Felles lån når dere går fra hverandre

Står dere begge som låntakere på boliglånet, hefter dere begge for hele lånet. Ikke halvparten hver — hele beløpet. Banken kan kreve alt av den ene av dere, og den kan velge fritt hvem den vil kreve. Dette endres ikke av at dere flytter fra hverandre, av at den ene blir boende i boligen, eller av at dere skriver en avtale om at den andre skal overta lånet.

Det er dette som gjør felles lån til det praktisk farligste punktet i hele oppgjøret. Verdiene kan dere dele i minnelighet på et kjøkkenbord. Lånet kan dere ikke dele på et kjøkkenbord.

Solidaransvaret — det du faktisk skrev under på

Regelen er over åtti år gammel og står i gjeldsbrevlova § 2 første ledd: «Gjev fleire ut eit gjeldsbrev, svarar dei ein for alle og alle for ein, om inkje anna er sagt.» Én for alle og alle for én. Det er solidaransvar, og det er utgangspunktet i alle låneavtaler med to låntakere.

Legg merke til hva som ikke skaper ansvar. Ekteskapsloven § 40 sier at «en ektefelle kan ikke stifte gjeld med virkning for den andre ektefellen hvis det ikke er særskilt hjemmel for det». Du hefter altså ikke for lånene til den du er gift med. Du hefter for lånene du selv har skrevet under på. Det er signaturen som binder deg, ikke forholdet.

Avtalen dere imellom har null virkning overfor banken

En skifteavtale der det står at «Kari overtar boligen med tilhørende lån» er bindende mellom deg og Kari. Den gir deg et krav mot Kari hvis du må betale. Den gir deg ingenting mot banken.

Loven sier det nesten like tydelig. Finansavtaleloven § 5-17 andre ledd slår fast at bankens vurdering av kredittevnen din skal bygge på ansvaret slik det står i låneavtalen — «selv om samskyldnerne seg imellom har avtalt en annen fordeling». Banken skal med andre ord se bort fra avtalen deres når den regner på hva du tåler.

Slik får dere én ut av lånet

Det som må skje, kalles gjeldsovertakelse eller debitorskifte: den ene overtar hele lånet alene, og den andre fritas. Banken er ikke forpliktet til å gå med på det. Den behandler det som en helt ny lånesøknad, for det er akkurat det det er.

1. Bli enige om verdien først. Én felles verdivurdering eller takst, ikke hver deres. Den som overtar, skal kjøpe ut den andre til denne verdien.
2. Be om en forhåndsvurdering. Banken kan regne på det uten at dere har bestemt noe. Dette bør skje før dere avtaler hvem som skal bli boende, ikke etter.
3. Send søknaden. Banken kredittvurderer den som skal sitte igjen med lånet alene.
4. Få frigivelsen skriftlig. Be uttrykkelig om en bekreftelse på at du er fritatt for ansvaret etter låneavtalen — ikke bare fjernet som disponent på kontoen.
5. Rydd i tinglysingen. Skjøtet overføres, og eventuelle pantedokumenter må stemme med det nye eierforholdet. Tinglysingsgebyret er 545 kroner per dokument i 2026, og sletting av heftelser er gratis.

Hva banken krever av betjeningsevne

Kravene står i utlånsforskriften, og de er de samme for deg som for en førstegangskjøper. Fire av dem avgjør nesten alle saker:

Krav	Innholdet i 2026
Samlet gjeld	Maksimalt 5 ganger brutto årsinntekt (§ 6)
Belåningsgrad	Maksimalt 90 prosent av boligens verdi på nedbetalingslån (§ 7)
Betjeningsevne	Du skal tåle 3 prosentpoeng høyere rente, med et rentegulv på minst 7 prosent (§ 5)
Avdrag	Over 60 prosent belåningsgrad: årlig avdrag på det laveste av 2,5 prosent av lånet eller det et 30-årig annuitetslån ville gitt (§ 9)

Et regnestykke gjør det håndfast. Boligen er verdt 4 800 000 kroner, og fellesgjelden på den er 3 200 000. Netto verdi er 1 600 000, og halvparten av det — 800 000 kroner — er det den som blir boende må betale den andre. Det nye lånet blir dermed 4 000 000 kroner, ikke 3 200 000.

