Slik flytter du lånet til en annen bank

Du kan si opp en kredittavtale når som helst, og oppsigelsen skal være gratis. Det står i finansavtaleloven § 5-13 første ledd og § 5-10 annet ledd bokstav c. Resten av flytteprosessen er papirarbeid — det meste av det gjør den nye banken, men rettighetene underveis er dine, og noen av dem må du be om selv.

Denne artikkelen handler om selve flyttingen av lånet: hvilke dokumenter du har krav på, hva den gamle banken kan kreve, og hva det koster. Skal du flytte lønnskontoen og betalingene, er det en annen prosess med egne regler — den står i artikkelen om å bytte bank. Og gjelder det boliglånet spesielt, med verdivurdering og renteforhandling, er den praktiske gjennomgangen i artikkelen om å bytte bank på boliglånet.

Be om papirene fra din egen bank først

Du trenger fire tall for å kunne sammenligne: restgjeld, nominell og effektiv rente, gjenstående løpetid og terminbeløp. I tillegg må du vite om renten er flytende eller bundet, og om lånet har avdragsfrihet.

To dokumenter har du krav på, men bare hvis du ber om dem. Etter § 5-9 første ledd skal du «på forespørsel» motta nedbetalingsplan. Etter § 5-9 tredje ledd skal du på forespørsel straks motta et skriftlig dokument med alle relevante opplysninger om vilkårene for førtidig tilbakebetaling, samt «en rimelig vurdering fra kredittyteren om hvilke konsekvenser førtidig tilbakebetaling vil innebære for kunden». Det siste er innfrielsesberegningen, og på et fastrentelån er den avgjørende.

Hva den nye banken må gi deg før du signerer

Et kredittopplysningsskjema er lovpålagt, ikke en serviceerklæring. § 3-35 første ledd: for avtaler etter kapittel 5 og 6 «skal» det brukes et standardisert skjema, og det skal gis deg før kredittavtalen inngås.

Hvilket skjema avhenger av lånetypen. Boliglån bruker skjemaet i vedlegg II til boliglåndirektivet — det som kalles ESIS. Andre kredittavtaler bruker skjemaet i vedlegg II til forbrukerkredittdirektivet, kjent på norsk som «Standardiserte europeiske opplysninger om forbrukerkreditt», forkortet SEF. Er skjemaet personlig tilpasset og oppdatert, anses opplysningsplikten som oppfylt, jf. § 3-35 tredje ledd. Alt banken vil fortelle deg i tillegg, skal komme i et eget dokument — skjemaet kan ikke fylles med markedsføring, jf. fjerde ledd.

§ 3-34 første ledd lister elleve opplysninger som særskilt skal gis om kredittavtalen. Den viktigste for sammenligningen er bokstav e: effektiv rente «og et illustrert eksempel som angir alle de antakelser som er lagt til grunn for beregningen». Uten forutsetningene er prosenttallet ikke sammenlignbart. Hvordan du stiller to tilbud opp mot hverandre, står i artikkelen om å sammenligne lånetilbud.

Kredittvurderingen tas på nytt

Et lån du har hatt i ti år, vurderes som et helt nytt lån når det flyttes. Banken skal etter § 5-2 gjøre «en grundig vurdering av kundens kredittevne» på grunnlag av inntekt, eiendeler, utgifter og andre økonomiske forpliktelser, og skal om nødvendig hente opplysninger fra gjeldsinformasjonsforetak. Resultatet skal formidles til deg før pengene utbetales, jf. § 5-3 annet ledd, og klassifiseres i grønn, gul eller rød kategori etter finansavtaleforskriften § 5-1 femte ledd.

Får du avslag, har banken ingen alminnelig plikt til å begrunne det, jf. § 5-3 fjerde ledd. Er avslaget automatisert, skal du derimot varsles uten ugrunnet opphold og få vite om det bygger på databasesøk, hva søket ga, og hvilken database det gjaldt, jf. tredje ledd. Hva du gjør videre, står i artikkelen om avslag på lån.

Hva den gamle banken kan og ikke kan kreve

Ved innfrielse skal du betale renter, gebyr og andre kredittkostnader «regnet frem til og med betalingsdagen», jf. § 2-9 første ledd. Ikke en dag mer.

• Gebyr for oppsigelsen: nei. § 5-10 annet ledd bokstav c forbyr vederlag for oppsigelse etter §§ 5-13 og 5-14.
• Oppsigelsesfrist: kan avtales, men «kan fristen ikke overstige én måned» for forbrukere, jf. § 5-13 første ledd.
• Forhåndsbetalte gebyrer skal du få tilbake forholdsmessig, jf. § 5-13 tredje ledd.
• Gjelden forfaller ikke straks fordi du sier opp. Kredittyteren kan kreve tilbakebetaling «tidligst fra det tidspunktet oppsigelsen gjelder fra», jf. § 5-13 annet ledd.
• Fastrente er unntaket. Da kan banken kreve dekket sitt rentetap som overkurs etter § 2-10, dersom det følger av avtalen.

Hva flyttingen koster

Har lånet pant i bolig, skal et nytt pantedokument tinglyses og det gamle slettes. Tinglysingsgebyret er 545 kroner per dokument i 2026, likt for fast eiendom og borettslagsandel. Sletting av heftelser er gratis.

