ID-tyveri: oppdag og stopp det

ID-tyveri er ikke at noen bruker kortet ditt. Det er at noen bruker deg: navnet, fødselsnummeret og gjerne BankID-en din til å inngå avtaler. Resultatet er lån, kredittkort, abonnementer og varekjøp i ditt navn — og krav som kommer til din postkasse måneder senere.

Rekkefølgen de første timene avgjør hvor stor saken blir: ring banken og få sperret BankID og kort, anmeld forholdet, sett kredittsperre, og skaff deg oversikt over hva som er opprettet.

Tegnene

De fleste oppdager ikke selve tyveriet. De oppdager konsekvensen, og som regel er det én av disse:

• Brev eller e-post om et lån, kredittkort eller abonnement du ikke har søkt om — også avslag teller, for da har noen søkt.
• En varselmelding om at det er gjort en kredittsjekk på deg som du ikke kjenner igjen. Byråene sender som regel slik melding, og den er ofte det tidligste varselet som finnes.
• Faktura eller purring for varer du ikke har bestilt, gjerne elektronikk sendt til en annen adresse.
• Post som uteblir. En adresseendring er et klassisk første steg, fordi den flytter kravene bort fra deg.
• En BankID-forespørsel eller engangskode du ikke har bedt om, midt på dagen, uten sammenheng med noe du gjorde.
• Avslag på lån eller mobilabonnement uten forklaring — det kan bety at det ligger en betalingsanmerkning du ikke visste om.
• En ukjent betalingsanmerkning eller et inkassokrav fra en kreditor du aldri har hatt.

Ett av disse er nok til å handle. Du skal ikke vente på tegn nummer to.

De første timene, i rekkefølge

1. Ring banken din. Be om at BankID sperres og at kort sperres, og be dem se etter nyopprettede avtaler, endrede kontonumre og endret kontaktinformasjon. Har du flere bankforbindelser, ring alle.
2. Anmeld forholdet til politiet. Bedrageri og ID-tyveri kan anmeldes digitalt. Anmeldelsen er ikke bare formalitet — den er dokumentasjonen du trenger overfor hver eneste kreditor senere.
3. Sett kredittsperre hos kredittopplysningsbyråene. Den stopper de fleste nye kredittsøknader i navnet ditt, og den er gratis å sette og fjerne. Hvordan den virker og hva den ikke stopper, står i artikkelen om kredittsperre.
4. Skaff oversikt. Be om innsyn i hvilke kredittopplysninger som er utlevert om deg, og sjekk hva som er registrert av usikret gjeld i gjeldsregisteret.
5. Sjekk kontaktinformasjonen din i folkeregisteret, i den digitale postkassen og i nettbanken. Er adresse, telefonnummer eller e-post endret, er det gjort med hensikt.
6. Start en logg. Dato, klokkeslett, hvem du snakket med, hva som ble sagt, saksnummer. Denne loggen kommer du til å bruke i månedsvis.

Hvordan identiteten kommer på avveie

Det trengs mindre enn folk tror. Fødselsnummeret ditt er ikke hemmelig — det står på skjemaer, i journaler og i avtaler mange steder. Det som gjør skaden mulig, er kombinasjonen av fødselsnummer og noe som lar noen signere: en BankID-kode du har oppgitt, en engangskode du har lest opp, eller kontroll over telefonnummeret ditt.

De vanligste inngangene er fire. Phishing, der du selv taster inn opplysninger på en side som ser ekte ut. Telefonsvindel, der noen guider deg gjennom en godkjenning mens dere snakker. Datalekkasjer hos tjenester du har brukt, som gir svindleren nok bakgrunnsopplysninger til å virke troverdig. Og stjålet post eller nøkler, som fortsatt er en helt vanlig start.

Legg til to som er lette å overse: opplysninger du selv har lagt ut offentlig, og et kapret telefonabonnement. Får noen overført nummeret ditt til et nytt SIM-kort, mottar de kodene dine — og da faller mange sikkerhetstiltak samtidig.

