Avslag på lån — hva gjør du nå?

Be om begrunnelsen først. Långiveren skal kunne fortelle hva som avgjorde saken, og kredittopplysningsbyrået skal sende deg et gjenpartsbrev med opplysningene som ble brukt. Uten den informasjonen gjetter du, og gjetting fører som regel til én ting: en ny søknad hos neste långiver.

De fleste avslag har en av fem årsaker, og to av dem kan du gjøre noe med i løpet av noen uker.

De vanligste avslagsgrunnene

For høy samlet gjeld. Etter utlånsforskriften skal samlet gjeld normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt. Tjener du 600 000 kroner, er taket 3 000 000 kroner — og all gjeld teller, også studielån, billån, kredittkortgjeld og lån du er medlåntaker på.

Betjeningsevnen holder ikke. Banken skal teste at du tåler en renteøkning på tre prosentpoeng, med et rentegulv på minst sju prosent. Testen gjøres mot et nøkternt anslag for hva husholdningen din koster å drive. Er marginen tynn, faller søknaden på dette selv om gjeldsgraden er innenfor.

Betalingsanmerkning. En anmerkning stopper de aller fleste søknader om lån uten sikkerhet. Den forsvinner når kravet er gjort opp og kreditor melder fra, og framgangsmåten står i artikkelen om å bli kvitt en betalingsanmerkning.

Inntekten er for kort eller for usikker. Prøvetid, vikariat, nystartet næring eller inntekt som ikke er dokumentert med skattemelding og lønnsslipper gjør vurderingen vanskelig. Her er tid det eneste som hjelper.

Egenkapitalen mangler. Ved boliglån er kravet 90 prosent belåningsgrad, altså 10 prosent egenkapital. På rammekreditt med pant i bolig er grensen 60 prosent.

Tallene banken faktisk regner på

To regnestykker avgjør de fleste sakene, og du kan gjøre dem selv på ti minutter.

Gjeldsgraden. All gjeld delt på brutto årsinntekt. Tjener du 600 000 kroner, er taket 3 000 000 kroner i samlet gjeld. Har du 250 000 kroner i studielån, 180 000 i billån og 90 000 på kredittkort, har du brukt 520 000 kroner av handlingsrommet før boliglånet er nevnt.

Betjeningsevnen etter stresstesten. Banken legger tre prosentpoeng på renten, med et gulv på minst sju prosent, og ser om det fortsatt går rundt. Et lån på 2 500 000 kroner over 30 år koster 13 759 kroner i måneden til 5,22 prosent. Til 8,22 prosent koster det 18 729 kroner. Det er testen søknaden din må bestå — nesten 5 000 kroner i måneden over det du faktisk skal betale.

Ser du på disse to tallene før du søker, vet du som regel svaret på forhånd. Og faller du gjennom på den andre testen, er det ikke inntekten som er problemet, men de faste utgiftene og gjelden du allerede har.

Har banken plikt til å begrunne avslaget?

Ingen har krav på lån. Banken kan si nei uten å oppgi en kommersiell grunn, og et avslag er ikke et enkeltvedtak du kan klage på slik du klager på et vedtak fra NAV.

Men du har krav på informasjonen som ble brukt om deg. Blir det innhentet kredittopplysninger, skal du få gjenpartsbrev fra kredittopplysningsbyrået med hvilke opplysninger som ble utlevert og til hvem. Er opplysningene feil, har du rett til å få dem rettet, og det er verdt å gjøre før du søker igjen.

Mener du at långiveren har brutt reglene i saksbehandlingen — for eksempel ved å bruke opplysninger som er uriktige eller foreldede — kan saken bringes inn for Finansklagenemnda Bank. Hvilken nemnd som håndterer hva, står i artikkelen om klagenemndene. Nemnda kan ikke pålegge noen å gi deg lån, men den kan si fra om at behandlingen var feil.

Det du kan rette opp raskt

Sjekk at opplysningene stemmer. Feil i inntekt, gjeld registrert som ikke er din, eller et innfridd lån som fortsatt ligger inne, er vanligere enn folk tror. Søstersiden vår forklarer hva en betalingsanmerkning er og hvordan den slår ut i en kredittvurdering. Du har rett til å få rettet opplysninger som er feil.

Rydd i kredittrammer du ikke bruker. Innvilget kreditt kan telle med i vurderingen selv om du ikke har brukt den, og et kort du har hatt liggende i skuffen i tre år koster deg ingenting å avslutte. Framgangsmåten står i artikkelen om å si opp kredittkortet.

Betal ned den dyreste smågjelden først. Det senker både gjeldsgraden og de månedlige forpliktelsene, og effekten kommer raskt når beløpene er små. Regn på rekkefølgen i nedbetalingskalkulatoren.

