Hvordan unngå høye bankgebyr i utlandet?

Alle som har vært i utlandet vet at bankgebyr og vekslingsgebyr er en betydelig kostand å ta med i det totale reisebudsjekket. Heldigvis så kommer det stadig nye produkter og teknologi som minimerer eller fjerner disse omkostningene fullstendig. Slik teknologi kalles gjerne Fintech som er en forkortelse for det engelske utrykket Financial Technology.

Den beste måten å unngå gebyrer ved betaling og kontantuttak i utlandet på, er ved å benytte debetkort fra europeiske Fintech selskap. Foreløpig så fremstår Revolut og N26 som de to beste alternativene for dette, når man ser produktene an i ett helhetlig bilde ut ifra økonomi, sikkerhet og brukervennlighet.

Det finnes også en del norske kredittkort som er tilsynelatende gratis å bruke i utlandet, både ved betaling og kontantuttak. Felles for dem er at kostnaden ligger et annet sted: i valutapåslaget, et påslag på kursen som kortutstederen tar av hele beløpet du bruker. Påslaget står i prislisten til kortet ditt, og det er det første tallet du bør slå opp før du reiser — det er som regel større enn alle andre gebyrer til sammen.

Dette valutapåslaget slipper du imidlertid helt ved bruk av N26 og Revolut, som dermed fremstår som det nærmeste du kommer gebyrfri betaling i utlandet.

N26, fordeler og ulemper.

N26 er et debetkort i en tysk Fintech-bank. N26 har full banklisens og er omfattet av den tyske innskuddsgarantien, som følger EU-reglene med dekning opp til 100 000 euro per kunde.

Grunnkontoen er gratis å opprette, og betaling for varer og tjenester koster ingenting. Minibankuttak er derimot delvis begrenset: et visst antall uttak i måneden er gratis innenfor eurosonen, og utenfor eurosonen — Norge inkludert — tar N26 en prosentsats av uttaksbeløpet. Antallet og satsen står i prislisten og er endret flere ganger, så sjekk den gjeldende. N26 tilbyr også betalte kontotyper med flere gratis uttak.

Det påløper imidlertid aldri valutapåslag ved noe som helst bruk av N26, hverken ved minibankuttak eller ved betaling for varer og tjenester.

N26 er en mobilbank og det er lagt opp til at all bruk av banken skal skje gjennom mobilappen. Det samme gjelder ved etablering av kundeforhold og bestilling av debetkortet.

I mobilappen er det en rekke sikkerhetsfunksjoner og muligheter for personlige innstillinger, for å minimere muligheten for misbruk av kortet.

Du kan med ett enkelt trykk fryse kortet midlertidig, endre pin kode, samt velge hvor kortet kan brukes. Dette ved at du kan velge om kortet kan brukes til betaling i utlandet, ved handel via internett og minibankuttak. Disse tre mulighetene for hvor kortet kan brukes kan du slå av og på som det passer deg. Du kan eventuelt ha dem slått av som standard og kun åpne for bruk i en kort periode når du skal bruke kortet.

Ved kjøp online der du ved bruk av norske bankkort må verifisere kjøpet via BankID, så får du en tilsvarende sikkerhetsfunksjon hos N26, bare med den forskjellen at du må verifisere kjøpet i N26 sin app. Dette gjelder kun ved netthandel hos aktører som krever dette.

Ved vanlig bruk i dagliglivet som ved bruk hos butikker, restauranter og lignende så fungerer det som vanlige norske bankkort ved bruk av Pinkode eller såkalt «tapping» ved småkjøp.

Ulemper med N26:

• Overføring fra norsk konto skjer som en betaling til utlandet, og den norske banken din kan ta et gebyr for det. Sjekk prislisten til din egen bank — gebyret varierer, og noen banker har fjernet det for betalinger innenfor EØS.
• Bare et begrenset antall minibankuttak i måneden er gebyrfrie. Etter det påløper det et fast gebyr per uttak. For de fleste er ikke dette et praktisk problem — når tok du sist ut kontanter mange ganger i samme måned?
• Ved minibankuttak utenfor eurosonen kommer det et uttaksgebyr i prosent. Det gjelder bare kontantuttak, ikke annen bruk. Poenget er at dette er ett gebyr på én type bruk, mot et valutapåslag som treffer alt du gjør med et vanlig norsk kort.
• All kontoinformasjon og saldo er i Euro. Det betyr at du selv må beregne deg frem til hva dette er i norske kroner. Dette er pr. i dag et ubetydelig problem da valutaene står slik i forhold til hverandre at det i praksis bare er å legge til en null, så har du beløpet i norske kroner.