Når misbruket rammer noe annet enn kreditt

Kreditt er den vanligste konsekvensen, men ikke den eneste. Sjekk derfor også:

• Kontonummeret ytelser utbetales til. Er det endret, går pengene et annet sted. Dette gjelder både lønn, trygdeytelser og skatteoppgjøret.
• Skattemeldingen. Endringer levert i ditt navn kan gi feil fastsetting. Fristen for selv å endre tidligere leverte skattemeldinger er tre år, jf. skatteforvaltningsloven § 9-4.
• Adressen i folkeregisteret og i den digitale postkassen, som avgjør hvor posten din havner.
• Abonnementer og strømavtaler i ditt navn, som ofte er første test svindleren gjør før han prøver seg på lån.
• Telefonabonnementet. Kontakt teleoperatøren og be dem sperre for uautoriserte endringer og nummerportering.

Kreditt tatt opp i ditt navn — slik rydder du opp

Dette er den delen som tar tid, og den følger et fast mønster. For hver kreditor gjør du det samme:

Skriv, ikke ring. Send en skriftlig bestridelse der du sier at avtalen ikke er inngått av deg, at forholdet er anmeldt, og at du krever saken stanset og eventuelle registreringer slettet. Legg ved anmeldelsesnummeret. Sett en frist for skriftlig svar. Oppbyggingen er den samme som i artikkelen om hvordan du bestrider et krav.

Krev dokumentasjon. Be om å få tilsendt avtalen, tidspunktet den ble signert, hvilken metode som ble brukt, og hvilken konto pengene gikk til. Dette er opplysninger den som har innvilget kreditten må ha, og de er ofte det som avslutter saken.

Vis til bevisbyrden. I saker om uautoriserte betalingstransaksjoner ligger bevisbyrden hos banken etter finansavtaleloven § 3-7: banken må dokumentere at transaksjonen ble autentisert, korrekt registrert og bokført, og at den ikke skyldes teknisk svikt. Dette gjelder også i saker om BankID-misbruk — det finnes ingen egen særlov for BankID.

Kjenn egenandelene. Gjelder saken en betalingstransaksjon du ikke har godkjent, er kundens egenandel 450 kroner ved uaktsomhet og 12 000 kroner ved grov uaktsomhet, jf. finansavtaleloven § 4-30. Har du handlet forsettlig eller svikaktig, er ansvaret ubegrenset. Du svarer ikke for tap som oppstår etter at banken er varslet. Fristen for å melde fra er uten ugrunnet opphold, og senest 13 måneder etter at transaksjonen ble belastet, jf. § 4-24.

Klag videre ved avslag. Er du uenig i bankens avgjørelse, kan saken bringes inn for Finansklagenemnda Bank. Hvilke nemnder som tar hva, står i artikkelen om klagenemndene.

Betalingsanmerkninger som ikke er dine

Et misbruk ender ofte med en anmerkning, og en anmerkning stenger deg ute fra lån, mobilabonnement og noen ganger husleiekontrakter. Anmerkningen slettes når kravet den bygger på faller bort — derfor er rekkefølgen alltid å få kravet ut av verden først, og deretter be kreditor melde sletting til byråene. Bakgrunnen står i betalingsanmerkning: hva er det, og framgangsmåten i slik blir du kvitt en betalingsanmerkning.

Søstersiden vår har en praktisk gjennomgang av hvordan du får innsyn i kredittopplysningene om deg og av hva som står i gjeldsregisteret. Begge deler er nyttige når du skal kartlegge omfanget.

Når det er noen du kjenner

En stor andel av sakene handler ikke om anonyme kriminelle, men om noen i familien eller omgangskretsen — en ektefelle, et voksent barn, en samboer med spillproblemer. Det gjør alt vanskeligere, fordi anmeldelsen retter seg mot en du er glad i, og fordi kravet ellers blir stående på deg.