Vurder beløpet og løpetiden på nytt. Søker du om 400 000 kroner fordi du «like gjerne kan ta litt ekstra», er det verdt å prøve igjen med det beløpet du faktisk trenger.

Fem ting som ikke er grunnen

Noen forklaringer sirkulerer uten å stemme, og de sender folk ut på feil ryddejobb.

At du står i Gjeldsregisteret. Alle med usikret kreditt gjør det. Registeret viser hvilke kreditter du har, ikke at du har misligholdt noe. En betalingsanmerkning er noe helt annet.

At du har byttet jobb. Ny jobb med fast ansettelse og høyere lønn er ikke negativt. Det er prøvetid uten dokumentert historikk som gjør vurderingen vanskelig.

At inntekten er lav. Lav inntekt gir lavere tak, men det er forholdet mellom gjeld, utgifter og inntekt som avgjør, ikke lønnsnivået i seg selv.

At du har vært student. Studielån teller med i gjeldsgraden, men det er ingen egen ulempe å ha tatt utdanning.

At banken «ikke liker deg». Vurderingen er i stor grad regelstyrt og automatisert. Får du avslag i tre banker på samme dag, er det som regel de samme tallene som slår ut alle tre stedene.

En realistisk plan fram til neste søknad

Når	Hva du gjør
Første uke	Be om begrunnelse, hent gjenpartsbrev, kontroller opplysningene og få rettet feil
Første måned	Si opp ubrukte kreditter, gjør opp eventuelle inkassosaker, lag et budsjett som viser faktiske utgifter
Tre til seks måneder	Nedbetal den dyreste smågjelden, dokumenter stabil inntekt, spar egenkapital
Ved ny søknad	Søk om et beløp du har regnet på, hos to eller tre långivere i samme periode

Tre måneder høres lenge ut når du står midt i det. Men et avslag som skyldes gjeldsgrad, forsvinner ikke av at du prøver hos noen andre samme kveld — det forsvinner av at gjelden faktisk er lavere.

Derfor gjør mange søknader det verre

Hver søknad utløser en kredittsjekk som logges hos kredittopplysningsbyrået, og neste långiver ser at du har vært mange steder på kort tid. Det tolkes som at noen andre allerede har sagt nei.

Verre er det som skjer hvis du faktisk får innvilget noe underveis. Et nytt lån registreres i Gjeldsregisteret innen kort tid og teller i gjeldsgraden din i neste søknad. Tre små lån på 50 000 kroner hver kan dermed være grunnen til at det store lånet du egentlig ville ha, blir avslått.

Fallgruvene folk havner i etter et avslag

Avslaget er ubehagelig, og markedet er fullt av tilbud som er utformet for akkurat det øyeblikket. Smålån og kortsiktige kreditter innvilges lettere fordi beløpet er lite, men prisen er tilsvarende høy — regnestykket står i artikkelen om smålån og SMS-lån.

«Lån uten kredittsjekk» er i praksis ikke et produkt i Norge. Långivere som tilbyr kreditt til forbrukere skal gjøre en kredittvurdering, og de som markedsfører noe annet, selger enten noe annet enn de sier eller tar seg svært godt betalt. Vi har gått gjennom dette i artikkelen om lån og kreditt uten kredittsjekk.

Bankene har et handlingsrom

Utlånsforskriften har en fleksibilitetskvote. Bankene kan la inntil 10 prosent av innvilget lånevolum per kvartal avvike fra kravene, og i Oslo er kvoten 8 prosent. Det betyr at et avslag som skyldes gjeldsgrad eller betjeningsevne ikke alltid er absolutt.

Har du en god forklaring — en dokumentert lønnsøkning som slår inn til høsten, en bolig som er solgt men ikke gjort opp, en arv under skifte — er det verdt å be om at saken vurderes innenfor kvoten. Du får ikke alltid ja, men du får en reell vurdering i stedet for et automatisk avslag.

Når svaret uansett blir nei

Skal du kjøpe bolig og faller utenfor i vanlig bank, er kommunalt startlån den ordningen som finnes for nettopp det. Den søkes hos kommunen, ikke hos Husbanken, og vi har beskrevet vilkårene i artikkelen om kommunalt startlån.

Er avslaget et symptom på at gjelden allerede er for stor, er ikke løsningen mer kreditt. Kommunen har gratis økonomi- og gjeldsrådgivning etter sosialtjenesteloven § 17, og NAVs økonomirådstelefon 55 55 33 39 svarer på generelle spørsmål. Har du anmerkninger og lurer på hva som er mulig, forklarer søstersiden vår hva som gjelder når du søker ny kreditt med anmerkning.

Og skal du søke på nytt: gjør det når noe er endret, ikke når det har gått nok dager. Et avslag er informasjon. Bruk den.