Fordeler med N26:

• Den største fordelen med N26 er at all bruk utover det som er nevnt under «ulemper» er helt gratis.
• Ingen valutapåslag på noe som helst.
• Ingen gebyr for å skaffe kortet og intet årsgebyr.

Hvordan skaffe N26?

Siden det er helt gratis å skaffe deg et N26 kort og det ikke stilles noe krav til innskudd for å få dette, så er det ingen grunn til å vente med å anskaffe dette.

Du begynner med å laste ned N26 appen, den finner du ved å søke på «N26» i Google Play store, eller Apple sin App store.

Når du har installert appen, så åpner du denne og følger enkelt og greit veiviseren for å opprette et kundeforhold og bestille kort. Du må ta bilde av passet ditt og deg selv for å verifisere at du er du. Dette for å oppfylle de internasjonale «kyc» (know your customer) kravene, for å unngå hvitvasking og terrorfinansiering.

Benytt gjerne invitasjonskoden terjem3192 ved registreringen.

Hele prosessen tar 5 minutter, vel og merke dersom du har passet lett tilgjengelig og slipper å lete etter dette. Deretter kommer kortet i postkassen din etter ca. en uke og du er så klar til bruk.

Revolut, fordeler og ulemper.

Revolut ligner mye på N26 og har stort sett de samme fordelene, særlig at du slipper valutapåslaget. Grunnkontoen er gratis, men et fysisk kort koster som regel et engangsbeløp til frakt. Revolut har hatt europeisk banklisens siden desember 2018, gjennom Revolut Bank UAB i Litauen, og innskudd er derfor dekket av innskuddsgarantien på 100 000 euro på linje med andre banker i EØS.

Du må også sette inn et mindre beløp før du kan bestille kort og ta tjenesten i bruk. Det er penger du kan bruke etterpå, blant annet til å betale for forsendelsen — det er bare en måte for Revolut å unngå å sende ut kort til folk som ikke har tenkt å bruke dem.

Hovedprinsippet om bruk uten valutapåslag gjelder også for Revolut, men det er en forskjell på minibankuttak. Revolut har en gratiskvote per måned som gjelder i hele verden, og et prosentgebyr på uttak ut over kvoten. Beløpsgrensen og satsen er endret flere ganger — slå opp den som gjelder nå. Kvoten følger kalendermåneden.

Revolut har også en rekke sikkerhetsløsninger inkludert i appen, noe som gjør det svært trygt å bruke. Du kan i tillegg til de funksjonene vi beskrev om i forbindelse med N26, deaktivere magnetstripen og/ eller RFID funksjonen («tapping»), slik at det kun er chipen som kan benyttes.

En annen genial løsning Revolut har er at du kan ha et virtuelt kort. Denne kan du ha alene eller ved siden av et fysisk kort. Du kan da sperre ditt fysiske kort for bruk online og bruke det virtuelle kortet ved kjøp online.

Dersom du frykter at kortopplysningene har kommet på avveie ved online bruk, så kan du enkelt sperre det virtuelle kortet slik at denne sperren ikke påvirker det fysiske kortet. Dette gjelder selvfølgelig den andre veien også, slik at du kan sperre det fysiske kortet uten at det påvirker det virtuelle kortet.

I tillegg til dette så finnes det en tredje geniale løsning. Du kan enkelt opprette et virtuelt engangskort som kun kan brukes til ett kjøp. Dette gjør det veldig trygt å gjennomføre et kjøp i en nettbutikk som du ikke føler deg helt trygg på. Siden kortet kun gjelder en enkelt gang, så gjør det ikke noe om kortopplysningene kommer på avveie da du allerede har brukt opp denne ene gangen.

Du kan også veksle mellom ulike valutaer i appen, og låse feriebudsjettet i den lokale valutaen før du reiser. Veksling på hverdager er som regel gebyrfri innenfor en månedskvote, mens helgeveksling og beløp ut over kvoten koster et påslag — satsene står i appen. Kryptovaluta kan også handles der, men det er et helt annet produkt enn en reisekonto, og hører ikke hjemme i et feriebudsjett.