Belåningsgraden blir 83 prosent, som er innenfor. Femgangeren krever en bruttoinntekt på minst 800 000 kroner. Og stresstesten: med en rente på 5,22 prosent, som var gjennomsnittet på nye boliglån i juni 2026, koster fire millioner over 25 år rundt 23 900 kroner i måneden. Legger banken til tre prosentpoeng, blir terminbeløpet rundt 31 500 kroner. Det er det tallet du må ha råd til ved siden av mat, strøm, barnehage og forsikring — på én inntekt. Reglene er gjennomgått i sin helhet i artikkelen om hvor mye du kan låne.

Når banken sier nei

Det gjør den ofte, og det er ikke et nederlag — det er informasjon dere trenger tidlig. Alternativene er begrensede, og noen av dem er dårligere enn de ser ut:

• Lengre løpetid senker terminbeløpet, men flytter kostnaden. Banken regner uansett stresstesten på det nye lånet.
• Avdragsfrihet er et pusterom, ikke en løsning. Renten løper videre, og gjelden står stille mens du betaler for den.
• Ny medlåntaker eller kausjonist, typisk foreldre. Da flytter du problemet til noen andre, og de bør lese hva kausjon og medlåntakeransvar innebærer før de sier ja.
• Salg. Et frivillig salg der dere styrer prosessen gir nesten alltid mer igjen enn et tvangssalg to år senere. Artikkelen om å selge uten å tape gjelder også når salget ikke er frivillig ment.

Boliglånet er sjelden det eneste felles lånet

Gå gjennom hele listen før dere begynner å forhandle. Et rammelån eller fleksilån med sikkerhet i boligen har en egen grense — maksimalt 60 prosent belåningsgrad etter utlånsforskriften § 7 — og det kan derfor ikke uten videre videreføres når lånet vokser. Billånet følger avtalen, ikke bilen: den som står som låntaker hefter, uansett hvem som kjører. Et felles forbrukslån eller et kredittkort med to kontohavere fungerer på nøyaktig samme måte som boliglånet, bare til en langt høyere rente, og det bør derfor være det første dere gjør opp.

Tilleggskort er et eget kapittel. Har du et tilleggskort på den andres kredittkort, er det hovedkortholderen som hefter for bruken — og motsatt: har du gitt fra deg et tilleggskort, er det du som får regningen for det som handles på det. Si opp kortene skriftlig, og be om bekreftelse på at de er sperret.

Hvem betaler mens oppgjøret pågår

Et boligoppgjør tar sjelden noen uker. I mellomtiden løper terminbeløpet, og banken bryr seg ikke om at dere er uenige. Bli enige skriftlig om hvem som betaler hva fram til oppgjøret er ferdig, og om hvordan disse betalingene skal regnes med i sluttoppgjøret. Den som bor i boligen alene og betaler hele lånet, betaler i praksis både for lån og for husvære — det bør framgå av avtalen hvordan det skal håndteres.

Rentefradraget følger den som faktisk betaler rentene og hefter for lånet. Har dere fordelt fradraget mellom dere tidligere, må fordelingen rettes fra det tidspunktet situasjonen endrer seg, ellers får en av dere en baksmell. Reglene for hvem som kan fordele hva står i artikkelen om skatt for ektefeller og samboere, og du endrer fordelingen selv i skattekortet ditt hos Skatteetaten.

Hvis den andre slutter å betale

Da kommer kravet til deg. Det er hele poenget med solidaransvar, og det er den situasjonen reglene i finansavtaleloven kapittel 5 avsnitt IV er laget for.

Banken har en varslingsplikt overfor deg. Etter § 5-18 andre ledd skal den varsle deg skriftlig ved mislighold av låneavtalen, og deretter holde deg informert om utviklingen. Blir det avtalt betalingsutsettelse ut over tre måneder, skal du varsles om det også.

