Økonomi ved langvarig sykdom

Den økonomiske siden av langvarig sykdom er en trapp med tre trinn. Sykepenger i om lag ett år, arbeidsavklaringspenger i inntil tre år, og deretter enten tilbake i arbeid eller uføretrygd. Det store fallet kommer ved overgangen fra trinn én til trinn to, og det kommer på en dato du kan regne ut på forhånd.

Det er derfor denne artikkelen finnes: den økonomiske planleggingen må starte i måned tre, ikke i måned tolv.

Trinn	Nivå	Varighet	Tak
Sykepenger	100 % av lønn	16 dager fra arbeidsgiver + 248 dager fra NAV	6 G = 819 294 kr
Arbeidsavklaringspenger	66 % av grunnlaget	inntil 3 år, forlengelse mulig	6 G = 819 294 kr
Uføretrygd	66 % av de 3 beste av 5 år	varig	inntekt over 6 G teller ikke med

Alle beløp gjelder 2026, med G = 136 549 kroner fra 1. mai.

Trinn 1: sykepenger — om lag ett år

Sykepenger erstatter lønnen din fullt ut, men bare opp til 6 G = 819 294 kroner i 2026. Tjener du mer enn det, faller inntekten din allerede her. Arbeidsgivere kan dekke det overskytende, og mange gjør det gjennom tariffavtale, men ingen har plikt til det. Sjekk arbeidsavtalen og tariffavtalen din i uke to, ikke i måned ni.

Arbeidsgiveren betaler de første 16 kalenderdagene. Deretter overtar NAV. Maksimalt antall sykepengedager fra NAV er 248 dager for arbeidstakere, selvstendig næringsdrivende og frilansere i løpet av de siste tre årene, jf. folketrygdloven § 8-12. Med arbeidsgiverperioden i tillegg blir den maksimale sykepengeperioden i praksis om lag ett år.

Ny rett til sykepenger opptjenes etter 26 uker sammenhengende arbeidsførhet. Det gjelder også den som er delvis tilbake i jobb: en kort periode i full stilling nullstiller ikke telleren.

Gradert sykmelding lønner seg — også økonomisk

Er du femti prosent sykmeldt, brukes det bare en halv sykepengedag per dag. Sykepengeperioden strekkes altså ut, og maksdatoen flyttes lenger fram. Det er et argument som sjelden nevnes når gradert sykmelding diskuteres, men som betyr mye: en 50 prosent sykmelding kan i praksis gi nesten dobbelt så lang periode med full inntektsdekning som en 100 prosent sykmelding.

Legen avgjør graden ut fra medisinske forhold, ikke ut fra hva som er økonomisk gunstig. Men er du i tvil om du orker litt jobb, er dette et poeng å ta med inn i samtalen på legekontoret og i dialogmøtet med arbeidsgiveren.

Er du selvstendig næringsdrivende, er utgangspunktet dårligere: ingen dekning de første 16 dagene, og deretter 80 prosent av sykepengegrunnlaget. Frivillig tilleggsforsikring hos NAV kan gi 80 prosent fra dag 1, 100 prosent fra dag 17 eller 100 prosent fra dag 1. Den må tegnes før du blir syk. Se også lønn under sykdom og egenmelding og den fulle gjennomgangen av hva du har krav på i sykepenger.

Trinn 2: arbeidsavklaringspenger — inntil tre år

Arbeidsavklaringspenger utgjør 66 prosent av inntektsgrunnlaget, med samme tak på 6 G. Minsteytelsen er 2,041 G = 278 697 kroner per år i 2026, og 2/3 av 2,041 G = 185 798 kroner for den som er under 25 år. Ytelsen utbetales for fem dager i uken, og barnetillegget er 38 kroner per barn per dag.

Hovedvilkåret er at arbeidsevnen er nedsatt med minst 50 prosent, jf. folketrygdloven § 11-5. For å beholde en redusert ytelse er grensen 40 prosent, som i praksis betyr at du kan arbeide inntil 60 prosent og fortsatt ha AAP. To unntak glemmes ofte: du kan arbeide inntil 80 prosent i inntil 12 måneder når du er nær ved å komme i fullt arbeid, og ved yrkesskade er den nedre grensen 30 prosent.

Maksimal ordinær varighet er tre år, ikke fire — fireårsregelen ble erstattet i 2018. Forlengelse med inntil to år er mulig for nærmere angitte grupper. Se arbeidsavklaringspenger.

Det praktiske problemet ved overgangen er ikke bare størrelsen på beløpet, men hullet. Søknad om AAP skal sendes i god tid før sykepengene tar slutt, og NAVs saksbehandlingstid er ikke kort. Blir det opphold mellom siste sykepengeutbetaling og første AAP-utbetaling, står du uten inntekt i den perioden. Sett en påminnelse tre måneder før maksdatoen din, ikke tre uker før.

Skattemessig er også overgangen verdt en sjekk. Skattekortet ditt bygger på lønn, og AAP er lavere enn lønn — trekket blir da for høyt, og du låner Skatteetaten penger du sårt trenger nå. Endre skattekortet samme uke som ytelsen endrer seg, ikke ved neste årsskifte. Framgangsmåten står i artikkelen om hvordan du endrer skattekortet.

Det som fortsetter å løpe mens du er syk

Pensjonsopptjeningen din stopper ikke opp. Både sykepenger, arbeidsavklaringspenger og uføretrygd gir pensjonsgivende inntekt eller pensjonsopptjening, slik at alderspensjonen ikke uthules av et langt sykdomsforløp. Tjenestepensjonsordningen din har ofte en tilsvarende ordning gjennom premiefritak ved uførhet — men den utløses ikke automatisk hvis leverandøren ikke vet at du er syk. Sjekk det, det er en gratis ytelse som mange går glipp av.