Ulemper med Revolut:

• Du må sette inn et startbeløp og betale frakt for å få tilsendt et fysisk kort. Fraktbeløpet trekkes fra det du har satt inn.
• Det påløper et prosentgebyr ved minibankuttak etter at du har brukt opp den månedlige gratiskvoten.
• Kundeservice foregår i appen. Er det noe du trenger hjelp til raskt, finnes det ikke et lokalkontor å gå til — det er en reell forskjell fra en norsk bank. Selskapet står i Finanstilsynets virksomhetsregister.
• Ved svært stort forbruk i løpet av en måned kommer det et påslag også her. Grensen ligger godt over det en vanlig ferie koster, men den finnes — og den står i vilkårene.

Fordeler med Revolut:

• En rekke sikkerhetsfunksjoner gjør Revolut til en trendsetter innen sikkerhet på betalingskort. Her har norske banker mye å lære.
• Revolut er helt gratis å bruke. Med unntak av det som er nevnt under ulemper over.
• Enkel overføring fra norsk konto. Du kan enten overføre penger på sekundet fra ditt norske bankkort eller fra din norske bankkonto til Revolut sin norske bankkonto.
• Intet årsgebyr, valutapåslag eller gebyr ved vanlig bruk.

Hvordan bli kunde hos Revolut?

Revolut er i likhet med N26 en mobilbank. Du begynner derfor med å laste ned Revolut sin app fra Google Play Store eller Apple sin Appstore.

Igjen så er opplegget likt med løpet hos N26. Du følger enkelt og greit instruksjonene når du åpner appen, ved å ta bilde av pass og deg selv m.m. Det hele tar ikke mer enn 5-10 minutter.

Hvis du benytter denne lenken så får du kr 100,- fra Revolut, etter at du har satt inn 10 Euro selv.

N26 og Revolut benytter henholdsvis Mastercard og Visa.

Siden N26 og Revolut benytter seg av henholdsvis Mastercard og Visa som samarbeidspartner, så står disse kortene på ingen måte tilbake i forhold til norske kort, som typisk også er knyttet opp mot en av disse aktørene.

Både Visa og Mastercard er bransjestandarden verden rundt, og det finnes nærmest ikke en minibank i verden som ikke godtar begge disse alternativene.

Hvilket land du besøker avgjør hvilken betaling og vekslingsform som er mest lønnsom.

Du bør alltid ta hensyn til hvilket land du befinner deg i, før du velger hvordan du skal veksle penger, ta ut penger av minibank og betale for varer.

I de aller fleste tilfeller er N26 og Revolut de beste alternativene, men det finnes unntak hvor andre alternativer bør vurderes. I et land som Thailand er kortbetaling lite utbrett og det meste betales med kontanter. Du er således avhengig av kontanter.

Thailand er også spesielt ved at minibankene tar et fast gebyr per uttak som legges til selve uttaket. Det kan ikke unngås uansett hvilket kort du bruker, og det er derfor antallet uttak — ikke kortet — som avgjør hva kontantene koster deg. N26 og Revolut er fortsattgode alternativer dersom du skal benytte minibank, men du bør begrense deg til få større uttak.

I Thailand så er et godt alternativ å ta med seg norske kontanter og veksle til Thailandske Baht i Thailand. Selv om dette ikke medfører gebyr direkte, så er dette innbakt i vekslingskursen du får, så heller ikke dette er gebyrfritt. Det er forøvrig viktig å sjekke vekslingskursene flere plasser, da dette varierer mye fra sted til sted. Søstersiden vår har en egen gjennomgang av kontanter eller kort i utlandet, og av drikkepenger i utlandet – en post mange glemmer i reisebudsjettet.

Ferierer du i et euroland, slipper du valutaveksling helt, og både N26 og Revolut fungerer godt. Forskjellen mellom dem ligger i hvordan gratiskvoten på minibankuttak er skrudd sammen — den ene teller antall uttak, den andre teller kroner — og hvilken som passer deg best avhenger av om du tar ut sjelden og mye, eller ofte og lite.

Ett råd som ikke har endret seg: si alltid nei til å betale i norske kroner når terminalen eller minibanken tilbyr det. Det kalles dynamisk valutakonvertering, og kursen er nesten alltid dårligere enn den kortselskapet ditt ville brukt. Velg lokal valuta. Skal du handle noe dyrt på reisen, er det dessuten kredittkortets kjøpsvern som gir deg størst beskyttelse hvis varen aldri dukker opp.