ingen reservasjoner fra hotell eller bilutleie fortsatt ligger og venter på å bli belastet.
2. Flytt abonnementene. Alt som trekkes automatisk fra kortnummeret — strømming, treningssenter, skylagring, forsikringer — må legges over på et annet kort eller en annen betalingsmåte først.
3. Si opp skriftlig. Bruk nettbanken eller e-post, ikke telefon alene. Skriv at du sier opp kredittkortavtalen og ber om at kontoen avsluttes og kredittrammen slettes.
4. Be om skriftlig bekreftelse på at kontoen er avsluttet, saldoen er null og rammen er slettet. Ta vare på bekreftelsen.
5. Sjekk gjeldsregisteret noen uker senere, og se at rammen faktisk er borte. Er den ikke det, tar du kontakt med bekreftelsen i hånden.

Steg fem er det folk hopper over, og det er det eneste steget som beviser at jobben er gjort. Søstersiden vår Gjeldsforhandlinger forklarer hva gjeldsregisteret inneholder og hvem som kan se det.

Hva som skjer med gjelden

Oppsigelse sletter ikke gjeld. Har du en saldo som ikke kan gjøres opp med en gang, har du to valg: betale ned først og deretter si opp, eller be om at kortet sperres for nye kjøp mens du nedbetaler den eksisterende saldoen etter avtale.

Det siste er ofte det praktiske svaret når saldoen er stor. Da kan du ikke bruke kortet mer, men avtalen løper til gjelden er gjort opp. Be om skriftlig bekreftelse på hvilken rente og hvilken nedbetalingsplan som gjelder i mellomtiden — hva minstebetaling koster i tid og kroner, står i artikkelen om at minstebeløpet er fella, og kredittkortkalkulatoren viser tallene for din saldo.

Er kortet helt nytt, er situasjonen en annen: da kan du ha angrerett på selve kredittavtalen. Reglene og fristene står i artikkelen om angrerett på lån og kreditt.

Trekkfullmakter som henger igjen

Dette er den vanligste ettervirkningen. Et abonnement som trekkes fra et avsluttet kort, feiler — og mange leverandører sender da purring og inkassovarsel i stedet for å ta kontakt. Regningen er reell selv om kortet er borte, og gebyrene er også reelle.

Gå derfor gjennom de siste tolv månedenes kortutskrift før du sier opp, og noter alt som gjentar seg. Årlige trekk er lette å overse fordi de bare dukker opp én gang. Framgangsmåten for å rydde i slike avtaler står i artikkelen om abonnementsfeller og bindingstid. Hva hver linje på fakturaen betyr, er gjennomgått i artikkelen om å lese kredittkortfakturaen.

Derfor teller et ubrukt kort

Bankene ser den innvilgede kredittrammen, ikke bare det du har brukt. En ubrukt ramme på 100 000 kroner regnes med i den samlede gjelden når banken vurderer boliglånssøknaden din, og samlet gjeld kan ikke overstige 5 ganger brutto årsinntekt etter utlånsforskriften § 6. To ubrukte kort kan derfor koste deg flere hundre tusen i lånemulighet. Kravene er gjennomgått i artikkelen om utlånsforskriften.

Skal du søke om boliglån, si opp kortene i god tid — ikke uken før. Registreringen tar tid, og banken ser det som står i registeret på søknadstidspunktet. Andre grep som påvirker kredittvurderingen, står i artikkelen om å forbedre kredittverdigheten din. Kort sagt: færre og mindre kredittrammer, ingen misligholdte krav, og en jevn betalingshistorikk teller mer enn enkeltgrep gjort rett før du søker.

Kort du har glemt at du har

Mange har kredittrammer de ikke husker: et butikkort fra et møbelkjøp, et kort som fulgte med en fordelsavtale, et kort som ble sagt opp muntlig for fem år siden uten at noe skjedde. Alle teller.

Den enkleste måten å finne dem på er å hente ut opplysningene om deg selv fra gjeldsregisteret. Der står usikret gjeld og innvilgede kredittrammer registrert i ditt navn. Finner du en ramme du ikke kjenner igjen, er det to muligheter: enten er det et gammelt kort som aldri ble avsluttet, eller så er det noe som ikke skal være der i det hele tatt — og da haster det.

Når kortutstederen ikke avslutter kontoen

Skjer det ingenting etter oppsigelsen, purrer du skriftlig og viser til datoen du sa opp. Får du fortsatt ikke bekreftelse, kan saken bringes inn for Finansklagenemnda Bank, som behandler tvister mellom forbrukere og banker og kortutstedere.

Ta vare på all korrespondanse underveis. En sak som skal vurderes av andre, avgjøres av hva som er dokumentert — ikke av hva som ble sagt i en telefonsamtale.

Etter oppsigelsen

Klipp kortet først når bekreftelsen er mottatt, og makuler den delen med kortnummeret og sikkerhetskoden. Slett kortet som lagret betalingsmåte i nettbutikker, i mobilbetaling og i appene du bruker.

Sjekk deretter at ingen trekk feiler den påfølgende måneden. Kommer det en purring på et abonnement du trodde var flyttet, ordne det med en gang — et lite beløp som blir liggende, utløser gebyrer som fort blir større enn selve kravet.

Når du bør beholde kortet i stedet

Det finnes gode grunner til å ha ett kort liggende ubrukt. Innsigelsesretten etter finansavtaleloven § 2-7 gjør kredittkortet til det tryggeste betalingsmiddelet ved store kjøp og reiser, og et kort du ikke bruker koster ingenting hvis det ikke har årsavgift.

Regelen mange lander på er: behold ett kort uten årsavgift, med en ramme som er stor nok til å være nyttig og liten nok til at den ikke ødelegger lånemuligheten. Du kan be om å få rammen satt ned — det er en enkel henvendelse, og den gir mye av gevinsten ved å si opp uten å miste kjøpsvernet.

Er grunnen til at du vil kvitte deg med kortet at kredittilbudene kommer uoppfordret, finnes det et sterkere virkemiddel: en frivillig kredittsperre gjør at ingen kan innvilge deg ny kreditt uten at du selv opphever den. Hvordan den fungerer, står i artikkelen om kredittsperre.

Er grunnen derimot at kortet forleder deg til å bruke mer enn du har, er oppsigelse riktig valg — og da bør du ta den hele veien, med bekreftelse og kontroll i gjeldsregisteret etterpå. Et kort som ligger «i bakhånd» er tilgjengelig kreditt, og tilgjengelig kreditt blir brukt før eller siden.

Sjekklisten

• Saldoen er null, og ingen reservasjoner ligger og venter
• Alle faste trekk er flyttet til en annen betalingsmåte
• Oppsigelsen er sendt skriftlig, og du har lagret kopien
• Du har fått skriftlig bekreftelse på at kontoen er avsluttet og rammen slettet
• Gjeldsregisteret viser ikke lenger rammen
• Kortet er makulert, og det er fjernet som lagret betalingsmåte i apper og nettbutikker

Er alle seks punktene i orden, er kortet faktisk borte — og ikke bare klippet i to.