Det påløper ingen dokumentavgift når du flytter lånet. Dokumentavgiften utløses av tinglysing av skjøte, altså av at eiendommen skifter hjemmelshaver — og det skjer ikke her. Du eier fortsatt boligen; det er bare panthaveren som byttes. Reglene om dokumentavgift er samlet i artikkelen om dokumentavgift og omkostninger.

Den nye banken kan ta etableringsgebyr. Prisen er ikke lovregulert, og vi oppgir ingen satser her, men to regler gjelder: gebyret kan bare kreves om det er skriftlig avtalt, jf. § 5-10 første ledd, og det skal inngå i den effektive renten, siden kredittkostnader er «alle kostnader, herunder rente, provisjon, gebyr, avgifter og andre utgifter», jf. § 1-7 syvende ledd.

Lån uten pant i bolig går raskere

Et forbrukslån har ingen tinglysing og ingen verdivurdering, og flyttes derfor på kortere tid. Til gjengjeld er kredittvurderingen strengere, og utlånsforskriften behandler usikret kreditt for seg: forbrukslån skal etter § 13 nedbetales innen fem år, regnet som serie- eller annuitetslån. Flytter du et forbrukslån til en ny avtale med lengre løpetid enn du hadde igjen, blir det dyrere selv med lavere rente.

Billån med salgspant følger et tredje spor, fordi pantet er knyttet til kjøretøyet og registreres i Løsøreregisteret. Da må pantet også ordnes før bilen kan skifte eier, og en flytting av lånet innebærer at pantet må registreres på nytt av den nye långiveren.

Ny låneavtale gir dessuten angrerett. Fristen og fremgangsmåten står i artikkelen om angrerett på lån og kreditt. Den er verdt å kjenne hvis du oppdager et vilkår du ikke hadde sett etter at avtalen er signert.

Er dere to på lånet

Begge må være med på flyttingen, og begge kredittvurderes på nytt. Ansvarsfordelingen bør dere ta stilling til samtidig, for den styrer rentefradraget. Skatteetatens regel for samboere som ikke er meldepliktige, er streng: «Er begge ikke-meldepliktige samboere ansvarlige for gjelden i samme tidsrom, skal hver av dem ha fradrag for sin del av rentebeløpet etter den reelle, interne avtalen om ansvaret for gjelden.» Foreligger ingen reell avtale, deles fradraget likt. Ektefeller står friere. Detaljene er samlet i artikkelen om rentefradraget.

Vilkår banken ikke kan sette

Koblingssalg er forbudt. § 5-8: «Det kan ikke settes som vilkår for å inngå en kredittavtale at kunden også inngår avtale om kjøp eller salg av varer eller tjenester.» Slike vilkår er ikke bindende for en forbruker. To unntak finnes: banken kan kreve at det tegnes gjeldsforsikring eller annen forsikring «som styrker kundens mulighet til å oppfylle kredittavtalen», og at det inngås kontoavtale i forbindelse med kredittavtalen.

Grensen går altså mellom et krav og en rabatt. En bank kan prise renten lavere for kunder som har mer hos den — det er lovlig. Den kan ikke gjøre kjøp av et fondsprodukt eller en forsikring ut over gjeldsforsikring til et vilkår for lånet. Blir du møtt med det, si at du kjenner § 5-8, og be om tilbudet uten tilleggsproduktet.

Rydd opp etterpå

To ting gjenstår når pengene er flyttet. Kontroller at det gamle pantet faktisk er slettet i grunnboken, og at gamle kredittrammer er avsluttet, ikke bare nedbetalt. Finanstilsynet har lagt til grunn at foretaket «har også plikt til å innhente bekreftelse fra kunden om at innfridde konti og rammekreditter i andre finansforetak skal avsluttes», og at dette gjelder generelt ved bankbytte.

Det siste har en konkret følge. Gjeldsopplysninger slettes fra gjeldsregisteret først «når gjelden er innfridd og eventuell kredittramme er avviklet», jf. gjeldsinformasjonsloven § 15 første ledd. En nedbetalt, men fortsatt åpen kredittramme blir stående — og teller mot deg neste gang noen vurderer betjeningsevnen din, fordi utlånsforskriften § 5 annet ledd krever at full utnyttelse av samlede rammer legges til grunn.

Ofte trenger du ikke å flytte i det hele tatt

Et skriftlig tilbud fra en konkurrent er det eneste argumentet som virker i en renteforhandling. Og setter din egen bank ned renten, er det en endring til din gunst — den krever ingen tomånedersvarsling og kan tre i kraft med en gang. Fremgangsmåten i samtalen står i artikkelen om å forhandle renten.

Regn likevel etter før du flytter. To ting spiser gevinsten oftere enn folk tror: en ny og lengre løpetid, og en liten restgjeld. Har du 18 år igjen og flytter lånet til en avtale på 30 år, kan totalkostnaden øke selv om renten er lavere — se tabellen over løpetid i artikkelen om annuitetslån og serielån. Be derfor uttrykkelig om at den nye avtalen får samme gjenstående løpetid som den gamle, med mindre du bevisst vil noe annet.