Back to Top

Økonomihjelpen.com

Små og store råd til en bedre privatøkonomi.

Det er fornuftig å spare penger til uforutsette utgifter men dersom du sitter med dyr kredittkortgjeld så er det normalt mer fornuftig å prioritere nedbetaling av dette før du begynner sparing.

Det er dyrt å spare samtidig som du sitter med dyr kredittkortgjeld!

På en sparekonto får du kanskje en årlig rente på rundt 2 % mens på kredittkortgjeld eller et forbrukslån betaler du gjerne over 20 % i årlig rente. Det sier seg selv at det da er lite gunstig å betale ned minst mulig på denne forbruksgjelden samtidig som du har penger til overs som du bruker til å spare til uforutsette utgifter.

Men hvordan skal man da komme seg ut av den onde sirkelen i forhold til å bruke kredittkortet hver gang det kommer uforutsette utgifter som ødelagte hvitevarer eller uventet verkstedsregning? Svaret er at det uansett ikke er fornuftig å spare på en sparekonto samtidig som man sitter med dyr forbruksgjeld. Da er det tross alt bedre å håpe på minst mulig uventede utgifter og betale ned forbruksgjelden så fort som mulig. Du bør imidlertid i en slik situasjon se på muligheter for refinansiering så fort som mulig for å få så lav rente som mulig på forbruksgjelden, gjerne ved å bake inn dyr gjeld i boliglånet dersom du har mulighet til det. Høye renter er med andre ord penger ut av vinduet.

Svaret på spørsmålet i overskriften er enkelt, det er ja. Selv om det av navnet forbrukslån fremgår at det er til forbruk så er det like typisk for produktet at det gjelder lån uten sikkerhet. Lån med sikkerhet i form av pant i bolig eller bil kalles av denne grunn dermed gjerne for boliglån eller billån.

På fagspråket skiller man gjerne mellom sikrede lån og usikrede lån. Usikrede lån forbindes normalt med forbrukslån og kredittkort men kan også gjelde andre former for lån og kreditter. Det er mye større risiko for finansieringsselskapet å gi lån uten sikkerhet enn ved å gi lån med sikkerhet. Dette er hovedårsaken til at forbrukslån og kredittkort har en betydelig høyere rentesats enn boliglån og billån med pant i bolig eller bil.

Forbrukslån med pant i bolig

Det er fullt mulig å få forbrukslån med pant i bolig og i slike tilfeller bør forbruker forvente å få en rentesats deretter. Dersom lånet er lite og/ eller med foranstående heftelser så vil nok rentesatsen være noe høyere enn ved et 1. prioritets boliglån innen 60% av boligens verdi. Nettopp hvor stor friverdi det er i boligen etter det aktuelle pantet som gis ved et forbrukslån er avgjørende for hvor stor sikkerhet det er for at banken får innfridd lånet ved et eventuelt mislighold ved tvangssalg. Dersom boligen er heftet ved et boliglån som er på 80% av boligens verdi så er et forbrukslån etter dette fortsatt rimelig godt sikret men det er likevel en reell risiko for at banken kan tape hele eller deler av kravet ved mislighold slik at det må gjennomføres tvangssalg.

Kommunalt startlån er en type boligfinansiering som tilbys av Husbanken i samarbeid med norske kommuner. Selv om det er Husbanken som sørger for selve finansieringen så foregår hele søknadsprosessen via kommunen der boligen du søker startlån ligger i. Et kommunalt startlån er ment som et alternativ for dem som sliter med å få innvilget vanlig boligfinansiering i tradisjonell bank eller som er vanskeligstilte på andre måter.

Oppfyller du de grunnleggende kravene til startlån?

Hovedintensjonen med ordningen med kommunale startlån er å gi et alternativ til dem som vil ha problemer med å få innvilget vanlig bolig finansiering via tradisjonell bank. Dette kan være barnefamilier som sliter med å finne egnet bolig eller at den ene av foreldrene får behov for å kjøpe sin tidligere partneren sin ut av boligen ved samlivsbrudd. Personer eller familier med helsemessige og/ eller sosiale utfordringer er også i målgruppen for ordningen.