Det finnes ingen løsning som er både enkel og god her. Men to ting er verdt å vite: uten anmeldelse er saken i praksis din, og gjeldsrådgiveren i kommunen har taushetsplikt og er vant til akkurat denne situasjonen. Rådgivningen er gratis og lovpålagt etter sosialtjenesteloven § 17. NAVs økonomirådstelefon er 55 55 33 39.

Slik hjelper du noen andre

Ofte er det ikke du selv som er rammet, men en forelder eller et voksent barn. Da er den nyttigste hjelpen praktisk og konkret: ta telefonene sammen, skriv loggen for dem, og hold i saken mot kreditorene. Den som nettopp har oppdaget et misbruk, klarer sjelden å holde orden på ti parallelle henvendelser.

Skal du kunne opptre på vegne av noen, trenger du en fullmakt — ikke lånt BankID. Å låne bort BankID er å gi bort signaturen sin, og det er nettopp den mekanismen som skaper mange av sakene. Gjelder det varig hjelp med økonomien, er verktøyet fremtidsfullmakt eller vergemål.

Og gjør avtalen på forhånd, mens ingenting har skjedd: dere ringer hverandre før det gjøres noe med penger eller koder. Ingen kritikk, ingen test, bare en fast regel som gjelder begge veier.

Forsikring mot ID-tyveri

Egne forsikringer mot ID-tyveri selges bredt, men mange har allerede tilsvarende bistand gjennom innboforsikringen. Vurderingen er gjort i artikkelen om hvorfor du bør droppe forsikringen mot ID-tyveri. Sjekk hva du allerede har i innboforsikringen før du kjøper noe nytt.

Fem ting du ikke skal gjøre

1. Ikke vent på at det går over. Kravene vokser med gebyrer og renter, og et krav som når namsmannen er tyngre å rydde enn et krav som stanses hos kreditor.
2. Ikke bare ring. Muntlige avtaler forsvinner ved vaktskifte. Skriv, og be om skriftlig svar.
3. Ikke inngå betalingsavtale på et krav du mener ikke er ditt. Det er en erkjennelse, og erkjennelse avbryter foreldelsen.
4. Ikke lever ut nye opplysninger til noen som ringer deg om saken. Svindleren ringer ofte tilbake som «bankens svindelavdeling» når han vet at du er i beredskap.
5. Ikke slett noe. SMS-er, e-poster og skjermbilder er bevis, også de som er pinlige.

Slik sikrer du deg framover

Når det akutte er over, er det fire tiltak som faktisk virker over tid. La kredittsperren stå — den koster ingenting, og den er den eneste beskyttelsen som stopper nye kredittsøknader. Slå på totrinnsbekreftelse på e-postkontoen din, fordi den som har e-posten kan tilbakestille passord på nesten alt annet. Se på kontoutskriften månedlig, ikke bare på saldoen. Og reager på varsler om kredittsjekk med en gang, i stedet for å slette dem som reklame.

Er økonomien allerede presset, er det verdt å ta kontakt med kommunens gjeldsrådgiver før kravene rekker å bli til utleggssaker. Tjenesten er gratis og lovpålagt etter sosialtjenesteloven § 17, og terskelen er lav — det er samme framgangsmåte som når gjelden har tatt overhånd av andre grunner.

Hvor lang tid tar det

Regn med måneder, ikke dager. Sperringen tar minutter, anmeldelsen en halvtime, men opprydningen mot hver kreditor går i runder: krav, dokumentasjon, svar, purring. Det som gjør forskjellen er loggen din og at du sender alt skriftlig. Den som kan vise en tidslinje med datoer, vinner de fleste av disse sakene til slutt.

Og når det er over: la kredittsperren stå. Den koster ingenting, og den er den eneste beskyttelsen som virker mot at det samme skjer igjen.