Feriepengene faller derimot bort. Feriepenger opptjenes av lønn og av sykepenger arbeidsgiveren betaler i arbeidsgiverperioden, innenfor lovens rammer — ikke av langvarige ytelser fra NAV. Et sykdomsår gir derfor et tynt juniår året etter, og det er en post folk glemmer å planlegge for. Se hvordan feriepenger regnes ut.

Jobben: vernet varer i tolv måneder

Etter arbeidsmiljøloven § 15-8 kan du ikke sies opp på grunn av sykefraværet de første 12 månedene etter at arbeidsuførheten inntrådte. En oppsigelse innenfor denne perioden skal dessuten anses å ha sin grunn i sykefraværet dersom ikke noe annet gjøres overveiende sannsynlig.

Etter tolv måneder faller det særlige vernet bort. Oppsigelse må fortsatt være saklig begrunnet etter de øvrige reglene i arbeidsmiljøloven kapittel 15, men muligheten er der — og den inntreffer omtrent samtidig som sykepengene tar slutt. Det er ingen tilfeldighet at det tolvte måneden er det tyngste i hele forløpet.

Økonomisk betyr et opphør av ansettelsen mer enn tapt lønn, for lønnen har du uansett ikke lenger. Det du mister, er godene som henger på ansettelsen: behandlingsforsikring, reiseforsikring, gruppelivsforsikring og i noen tilfeller uførepensjon fra tjenestepensjonsordningen. Undersøk hvilke av dem som har en fortsettelsesforsikring du kan tegne privat innen en frist, og gjør det før siste arbeidsdag. Retten til sykepenger fra NAV påvirkes derimot ikke av at arbeidsforholdet opphører.

Trinn 3: uføretrygd

Uføretrygd utgjør 66 prosent av gjennomsnittlig pensjonsgivende inntekt i de tre beste av de fem siste årene før uførheten, og inntekt over 6 G regnes ikke med. Minsteytelsen er 2,329 G = 318 023 kroner per år for den som lever sammen med ektefelle eller samboer, og 2,529 G = 345 332 kroner for andre. Ble du ufør før fylte 26 år, gjelder høyere satser for ung ufør.

To ting skiller uføretrygd fra de foregående trinnene, og begge er økonomisk viktige.

Skatten. Uføretrygd skattlegges som lønnsinntekt, ikke som pensjon. Det betyr trygdeavgift på 7,6 prosent og ingen rett til skattefradraget for pensjonsinntekt. Mange regner feil her og blir overrasket over nettobeløpet — se skatt på trygd og pensjon.

Fribeløpet. Du kan tjene inntil 0,4 G = 54 620 kroner per kalenderår uten at trygden reduseres, jf. folketrygdloven § 12-14. Tjener du mer, blir uføretrygden redusert, ikke borte. Uføregraden endres ikke, og trygden gjenopptas i full størrelse året etter. Dette er trolig den vanligste misforståelsen om uføretrygd, og den holder folk unna arbeid de kunne hatt. Se uføretrygd: vilkår og beregning, og søstersiden vår om uføretrygd for selve 66-prosentregelen i detalj.

Forsikringene: det er her pengene ligger

Dette er den delen folk går glipp av, og beløpene er store. Gå gjennom listen i måned tre, ikke i måned tolv — flere av ordningene har krav om at du var i arbeid da sykdommen inntraff, og noen dekninger opphører når ansettelsen opphører.

• Uføreforsikring og uførekapital — enten privat, gjennom fagforeningen eller gjennom arbeidsgiver. Uførekapital er en engangssum, uførepensjon er en løpende utbetaling. Se uføreforsikring og uførekapital.
• Uførepensjon fra tjenestepensjonsordningen. Offentlig ansatte har dette, og mange private ordninger har det også. Meld fra til pensjonsleverandøren selv — NAV gjør det ikke for deg.
• Kritisk sykdom-forsikring, som utbetaler et engangsbeløp ved bestemte diagnoser, ofte allerede kort tid etter at diagnosen er stilt.
• Gjelds- eller betalingsforsikring på boliglån og forbrukslån, som kan dekke terminbeløpene i en periode.
• Yrkesskadeforsikring, hvis sykdommen skyldes forhold på arbeidsplassen. Se yrkesskade og erstatning.

Det du bør gjøre på hvert trinn

Måned én til tre: finn ut om arbeidsgiveren dekker lønn over 6 G, be NAV om maksdatoen din, og skriv den i kalenderen. Sjekk hvilke forsikringer du har — i arbeidsforholdet, i fagforeningen, privat og i banken.

Måned tre til seks: lag et budsjett basert på 66 prosent av dagens inntekt, ikke på dagens inntekt. Er tallet umulig, er det nå du har handlingsrom. Snakk med banken om avdragsfrihet før du misligholder noe — en avtale om avdragsfrihet inngått i tide er noe helt annet enn en betalingsanmerkning i ettertid. Se avdragsfrihet og betalingsavtale med kreditor.

Måned seks til tolv: søk om AAP i god tid før sykepengene tar slutt — et opphold mellom ytelsene er vanlig og fullt mulig å unngå. Undersøk samtidig bostøtte og, hvis det blir akutt, sosialhjelp og nødhjelp. Egenandelene i helsetjenesten stiger raskt ved langvarig sykdom, og frikortordningen er verdt å kjenne — se frikort og egenandelstak.

Alle vedtak fra NAV kan påklages, og klagefristen står i vedtaket. Fristen er kort, og den løper også når du er for syk til å lese posten. Se slik klager du på vedtak fra NAV. Blir gjelden det største problemet, er kommunens gjeldsrådgiver gratis og har taushetsplikt — søstersiden vår har en egen gjennomgang av gjeld ved sykdom og uførhet.