Betalingsanmerkninger er ingen hindring.

Personer med gjeldsproblemer er også aktuelle for ordningen og her er ikke betalingsanmerkninger noe hindring i seg selv i motsetning til vanlige banker som normalt blankt avviser slike søkere. Det er viktig å være klar over at den totale gjeldsmengden til søker likevel vil være avgjørende i forhold til betjeningsevnen slik at det kan være fornuftig å vurdere å søke en gjeldsordning i forbindelse med startlån. Pass i så fall på at dette kommer frem i selve gjelsordningen at det åpnes for dette slik at du slipper å søke om endring senere. Et kommunalt startlån kan også være en god måte å komme inn på boligmarkedet etter en fullført gjeldsordning.

Den siste tiden har det stadig dukket opp annonsering fra tilbydere av forbrukslån hvor man oppfordres til å refinansiere sin kredittkortgjeld og samle denne kredittkortgjelden i et større forbrukslån med lavere rente. Spørsmålet er om dette lønner seg og hva alternativene eventuelt er.

Forbrukslån er et bedre alternativ enn kredittkort!

Både forbrukslån og kredittkort er begge deler dyrt og er noe du i utgangspunktet alltid bør unngå. I noen tilfeller kan det dog være lønnsomt med kredittkort for å utnytte fordelene som er bakt inn i dette. Dette er imidlertid alltid under forutsetning av at du betaler hele saldoen på fakturaens forfall. Dersom du benytter kredittdelen i et kredittkort så er du inne i en ond sirkel med skyhøy rente og havner fort i en situasjon hvor du ender opp med å dekke minimums avdragene med ny gjeld på kredittkortet eller andre kredittkort.

Internett flommer nærmest over av nettsider med forskjellige og kreative varianter hvor brukerne kan sammenligne de forskjellige finansproduktene for å finne det forbrukslånet eller kredittkortet som passer best til brukerens forbruksmønster. Et eksempel på en god side i denne nisjen er finansguide.com som til og med har en egen sammenligningsside hvor man kan sammenligne SMS lån.

Slike sammenligningssider er i utgangspunktet en fabelaktig ide. Det er heller ikke alltid så enkelt at det kun er det lånet med billigst rente som er det beste for akkurat deg. Det kommer an på hva du skal bruke lånet eller kredittkortet til og hvor lenge kreditt tiden eventuelt skal vare. Jo lenger et lån skal løpe før innfrielse jo mer vesentlig er rentesatsen i forhold til andre betingelser er noe du kan se på som en hovedregel.

Stå imot fristelsen til å ta imot tilbud om kredittkort og forbrukslån.

For den disiplinerte er det absolutt mange fordeler ved å være innehaver av ett eller to kredittkort med gunstige betingelser. Du er ekstra godt beskyttet ved misbruk eller ved behov for reklamasjoner på kjøp foretatt med kortet samt at mange kredittkort har gunstige rabatter og forsikringsordninger inkludert. Det er liten tvil om at mange kan ha glede av slike fordeler samt den lille ekstra tryggheten ved å ha flere kort som en ekstra trygghet på reise.

Svært mange nordmenn har ikke bare kredittkortgjeld eller forbrukslån. Med dagens marked hvor du nærmest blir overøst med tilbud om slikt, spesielt på internett så er det lett å la seg friste til slike enkle løsninger for å få en foreløpig bekymringsfri økonomisk hverdag. Dessverre er dette kun en midlertidig løsning og når den nye kreditten er oppbrukt så sitter du gjerne i en enda verre økonomisk knipe enn du gjorde i utgangspunktet.