Bryter banken denne plikten, koster det den penger. Etter § 5-21 tredje ledd reduseres ikke ansvaret ditt hvis varselet er sendt riktig — men er varselet «sendt senere enn tre uker etter at misligholdet inntraff», reduseres ansvaret ditt for avdrag, gebyrer, renter og andre kredittkostnader som forfalt tidligere enn tre måneder før varselet ble sendt. Får du plutselig et krav om et halvt års etterslep du aldri har hørt om, er det første spørsmålet ditt når banken sendte det første varselet.

Betaler du, får du et krav mot den andre

Finansavtaleloven § 2-16 andre ledd gir deg regress: har du betalt hele forpliktelsen, kan du «straks søke tilbake sitt utlegg hos samskyldnerne». Gjeldsbrevlova § 2 andre ledd sier det samme, og tredje ledd legger til noe folk sjelden vet: kan en av de andre ikke betale, fordeles hans part på de øvrige. Er dere bare to, betyr det at hele beløpet blir ditt.

Et regresskrav er verdt nøyaktig så mye som den andres betalingsevne. Er eksen din uten inntekt eller allerede i en gjeldsordning, har du et papir og ingen penger. Skal du likevel ha kravet i behold, må du kunne dokumentere hva du har betalt, og du må passe på foreldelsen — den alminnelige fristen er tre år. Artikkelen om hvordan foreldelsen avbrytes viser hva som skal til.

Betalingsanmerkningen rammer begge

Misligholdet registreres på lånet, og lånet er ditt like mye som den andres. Det betyr at du kan få en betalingsanmerkning for et lån du selv har betalt din del av, og at ditt eget forsøk på å refinansiere eller kjøpe noe nytt stopper opp. Felles lån vises dessuten i sin helhet på begge når banken sjekker deg — se hva som ligger der i artikkelen om Gjeldsregisteret.

Er du i tvil om avdragene faktisk går, betal heller selv og krev pengene tilbake etterpå. Det er dyrt og urettferdig, men det er billigere enn et mislighold.

Tre rettigheter du har så lenge du står på lånet

Så lenge du hefter, har du krav på innsyn og en viss beskyttelse. Dette er verdt å bruke aktivt:

• Opplysninger når som helst. Etter § 5-19 kan du kreve å få vite hvilket beløp hver av dere hefter for, hvilken rente og hvilke kostnader som gjelder, og resultatet av bankens kredittvurdering av den andre. Begrunnelsen for vurderingen krever den andres samtykke, men resultatet har du krav på.
• Sikkerheten kan ikke slippes uten deg. Etter § 5-20 kan banken ikke frigi sikkerhet som var stilt da avtalen ble inngått, uten uttrykkelig og signert samtykke fra deg.
• Innsigelsene dine kan ikke avtales bort. Et vilkår om at du som forbruker er avskåret fra å gjøre gjeldende innsigelser eller motkrav på grunnlag av kredittavtalen, er ugyldig, jf. § 2-8.

Rekkefølgen som faktisk hjelper

Ta kontakt med banken i uke én, før dere har lovet hverandre noe. Be om tre ting samtidig: en skriftlig oversikt over hvem som hefter for hva i dag, en forhåndsvurdering av om den ene kan overta lånet alene, og beskjed om hva banken krever for å frita den andre. Får du et nei, vet dere at boligen skal selges, og dere slipper å bruke et halvt år på å forhandle om noe som ikke lar seg gjennomføre. Be også om at alt dere blir enige om underveis bekreftes skriftlig av banken — et referat fra et kundemøte er ikke en avtale, og saksbehandleren du snakket med i mars jobber ikke nødvendigvis der i september.

Er gjelden allerede i ferd med å bli for stor for begge, er kommunens økonomi- og gjeldsrådgiver gratis og lovpålagt etter sosialtjenesteloven § 17. Søstersiden vår har en gjennomgang av gjeld ved samlivsbrudd når det har gått lenger enn dette. Og trenger dere en juridisk vurdering av selve oppgjøret — hvem som skal ha hva, og hva avtalen bør si — er det advokat som er riktig adresse. Helheten i oppgjøret står i artikkelen om økonomi ved samlivsbrudd.