Ut i fra et rent økonomisk synspunkt er den beste løsningen å bli kvitt slik dyr forbruksgjeld å refinansiere denne dyre forbruksgjelden inn i boliglånet forutsatt at du faktisk har friverdi i boligen til å få innvilget et slikt lån. Det er ingen tvil om at dette er svært gunstig for å spare mye penger på renter. Det er imidlertid bakdeler med dette som bør tas med i betraktning. Det blir en veldig enkel løsning, for mange er det for enkelt slik at de ikke lærer men begynner raskt runddansen på nytt ved nye kredittkort og forbrukslån.

Det andre er at de færreste betjener den nye delen av boliglånet noe raskere enn resten av boliglånet. Selv om de har betydelig lavere rente blir de gjerne sittende med gjelden i opptil 25 år og en del av rentegevinsten går på denne måten tapt i forhold til å betale ned forbruksgjelden betydelig raskere på "den harde måten". Du blir også mer sårbar i forhold til at friverdien i boligen blir mindre og du kan få ytterligere problemer ved fall i boligprisene. Dette kan by på problemer med å få nytt lån dersom du ønsker å flytte og kan oppleve deg litt som et gissel i boligen du eier. Selv om det er bakdeler med en slik løsning betyr det ikke at vi fraråder deg å benytte dette alternativet som kan spare deg for svært mye unødvendige renter og gi deg en rask ny start.

Mange arbeidstakere har en tøff økonomisk hverdag som sårt trenger en tusenlapp eller to mer å rutte med i hver måned. De fleste av disse triver greit i sin nåværende jobb men til tross for dette er de på utkikk etter ny arbeidsgiver for å få høyere lønn og kanskje litt endringer og frynsegoder på kjøpet. Mange i denne situasjonen har ikke tenkt på eller tatt seg mot til å gjøre det som burde vært det aller første alternativet, nemlig å be om høyere lønn i sin nåværende stilling.

Det er faktisk mange ledere som blir fornærmet når de får en oppsigelse på bordet og blir fortalt at lønnen er hovedårsaken til at man bytter beite. Verden er nå en gang slik at ingen ledere uoppfordret kaster mer lønn etter sine medarbeidere til tross for at de gjerne betaler mer for å beholde dem dersom det er nødvendig. Den økonomiske hverdagen til norske bedrifter tillater ikke en slik "føre var" tankegang og en leder som brukte penger slik ville ikke fungert særlig lenge i stillingen. Mange blir imidlertid overrasket over å enkelt og smertefritt det var å be om mer i lønn, spesielt dersom du har vært i bedriften i lang tid og har kommet litt i bakleksa i forhold til nyansatte samtidig som ledelsen ser på deg som litt uunnværlig.

Det er mange veier til rom, det samme gjelder når det kommer til hvordan man kan få økt egen inntekt. Det første som faller de fleste inn er å be sjefen om høyere lønn i forbindelse med eksisterende stilling eventuelt bytte jobb for å få høyere lønn. Et annet alternativ er etterutdanning for å gå opp i lønn i eksisterende stilling, noe som er spesielt aktuelt i offentlige stillinger. I denne artikkelen skal vi imidlertid legge litt fokus vekk fra slike tradisjonelle måter for å skaffe seg høyere inntekt på og fokusere mer på hva man kan gjøre for å skaffe seg en ekstrainntekt i tilegg til lønn fra din faste arbeidsgiver.

Det finnes mange varianter av ekstrainntekt!

Ekstrainntekt kan være så mangt. Det kan være en vanlig deltidsstilling ved siden av din fulltidsjobb, et eget firma litt på si, utleie av hybel eller utleie av andre eiendeler og mye mer. Det er ofte lurt å tenke litt utenfor boksen i denne sammenhengen og bli enig med seg selv hva hovedhensikten er. For de fleste er målet å tjene mest mulig ekstra penger for minst mulig arbeid. For enkelte kan det imidlertid være viktigst å drive med noe de trives med ved siden av sin fulltidsjobb, gjerne en hobby som de samtidig kan tjene litt penger på i tilegg.